2013-11-28 09:54:00 來源:金融時報
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近日，中國農(nóng)業(yè)銀行北京市分行發(fā)布公告稱，自2013年12月1日起，該行通過手機短信、電子郵件等對個人客戶進行的通知服務(wù)，將按照2元/賬戶/月的價格標準收費。這則公告的發(fā)布，宣告了四大行免費短信通知服務(wù)全部結(jié)束，也因此再次使銀行收費成為公眾輿論的焦點。
事實上，據(jù)記者了解，即使目前仍有很多中小銀行選擇了免費提供此項服務(wù)，但這并不意味著是永久的“免費午餐”。業(yè)內(nèi)專家表示，階段性、優(yōu)惠性的免費服務(wù)作為一種招攬客戶的手段，不失為利率市場化背景下銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的方式。但專家提醒，在我國特殊的外部環(huán)境下，銀行增加服務(wù)收費需要一個循序漸進的過程，而更重要的是莫忘社會責任。
免費短信服務(wù)非“天生”
記者了解到，四大行中，除了此次取消免費服務(wù)的農(nóng)行外，其他三家大型商業(yè)銀行此前已將短信提醒業(yè)務(wù)劃入有償使用的范圍。其中，工行收取2元/月的短信提醒費；中行收取2元/月的短信提醒費，首次開通短信提醒可以免費試用半年；建行短信提醒費則為3元/月，27元/年。
而就在四大行紛紛轉(zhuǎn)向收費的陣營時，中小銀行所提供的短信提醒業(yè)務(wù)還是以免費服務(wù)的形式居多。但目前絕大部分免費提供該項服務(wù)的銀行所采取的也都是一種臨時性的“優(yōu)惠”和“暫免”，這就意味著該項服務(wù)并非像一些消費者所想的那樣“天生免費”。
記者查閱各大銀行官方網(wǎng)站公布的資費標準發(fā)現(xiàn)，目前，民生銀行、光大銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行、寧波銀行的普通借記卡短信提醒業(yè)務(wù)均為免費狀態(tài)。而除了民生銀行明確注明該項服務(wù)屬“免費”外，其他銀行都制定了相應(yīng)的收費標準，只是當前的狀態(tài)為“暫免”。
光大銀行的官方網(wǎng)站顯示，該行制定的個人短信通業(yè)務(wù)每個賬戶為3元/月，但目前為“免費優(yōu)惠期”，并注明“具體收費時間另行通知，經(jīng)客戶確認同意后方收費”。與其類似，華夏銀行個人客戶賬務(wù)短收費標準為12元/年，但目前的優(yōu)惠標準為“免費”，該行同時注明，“根據(jù)監(jiān)管要求，在該項服務(wù)開始收費時，本行將提前向客戶進行公示，同時經(jīng)客戶以書面、客服中心電話錄音或電子簽名方式單獨授權(quán)后進行收取”。此外，大多數(shù)城商行對此項服務(wù)也實施了“暫免收費”，例如北京銀行、寧波銀行公示的短信服務(wù)費標準分別為2元/月、3元/月，但都備注了“暫不收取”。
免費招牌實為“以價換量”工具
自銀行被冠以“暴利”頭銜之后，每一次的收費變動都會觸動公眾的敏感神經(jīng)。針對此次銀行取消免費的短信提醒業(yè)務(wù)，很多消費者認為，這項服務(wù)作為銀行產(chǎn)品服務(wù)的一個安全保障，理應(yīng)免費。而面對公眾的質(zhì)疑，銀行也道出“苦衷”。
某股份制銀行的業(yè)內(nèi)人士這樣告訴記者：“對于銀行而言，短信提醒業(yè)務(wù)是我們?yōu)榱耸箍蛻舾玫乇Ｕ献陨碣~戶安全所提供的一項服務(wù)，且銀行要為這項服務(wù)付出額外的成本，有償使用符合監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，屬于‘市場調(diào)節(jié)價’中的一項。目前之所以有很多銀行實施免費，其實都是各家銀行提供的一種優(yōu)惠性的、吸引客戶的方式，當然銀行這種‘優(yōu)惠式的免費’有其整體利益的考慮，也并不表示其他銀行收費是不合理的?！?/font>
對此，業(yè)內(nèi)專家也作出相應(yīng)的解釋，不僅是銀行，一些企業(yè)在推出新的業(yè)務(wù)之后，為了吸引客戶，都會采取一種以先期免費或優(yōu)惠的服務(wù)方式打開市場，等積累一定用戶量和客戶產(chǎn)生依賴性之后再將收費放開。這從銀行角度而言，不失為利率市場化之后獲取手續(xù)費收入的一種有效方式；同樣對于客戶而言，也獲取了享受更為便利、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的可能。
近期，就在公眾對大銀行短信提醒業(yè)務(wù)收費表示不滿之時，部分中小銀行就充分把握了這一時機，以抓人眼球的“免費口號”將微信銀行推向了市場。
“關(guān)注微信銀行，所有微信通知全免費！”目前招行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等多家股份制銀行陸續(xù)推出了微信推送功能，免費為持卡人提供消費信息通知。
對此，業(yè)內(nèi)專家也認為，此舉同樣是銀行以一種先期讓利來吸引消費者打開市場的方式，而相比目前銀行為免費服務(wù)所買單的成本而言，微信銀行為銀行未來發(fā)展所帶來的利益前景更為可觀，這才是銀行提供免費服務(wù)的初衷。
未來需更精細化的收費方式
目前，我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)還處于起步階段，服務(wù)也只是攬客的手段，而從國外經(jīng)驗來看，中間業(yè)務(wù)收入是西方商業(yè)銀行的重要收入來源，因此銀行服務(wù)收費是未來發(fā)展的一種趨勢。隨著我國利率市場化推進的加快，銀行傳統(tǒng)的存貸款利差收入不斷收窄，近年來部分銀行利潤增速從兩位數(shù)快速下滑至個位數(shù)也是不爭事實，這說明商業(yè)銀行盈利的壓力正在不斷增加。對此，業(yè)內(nèi)專家表示，銀行作為一個盈利性的機構(gòu)，在原來傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)之外尋找其他收入來源是其適應(yīng)利率市場化環(huán)境的自然選擇。
但是，業(yè)內(nèi)專家提醒，中國銀行業(yè)在加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入的過程中需要注意到我國外部環(huán)境的特殊性，在收費合理的前提下，商業(yè)銀行要充分保證收費透明，讓客戶進行自由選擇，同時更要依靠自身優(yōu)良的服務(wù)來增加客戶的忠誠度。
“相對于國外已經(jīng)建立起了一個消費者認可的收費環(huán)境，我國銀行面臨一個更為特殊的外部環(huán)境，從最初的免費到后來的收費更需要一個漸進的過程。銀行收費需要確定一個合理的定價區(qū)間，而且必須要透明，至少要讓老百姓清楚銀行是怎么定價的、為什么這樣定價，等等?！敝袊鐣茖W(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示。
對此，曾剛提出，從發(fā)展普惠金融的角度出發(fā)，銀行可根據(jù)不同類型的客戶，將單一、簡單的收費形式更加細化。對于一些使用頻率不高的消費者，或許可以采取“按條收費”或者降低收費標準，甚至對一些特別小額的普通用戶進行一些費用豁免。但無論費用的高低，都需要相應(yīng)的服務(wù)配套來讓消費者心甘情愿地買單。
“銀行完全可以主動把原本簡單的收費方式變得更加精細化，這是未來的一個重要發(fā)展方向。一方面對銀行來講，能夠更好地體現(xiàn)其社會責任；另一方面從客戶角度來講，也能夠得到更好的服務(wù)?！痹鴦傉f。
