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　　■ 個案資料

　　張先生，26歲，工作已有4年，公司提供有五險，沒有住房公積金，有一份50萬的意外險，月薪4800元，有年終雙薪；現(xiàn)有30萬元存款，其中有2萬股票型基金及2萬債券型基金，暫時虧損幾百元，其余都買了貨幣基金。目前和父母同住，生活開銷一個月500元-1000元。

　　未婚妻，月薪3000元，公司提供五險，同樣沒有住房公積金，存款只有2萬元。

　　打算明年3月結(jié)婚，今年買車，婚后可能外出租房，明年6月打算要小孩。所有費用都需要本人與妻子自理，不打算依靠父母出資。

　　■ 財務(wù)狀況分析

　　張先生30萬資產(chǎn)中有26萬為貨幣基金，流動性比例過高，穩(wěn)健有余、回報不足。因此應(yīng)當(dāng)運用好此筆資金創(chuàng)造更多收益，適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，順利實現(xiàn)理財目標的關(guān)鍵。

　　在初步財務(wù)分析中發(fā)現(xiàn)張先生的保障缺失，作為日后家庭經(jīng)濟支柱的張先生僅有一份意外保險，沒有重疾保障，這將威脅到日后的家庭財務(wù)安全。

　　理財目標：是否可在P2P投資一部分？打算今年買車，買車控制在多少范圍？是貸款還是全款買？

　　P2P風(fēng)險較高目前不建議投資

　　P2P理財源于P2P借貸，是指個人通過第三方平臺在收取一定服務(wù)費用的前提下，向其他個人提供小額貸款的金融模式。目前預(yù)期年化平均達10%以上。

　　但高收益一定會伴隨著高風(fēng)險，P2P公司近年如雨后春筍般涌現(xiàn)，其中不乏以欺詐圈錢為目的，毫無個人信用風(fēng)險管理經(jīng)驗的平臺公司存在。如何選擇正規(guī)P2P公司平臺很關(guān)鍵。

　　考慮到張先生手頭的資金還將用于購車、婚禮及日后的寶寶生養(yǎng)費等開銷，建議張先生目前階段應(yīng)選擇安全性更高的產(chǎn)品。

　　張先生打算今年買車，一般買車花費最多不超過年收入的2倍，建議控制在13萬元以內(nèi)。考慮到張先生明年結(jié)婚和要小孩的計劃，花費比較多，建議選擇貸款買車，一般貸款買車首付款為30%-50%。

　　建議張先生將3.9萬-6.5萬元保留到貨幣基金中，貨幣基金每日計算收益，贖回通常2個工作日即可到賬，具有良好的流動性用于隨時支付購車首付款。目前車貸一般為1-2年，考慮到日后婚禮等開支的問題，建議選擇2年期貸款，每月還3000元左右，還掉貸款后每月剩余1800元結(jié)余，建議將800元用于基金定投，做一些風(fēng)險類產(chǎn)品，目前美國的強復(fù)蘇會給投資美股的投資者帶來不菲的短期收益，預(yù)計今年的美股QD基金有不錯的機會。

　　理財目標：明年3月打算結(jié)婚，婚禮花費控制多少適合？怎么準備這筆費用？

　　理財+基金收益支付婚禮花費

　　張先生明年3月打算結(jié)婚，一般婚禮花費要提前預(yù)算參加婚禮的親戚朋友的禮金，按照張先生目前的情況一般不超過5萬元作為婚禮的花費。

　　建議張先生把投資在貨幣基金中扣除購車首付款，剩余的資金贖回，用于購買銀行理財產(chǎn)品，增加理財收益?？紤]到從現(xiàn)在到婚禮還有10個月，截至明年2月（婚禮金需要提前支付），張先生銀行理財收益及定投資金共1.5萬元左右，加上張先生投資的2萬元股票基金以及2萬債券基金在今年市場回暖后逢高賣出。完全足夠支付婚禮花費。

　　理財目標：婚后該怎么規(guī)劃？

　　年收入10%配置30萬重疾險

　　對于張先生婚后的規(guī)劃，可以從寶寶生養(yǎng)費用、家庭保險計劃等著手。

　　寶寶生養(yǎng)費準備：

　　張先生及配偶每月工資合計7800元，還車貸3000元，結(jié)余4800元，預(yù)計每月生活開銷2500元，結(jié)余2300元，考慮到張先生婚后外出租房，假設(shè)外出租房每月房租花費2000元，剩余只有300元。每月開銷支出過多壓力比較大。6月計劃要寶寶，生活開支還得增加，所以建議張先生婚后先與父母同住，節(jié)省的房租可以考慮投資基金定投，用于日后寶寶的生養(yǎng)費用。

　　建議配置一只債券型基金，作為資產(chǎn)“后防線”的債券型基金能夠適應(yīng)震蕩的市場現(xiàn)狀，并滿足投資者理財需求。同時可以考慮配置一只增強型指數(shù)基金，波動越大越適合定投,提高基金定投的整體收益率。

　　家庭保險規(guī)劃：

　　張先生公司雖提供5險，但張先生是家庭主要生活支柱，考慮到張先生現(xiàn)有1份50萬意外險，建議補充重大疾病保險，避免因重大疾病而帶來家庭財務(wù)風(fēng)險。

　　年保費支出建議保持在家庭年收入的10%左右，即1萬元以內(nèi)。張先生應(yīng)以自己作為被保險人，可購買保額為30萬元重大疾病保險，選擇30年交費，每年交7290元，這筆保費可通過每年的投資收益支付。

　　張莉蕊 工商銀行金地格林小鎮(zhèn)支行客戶經(jīng)理

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