2013-08-30 08:25:00 來(lái)源:東方早報(bào)
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導(dǎo)語(yǔ)：中國(guó)銀聯(lián)的成員幾乎覆蓋了中國(guó)所有商業(yè)銀行。“這可能只是一個(gè)開(kāi)始，只是‘壟斷’導(dǎo)致的結(jié)果之一?！绷硪恢Ц稑I(yè)內(nèi)人士昨日說(shuō)。耐人尋味的是，對(duì)于支付寶上述舉動(dòng)，銀聯(lián)方面回應(yīng)稱(chēng)，支付寶并未接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，銀聯(lián)近期對(duì)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的非金機(jī)構(gòu)的規(guī)范行動(dòng)，并未對(duì)支付寶產(chǎn)生任何影響。
支付寶官方微博8月27日上午稱(chēng)，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)。
上述微博稱(chēng)，“由于某些眾所周知的原因，將停止所有線下POS業(yè)務(wù)。支付寶表示，對(duì)原有合作商戶(hù)會(huì)妥善處理，不會(huì)影響商戶(hù)正常業(yè)務(wù)。”
支付寶是目前中國(guó)最大(按業(yè)務(wù)規(guī)模計(jì))的第三方支付公司，隸屬被譽(yù)為傳統(tǒng)金融“攪局者”的阿里金融。
上述事件的發(fā)生，距中國(guó)銀聯(lián)召開(kāi)董事會(huì)會(huì)議提出將第三方支付線下(通過(guò)POS機(jī)進(jìn)行的支付方式)、線上(互聯(lián)網(wǎng)支付)交易全面接入銀聯(lián)的相關(guān)議案，時(shí)間相隔僅一個(gè)月。
支付寶方面未透露停止線下POS業(yè)務(wù)的具體原因，但據(jù)分析，支付寶全線放棄線下POS業(yè)務(wù)，其實(shí)是在銀聯(lián)近期一系列動(dòng)作倒逼之下做出的抉擇?！坝捎谀承┍娝苤脑颉钡碾[晦表達(dá)，被外界解讀為支付寶“敢怒不敢言”。
另?yè)?jù)兩位知情人士透露，一家此前一直與支付寶在線下POS業(yè)務(wù)密切合作的銀行在不久前被銀聯(lián)重罰。
“支付寶是在拿自己放棄的一塊小業(yè)務(wù)給監(jiān)管層看，線下、線上交易‘壟斷’可能會(huì)帶來(lái)的后果?！币晃毁Y深的支付業(yè)內(nèi)人士昨日指出，與多數(shù)第三方支付線上、線下業(yè)務(wù)規(guī)模均分的布局不同，支付寶業(yè)務(wù)規(guī)模的大頭在線上，而上述銀聯(lián)議案中明確了對(duì)線上也要收編，這其實(shí)才是支付寶最為擔(dān)心的。
中國(guó)銀聯(lián)的成員幾乎覆蓋了中國(guó)所有商業(yè)銀行?！斑@可能只是一個(gè)開(kāi)始，只是‘壟斷’導(dǎo)致的結(jié)果之一?！绷硪恢Ц稑I(yè)內(nèi)人士昨日說(shuō)。
耐人尋味的是，對(duì)于支付寶上述舉動(dòng)，銀聯(lián)方面回應(yīng)稱(chēng)，支付寶并未接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，銀聯(lián)近期對(duì)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的非金機(jī)構(gòu)的規(guī)范行動(dòng)，并未對(duì)支付寶產(chǎn)生任何影響。
近萬(wàn)臺(tái)POS轉(zhuǎn)交銀行經(jīng)營(yíng)
“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)。對(duì)原有合作商戶(hù)我們會(huì)妥善處理，不會(huì)影響商戶(hù)的正常業(yè)務(wù)。由此給用戶(hù)和合作伙伴帶來(lái)的不便，我們深表歉意。但在支付創(chuàng)新的探索上，我們永遠(yuǎn)不會(huì)止步?！弊蛉丈衔?1點(diǎn)11分，支付寶通過(guò)其官方微博發(fā)布了上述聲明。
“POS”俗稱(chēng)刷卡機(jī)，POS刷卡消費(fèi)是指持卡人在商場(chǎng)、酒樓等消費(fèi)場(chǎng)所用銀行卡代替現(xiàn)金買(mǎi)單進(jìn)行支付結(jié)算。據(jù)悉，支付寶線下POS業(yè)務(wù)主要面向電商線下收單市場(chǎng)提供服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍覆蓋電商物流、航旅酒店、在線生活服務(wù)(如汽車(chē)、房產(chǎn)的O2O銷(xiāo)售)等多個(gè)領(lǐng)域。
去年3月，支付寶啟動(dòng)物流POS戰(zhàn)略，宣布投入5億元推動(dòng)電子商務(wù)貨到付款體系(COD)，這是其2012年5月獲得支付牌照以來(lái)最大手筆的業(yè)務(wù)推進(jìn)計(jì)劃。在該方案下，物流配送員可以通過(guò)1個(gè)支付寶POS終端完成刷卡收銀、取件、簽收錄入等，資金最快在2日內(nèi)轉(zhuǎn)賬到電商和物流商的支付寶賬戶(hù)。支付寶計(jì)劃3年投入5億元，重點(diǎn)幫助電商貨到付款支付硬件升級(jí)等，其POS機(jī)投放將達(dá)到6萬(wàn)臺(tái)，基本覆蓋四線以上城市。
支付寶副總裁樊治銘當(dāng)時(shí)表示，支付寶COD業(yè)務(wù)不會(huì)分羹銀聯(lián)和銀行傳統(tǒng)的線下POS消費(fèi)市場(chǎng)(酒店、商超等)，支付寶物流POS支付業(yè)務(wù)只圍繞電商展開(kāi)，例如B2C電子商務(wù)網(wǎng)站當(dāng)當(dāng)網(wǎng)當(dāng)時(shí)已支持支付寶的物流POS支付方案。
但對(duì)線下POS領(lǐng)域絕對(duì)“大佬”的銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，支付寶仍是新添的強(qiáng)勁對(duì)手，支付寶希望以此業(yè)務(wù)搶占的“線上購(gòu)物、線下支付”的市場(chǎng)容量及其貨款快速到賬能力不可小覷。
樊治銘曾在去年初透露，去年全年要在POS終端上投資1億元。另?yè)?jù)了解，支付寶目前為市場(chǎng)提供的支付寶POS終端收單設(shè)備近萬(wàn)臺(tái)。
支付寶已投入的近萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)如何處置？支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，不會(huì)讓已經(jīng)合作的客戶(hù)業(yè)務(wù)就此終止，會(huì)找1-2家銀行，把收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給這些銀行經(jīng)營(yíng)。
銀聯(lián)“殺雞儆猴”
早報(bào)記者獲得的一份銀聯(lián)在7月25日召開(kāi)的第四屆董事會(huì)第六次會(huì)議上的議案——《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易維護(hù)成員銀行和銀聯(lián)權(quán)益的議案》顯示，董事會(huì)“建議成員銀行與銀聯(lián)統(tǒng)一步調(diào)，共同開(kāi)展非金機(jī)構(gòu)(編注：第三方支付)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)范工作，計(jì)劃逐步將非金機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易全面遷移至銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。
該議案還首次提出了實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)：9月起，各成員銀行停止向非金機(jī)構(gòu)新增開(kāi)通銀聯(lián)卡支付接口，存量接口上不再新增無(wú)卡取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代授權(quán)等銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)，2013年底前，非金機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易以間聯(lián)或直聯(lián)模式一點(diǎn)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，商業(yè)銀行不再保留其與非金機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡線下交易通道，2014年7月1日前，實(shí)現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)，對(duì)已介入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的，商業(yè)銀行不再保留其與非金機(jī)構(gòu)線上交易通道。
上述議案顯示，早在2011年8月，銀聯(lián)便曾召開(kāi)第四屆董事會(huì)二次會(huì)議，就規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)形成了決議。
“但到目前相關(guān)決議尚未得到全面有效落實(shí)?！便y聯(lián)方面總結(jié)，未能落實(shí)有兩方面原因：一是商業(yè)銀行內(nèi)部牽涉業(yè)務(wù)條線較多，各自訴求不同，商業(yè)銀行內(nèi)部沒(méi)有形成合力；二是單個(gè)銀行和銀聯(lián)單獨(dú)落實(shí)難度較大，需聯(lián)合統(tǒng)一行動(dòng)。
去年12月，銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)曾下發(fā)給各成員銀行一份文件，名為《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》(銀聯(lián)業(yè)管委【2012】17號(hào)文件，被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為17號(hào)文)。文件指出，“前期調(diào)研發(fā)現(xiàn)，29家非金機(jī)構(gòu)與17家主要成員銀行的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)接口超過(guò)630個(gè)，平均每家非金機(jī)構(gòu)連接12家主要成員銀行，平均建立接口22個(gè)”。銀聯(lián)認(rèn)為，“(這些非金機(jī)構(gòu))普遍繞開(kāi)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，采取各種不合規(guī)手段開(kāi)展業(yè)務(wù)，擾亂了市場(chǎng)秩序，損害了成員銀行的利益?！?/font>
在17號(hào)文中，銀聯(lián)表示，非金機(jī)構(gòu)向主要成員銀行支付的實(shí)際手續(xù)費(fèi)費(fèi)率平均為0.1%左右，大大低于銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的0.3%~0.55%；銀聯(lián)提出，應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的統(tǒng)一接入、統(tǒng)一定價(jià)。
“大家可能都覺(jué)得銀聯(lián)計(jì)劃將第三方支付線下、線上交易統(tǒng)統(tǒng)對(duì)接銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)只是說(shuō)說(shuō)而已，但銀聯(lián)可能不會(huì)干不成。如果干不成，為什么從兩年前一直鍥而不舍，從業(yè)管會(huì)發(fā)文到董事會(huì)議案，董事長(zhǎng)帶隊(duì)一家一家拜訪銀行，你們以為銀聯(lián)只是做著玩玩的嗎？他確實(shí)是要做成這件事?！鼻笆鲑Y深的支付人士說(shuō)。
事實(shí)上，據(jù)早報(bào)記者獲悉，支付寶此次叫停線下POS機(jī)支付其實(shí)另有隱情，也印證了銀聯(lián)收編第三方支付的決心。
由于支付寶一直沒(méi)有接入銀聯(lián)，其在去年啟動(dòng)的線下POS業(yè)務(wù)是借用一家東部銀行的收單機(jī)構(gòu)號(hào)來(lái)操作，正是這一把收單通道“借給”支付寶開(kāi)展線下POS業(yè)務(wù)的銀行，在今年二季度收到銀聯(lián)的罰單。
“金額不小。”一位知情人士透露，支付寶大部分的收單交易是借用這家銀行的收單機(jī)構(gòu)號(hào)來(lái)做，盡管包括支付寶在內(nèi)的許多第三方支付公司，都曾采用這種方式開(kāi)展POS業(yè)務(wù)，但由于支付寶是國(guó)內(nèi)最大的第三方支付機(jī)構(gòu)，“被盯上了?！?/font>
“如果銀聯(lián)進(jìn)一步斷掉銀行的支付通道，銀行的一些業(yè)務(wù)都沒(méi)辦法做了，銀聯(lián)給所有的銀行上了一課，誰(shuí)跟支付寶玩，我繼續(xù)罰?！鄙鲜鋈耸客嘎叮瑩?jù)其了解，這之后，確實(shí)沒(méi)有銀行敢將“收單通道”借給支付寶了。
其他支付公司暫不跟進(jìn)
據(jù)銀聯(lián)方面透露的數(shù)據(jù)，截至目前250余家獲牌的第三方支付企業(yè)中，已有60家左右接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。
從業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的層面看，這些第三方支付主導(dǎo)的線下POS交易主要通過(guò)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)完成，按照業(yè)內(nèi)“721”的規(guī)則(發(fā)卡行70%，收單機(jī)構(gòu)20%，銀聯(lián)10%)與發(fā)卡行、銀聯(lián)分潤(rùn)。
但在互聯(lián)網(wǎng)支付的線上交易層面，第三方支付采取的方式是與發(fā)卡行直聯(lián)完成交易，不會(huì)通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，銀聯(lián)亦無(wú)從獲得10%的分潤(rùn)。
“銀聯(lián)其實(shí)是在去年才提出第三方支付可以接入銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，在更早之前，支付公司所做的所有線上支付業(yè)務(wù)都是通過(guò)與發(fā)卡行直聯(lián)的方式來(lái)完成，那時(shí)我們想接銀聯(lián)是接不了的。而到了第三方支付可以做線下POS業(yè)務(wù)的階段，銀聯(lián)才向第三方支付開(kāi)了口子?！绷硪恢Ц稑I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。
“還在博弈之中……”多位受訪的支付業(yè)內(nèi)人士接受早報(bào)記者采訪時(shí)指出，銀聯(lián)是用自己的壟斷和市場(chǎng)趨勢(shì)、央行政策、第三方支付產(chǎn)業(yè)在博弈。
盡管如此，對(duì)于支付寶的決定，多家支付公司表示暫時(shí)不會(huì)跟進(jìn)。
快錢(qián)表示，不會(huì)取消線下POS業(yè)務(wù)，其所有的線下業(yè)務(wù)已經(jīng)占到了該公司總業(yè)務(wù)的一半以上。
銀行方面，一大行相關(guān)負(fù)責(zé)人昨日透露，尚未計(jì)劃按銀聯(lián)上述“收編”時(shí)間表推進(jìn)相關(guān)工作?！般y行也有業(yè)務(wù)創(chuàng)新的壓力?！痹撊耸垦a(bǔ)充道。
“利益只是一方面，更重要的是產(chǎn)品創(chuàng)新，這才是支付企業(yè)活命的根本。不能和銀行直連，未來(lái)一切都要聽(tīng)從于銀聯(lián)，就相當(dāng)于限制了創(chuàng)新，產(chǎn)業(yè)發(fā)展沒(méi)有前景。誰(shuí)還會(huì)做？”前述支付人士不約而同指出，在這之前，支付領(lǐng)域許多創(chuàng)新都來(lái)自發(fā)卡行與第三方支付的推動(dòng)，而按銀聯(lián)的思路，支付行業(yè)相當(dāng)于倒退了，“那還要我們做什么？”
央行的態(tài)度
事實(shí)上，在對(duì)第三方支付是否可以直聯(lián)發(fā)卡行的問(wèn)題上，央行有關(guān)人士的態(tài)度其實(shí)與銀聯(lián)相悖。
7月25至26日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)舉辦收單辦法解讀與風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)班。會(huì)上，央行支付結(jié)算司人士承認(rèn)了允許第三方支付直連銀行模式的存在。
據(jù)早報(bào)記者看到的一份會(huì)議材料，央行支付結(jié)算司組織監(jiān)管處處長(zhǎng)譚靜蕙對(duì)收單辦法進(jìn)行了解讀，特別對(duì)第26條涉及的跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算做了重點(diǎn)解讀。
該條文提到：“收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶(hù)權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任?！?/font>
譚靜蕙指出，跨法人交易轉(zhuǎn)接模式分四方模式和三方模式。四方模式即收單機(jī)構(gòu)直接通過(guò)銀聯(lián)等銀行卡清算機(jī)構(gòu)(或通過(guò)其他機(jī)構(gòu)代理接入銀行卡清算機(jī)構(gòu))，將收單交易信息傳輸至發(fā)卡銀行；三方模式則為新型模式，收單機(jī)構(gòu)直接將交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行。
譚靜蕙說(shuō)，第26條取消了關(guān)于“收單機(jī)構(gòu)為特約商戶(hù)提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)換和資金清算的，應(yīng)通過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行”(即四方模式)的強(qiáng)制性規(guī)定，其目的在于發(fā)揮市場(chǎng)主體商業(yè)協(xié)議的約束機(jī)制，尊重市場(chǎng)的選擇，鼓勵(lì)創(chuàng)新，打破卡組織的固有模式，適應(yīng)銀行卡清算市場(chǎng)日益開(kāi)放的趨勢(shì)。
但譚靜蕙的這一言論“出爐”不到10天，8月13日，銀聯(lián)召集了50余家(編注：1/5獲得牌照的第三方支付機(jī)構(gòu))與其達(dá)成協(xié)議關(guān)系的第三方支付機(jī)構(gòu)，參與了銀行卡收單業(yè)務(wù)運(yùn)作與收單辦法解讀會(huì)議。
銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理部總經(jīng)理黃建軍在會(huì)上強(qiáng)調(diào)，上述第26條款不是對(duì)銀行卡轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)的開(kāi)放，重在強(qiáng)調(diào)發(fā)揮銀行卡組織市場(chǎng)協(xié)調(diào)、監(jiān)督和管理的職能，提升銀行卡組織市場(chǎng)化運(yùn)作能力，強(qiáng)化銀行卡組織的規(guī)則執(zhí)行力度。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》規(guī)定，銀聯(lián)卡跨行交易應(yīng)統(tǒng)一送中國(guó)銀聯(lián)處理；確因業(yè)務(wù)創(chuàng)新等原因，收單機(jī)構(gòu)需將銀聯(lián)卡交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，雙方應(yīng)向中國(guó)銀聯(lián)提出申請(qǐng)，經(jīng)評(píng)估審核并簽訂協(xié)議后，開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。”
“銀聯(lián)似乎一直沒(méi)搞清楚自己的定位，到底是運(yùn)動(dòng)員，還是裁判員?！睋?jù)一位參會(huì)人士透露，銀聯(lián)在上述會(huì)議上一再?gòu)?qiáng)調(diào)銀聯(lián)在第三方支付公司與銀行清算中的交易地位，認(rèn)為第26條規(guī)定是“以發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定”為前提。而事實(shí)上，央行并非簡(jiǎn)單默認(rèn)第三方支付和銀行直聯(lián)的合法性，早在7月底，央行已在金融機(jī)構(gòu)官方培訓(xùn)中公開(kāi)明確態(tài)度。
針對(duì)“收編”第三方支付的動(dòng)作，銀聯(lián)董事長(zhǎng)、央行原副行長(zhǎng)蘇寧7月在一個(gè)發(fā)布會(huì)后接受早報(bào)記者采訪時(shí)表示：“這是卡組織的品牌、卡的權(quán)益，第三方支付可以轉(zhuǎn)接這張銀聯(lián)卡，那么就必須按卡組織的規(guī)矩辦?！?/font>
“通過(guò)樹(shù)立規(guī)則，使得更多的商業(yè)銀行愿意發(fā)這張卡，更多的商戶(hù)愿意用這張卡，更多客戶(hù)愿意使用這張卡。這是有規(guī)矩的?！碧K寧說(shuō)?！?/font>
早報(bào)記者 張颯 陸玫 實(shí)習(xí)生 金承舟
