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　　結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代跨越式發(fā)展的大趨勢(shì)，6月11日-12日,由中國(guó)投資協(xié)會(huì)主辦的“2016鄭州國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)+金融博覽會(huì)”在鄭州中原國(guó)際博覽中心隆重召開，促進(jìn)區(qū)域金融合作和鄭州金融國(guó)際化發(fā)展，搭建中外互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)高端交流平臺(tái)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持平臺(tái)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)、百姓之間的服務(wù)平臺(tái)。

　　當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的提法不絕于耳，大到個(gè)人理財(cái)增加收益，小到我們的微信支付、滴滴打車，人們生活的各個(gè)層面都被互聯(lián)網(wǎng)金融深刻影響著，可是，您聽說過大數(shù)據(jù)+金融么？大數(shù)據(jù)應(yīng)用到金融方面，能給生活帶來怎樣的變化？個(gè)人、企業(yè)、政府都能從中獲取怎樣的收益？

　　隨著大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，它在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)金融方面的重要作用已經(jīng)被廣泛認(rèn)識(shí)到。從前的Why和What的問題，已經(jīng)變成了How和When。河南金電鄭投大數(shù)據(jù)科技有限公司就是這樣一家解決后兩個(gè)問題的大數(shù)據(jù)應(yīng)用型公司。

河南首個(gè)大數(shù)據(jù)客觀信用評(píng)價(jià)體系亮相

　 “新管道”破冰

　　盡管中小微企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占重要地位，但資金緊張、貸不到款卻是長(zhǎng)期面臨的問題。

　　這其實(shí)也不難理解，因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)普遍存在著規(guī)模小、資產(chǎn)少、內(nèi)部治理和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題，同時(shí)銀行向其放貸時(shí)信息不對(duì)稱，這些企業(yè)無力還貸時(shí)政府出面協(xié)調(diào)與救助的概率低。因此，這些企業(yè)時(shí)常受到貸款困擾。

　　所以，對(duì)于有信貸規(guī)模限制又追求利潤(rùn)的商業(yè)銀行而言，小企業(yè)的放貸成本與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于大中型企業(yè)而言往往更高。顯而易見地，當(dāng)一家大型企業(yè)或國(guó)有企業(yè)和一家中中小微企業(yè)坐在一起，銀行毫無疑問更傾向于將貸款放給前者。

　　有了以上的例子，就不難理解中小微企業(yè)為何“缺血”、為何總是“吃不飽”，解決問題的關(guān)鍵，在于打通中小微企業(yè)和銀行之間的通道。然而，要打通銀企之間的壁壘卻并非易事，從傳統(tǒng)思維看，是中小微企業(yè)失真的財(cái)報(bào)和抵押、擔(dān)保資源信息的匱乏，造成了信用評(píng)價(jià)無法給出足夠的信用，致使銀行沒有動(dòng)力給企業(yè)提供貸款。那么，有什么辦法能夠破解這個(gè)難題呢？

　　經(jīng)過多年的探索和對(duì)上千家中小企業(yè)和除四大國(guó)有銀行外其他銀行的調(diào)研，金電找到了破除企業(yè)和銀行之間壁壘的“新管道”——大數(shù)據(jù)，這是除卻傳統(tǒng)的抵質(zhì)押物之外，一個(gè)新的通道。首先，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘企業(yè)信用信息，計(jì)算企業(yè)信用，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)為長(zhǎng)期缺乏抵質(zhì)押物的中小企業(yè)提供無抵押無擔(dān)保的純信用融資；其次，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化管理，使風(fēng)險(xiǎn)可計(jì)算、可度量，幫助金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)中小企業(yè)的信心。大數(shù)據(jù)信用能夠化解中小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵，在于它突破了從財(cái)報(bào)、抵押資產(chǎn)和擔(dān)保信息評(píng)價(jià)企業(yè)信用的傳統(tǒng)思維，是從企業(yè)經(jīng)營(yíng)的明細(xì)數(shù)據(jù)中挖掘信用，從企業(yè)的行為模式中計(jì)算信用，打開人們認(rèn)識(shí)信用的新天地，從而徹底解決了中小微企業(yè)融資難的缺信息、缺信用的問題。

　　2014年7月25日，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部召開征信機(jī)構(gòu)工作會(huì)議，金電聯(lián)行獲得了央行授予的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)牌照。這被認(rèn)為，標(biāo)志著征信行業(yè)又向前邁出實(shí)質(zhì)性的一步。作為大數(shù)據(jù)理論與云計(jì)算技術(shù)在信用領(lǐng)域的革命性應(yīng)用者，能夠獲得國(guó)內(nèi)第一批征信牌照是具有里程碑意義的事情。

河南首個(gè)大數(shù)據(jù)客觀信用評(píng)價(jià)體系亮相

　　風(fēng)險(xiǎn)可量化信用可計(jì)算

　　金電鄭投采用大數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，對(duì)中小微企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算和分析，把毫不關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)變?yōu)楦黜?xiàng)信用指標(biāo)和信用報(bào)告，將無形的企業(yè)信用計(jì)算出來，使銀行、政府能夠跨過財(cái)務(wù)報(bào)表中的合計(jì)數(shù)字，清楚地看到企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況，甚至可以了解某個(gè)行業(yè)、某條供應(yīng)鏈的現(xiàn)狀和趨勢(shì)。

　　金電鄭投要分析的數(shù)據(jù)是基于對(duì)供應(yīng)鏈信息系統(tǒng)的挖掘，包含訂單、庫(kù)存、下線、結(jié)算、付款等相關(guān)環(huán)節(jié)的所有信息，并且對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，“清洗”掉一些邊緣數(shù)據(jù)，再進(jìn)行分析、展現(xiàn)，最后計(jì)算出企業(yè)的信用等級(jí)、信用額度，甚至未來的成長(zhǎng)性及安全性。

　　在金電鄭投的實(shí)驗(yàn)室里，有著一支20余人的來自清華大學(xué)數(shù)學(xué)系的博士團(tuán)隊(duì)，經(jīng)過數(shù)學(xué)劍魔，共形成了1000多個(gè)指標(biāo)項(xiàng)數(shù)據(jù)模塊，在實(shí)際應(yīng)用到的也有將近500個(gè)。這些指標(biāo)項(xiàng)環(huán)環(huán)相扣，形成了大量的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。把這些看似繁雜的明細(xì)數(shù)據(jù)，規(guī)律整合，然后再應(yīng)用起來，建立了各個(gè)行業(yè)的客觀信用體系。

　　金電鄭投將企業(yè)數(shù)據(jù)類型劃分為三條軸線。一是橫軸，根據(jù)接觸到的大量供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，計(jì)算企業(yè)信用分值，和往年訂單、回款、庫(kù)存等的趨勢(shì)分析以及所有的原始數(shù)據(jù)，把這看做企業(yè)財(cái)富創(chuàng)造過程產(chǎn)生的一系列數(shù)據(jù)；二是縱軸，這是企業(yè)財(cái)富創(chuàng)造過程產(chǎn)生的一系列結(jié)果，包括現(xiàn)金流、稅務(wù)、盈利、固定資產(chǎn)變化、財(cái)務(wù)創(chuàng)造等數(shù)據(jù)；三是歷史軸線，不但要看企業(yè)現(xiàn)在的各種數(shù)據(jù)，也要其過往3-5年，甚至更長(zhǎng)時(shí)間所有的這些數(shù)據(jù)。

　　大數(shù)據(jù)“把脈”

　　大數(shù)據(jù)的另一大核心價(jià)值是對(duì)未來趨勢(shì)的預(yù)測(cè)。也就是說，大數(shù)據(jù)信用可以實(shí)現(xiàn)量化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

　　金電鄭投創(chuàng)建的“客觀信用評(píng)估體系”給企業(yè)和銀行全面“把脈體檢”。通過大數(shù)據(jù)深度挖掘，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)量化貸后監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知和風(fēng)險(xiǎn)抑制。

　　大數(shù)據(jù)信用為金融機(jī)構(gòu)控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，其周期可以提前3-6個(gè)月，大大提高了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。金電鄭投的大數(shù)據(jù)信用能夠24小時(shí)全天候、量化地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤，對(duì)捕捉到的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出預(yù)警，使企業(yè)、銀行以及其他相關(guān)各方即時(shí)掌握信用狀況及風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，將風(fēng)險(xiǎn)最大限度抑制在發(fā)生前，解決貸后跟蹤評(píng)價(jià)難的問題。只要擁有供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)或者擁有一定數(shù)量電子化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的企業(yè)，都可以進(jìn)行信用“診斷”服務(wù)。

　　信用評(píng)價(jià)服務(wù)政府

　　此外，借助企業(yè)入園體檢提高政府系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)防范能力，金電聯(lián)行正在與一些地方的產(chǎn)業(yè)集群園區(qū)開展合作。

　　依據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)給出的體檢報(bào)告建議保稅區(qū)降低對(duì)該企業(yè)的扶持，并提出可以以股權(quán)融資的形式予以支持。結(jié)果證明，金電聯(lián)行的企業(yè)體檢服務(wù)成功地為保稅區(qū)防范了資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　借助大數(shù)據(jù)信用分析，能夠?yàn)榭萍夹蛨@區(qū)的企業(yè)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以便對(duì)這些企業(yè)的資金應(yīng)用效率和風(fēng)險(xiǎn)做出預(yù)判。

　　金電聯(lián)行已經(jīng)與北京、上海、浙江、山東等省市在金融風(fēng)險(xiǎn)管理和數(shù)據(jù)化社會(huì)管理等多個(gè)方面都有不同程度的合作。其中，在與上海市嘉定區(qū)的合作上已經(jīng)取得了非常可喜的成績(jī)。經(jīng)過一年的實(shí)踐，金電聯(lián)行與嘉定區(qū)共同搭建了數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)區(qū)內(nèi)15家小貸機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司的監(jiān)管工作，總計(jì)金額超過50億元人民幣；為上海綠地經(jīng)濟(jì)城、上海安亭經(jīng)濟(jì)城、上海國(guó)際汽車城等經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心提供區(qū)域認(rèn)知服務(wù)，助力當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　未來，金電鄭投將在正鄭州市政府的領(lǐng)導(dǎo)下，著力配合地方大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并在2016年成立鄭州大數(shù)據(jù)交易所，使數(shù)據(jù)資產(chǎn)化能夠最終落地成型。