2013-05-16 09:31:00 來源:華夏時(shí)報(bào)
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“今年情況鐵定比去年還糟，全省各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本都會是虧的?！?月14日，一大型財(cái)險(xiǎn)公司地方支公司理賠部負(fù)責(zé)人李濤（化名）告訴記者。
成也車險(xiǎn)，敗也車險(xiǎn)。在新車銷售增速下滑，車險(xiǎn)增量業(yè)務(wù)陷入低谷的情況下，各財(cái)險(xiǎn)公司對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的爭搶越演越烈，導(dǎo)致前后端成本驟然上升，而尤令李濤這樣的理賠人士煩惱的問題是，出險(xiǎn)車輛在4S店維修時(shí)價(jià)格往往被高報(bào)。
實(shí)際上，自去年監(jiān)管部門嚴(yán)控車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，車商利益受到影響后，不少4S店已經(jīng)暗地里提高了與保險(xiǎn)公司在售后的合作條件，如提升零配件價(jià)格、人工價(jià)格、定損標(biāo)準(zhǔn)等，將部分成本轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這已經(jīng)是業(yè)界皆知的秘密，但問題是為什么在與車商博弈中，手握大量維修資源的保險(xiǎn)公司不僅毫無話語權(quán)，并且愿意當(dāng)這個(gè)冤大頭？兩者之間到底有著怎樣的利益鏈條？
定損價(jià)差
雖然早已聽說在4S店“一輛新車拆了賣配件，可以賣出兩輛新車的價(jià)錢”，但第一次出險(xiǎn)的北京車主唐女士對4S店維修時(shí)的“周到服務(wù)”還是頗為吃驚。唐女士最近被一車追尾，對方全責(zé)，之后她的車到4S店進(jìn)行定損，4S店估了5000多元，“我以為最多也就兩三千元，沒想到把以前剮蹭的劃痕什么的都算在里面了，感覺可修不用換的配件也都給換掉了?！?/font>
江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會法律專業(yè)委員會特約委員陸新峰對記者介紹，一般車輛出險(xiǎn)之后，首先由保險(xiǎn)公司的定損員進(jìn)行現(xiàn)場定損，但有些是要通過拆檢才能定損的，就需要4S店進(jìn)行項(xiàng)目定損，再由保險(xiǎn)公司進(jìn)行核準(zhǔn)。
不過，對于那些有定損直賠權(quán)限的4S店，這時(shí)往往出現(xiàn)保險(xiǎn)公司和4S店對定損額度的不一致。5月14日，本報(bào)記者從保險(xiǎn)投訴網(wǎng)站世紀(jì)保網(wǎng)了解到這樣一宗案例：3月，昆山市葛先生的車與一輛奔馳S350發(fā)生碰擦，交警判葛先生負(fù)全責(zé)。對方車輛到4S店定損時(shí)被判定后保險(xiǎn)杠無法修理，需要更換，價(jià)格為16000多元，但是保險(xiǎn)公司的定損員則認(rèn)為保險(xiǎn)杠可以維修不需要更換。
“一般保險(xiǎn)公司和4S店的定損價(jià)差在30%左右?！崩顫硎?，每家保險(xiǎn)公司都有內(nèi)部的核價(jià)平臺，這種定價(jià)系統(tǒng)一般定期維護(hù)，更新很快，因此一般而言定價(jià)都還是很科學(xué)的，但4S店在把定損報(bào)給保險(xiǎn)公司的時(shí)候，通常都會提高一定的利潤比例。
對于定損價(jià)差，北京一家4S店店員對記者的解釋是他們報(bào)的都是原廠的配件價(jià)格，而按照保險(xiǎn)公司的定損價(jià)格維修，一般配件就只能配副廠的。不過，他還是承認(rèn)，現(xiàn)在4S店主要靠定損和維修賺錢。
去年以來的車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)確實(shí)讓4S店的日子不太好過了。記者走訪了北京亞運(yùn)村地區(qū)的幾家4S店發(fā)現(xiàn)，大部分都是和人保、平安、太保合作，價(jià)格上差別不太大，并且在返還現(xiàn)金、發(fā)代金券等各種優(yōu)惠活動后，基本上車主都可享受到15%的折扣。
“沒辦法啊，現(xiàn)在電銷直接讓利15%，店里也只有按照這個(gè)力度來做促銷?！鄙鲜?S店店員無奈地表示，現(xiàn)在僅代銷車險(xiǎn)的話，所有4S店都賺不了多少手續(xù)費(fèi)?！熬退惚ｋU(xiǎn)公司返點(diǎn)不止15%，店里也拿不了幾個(gè)點(diǎn)，還有代理人要分的，而且一份車險(xiǎn)最后能拿到的幾百塊有時(shí)還要用到維護(hù)客戶關(guān)系上，倒賠的情況也不少?！?/font>
李濤透露，實(shí)際上很多中小保險(xiǎn)公司為爭搶渠道，給4S店的提成已經(jīng)超過20%甚至到了30%，但去年行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，這些公司也不敢將高返點(diǎn)直接體現(xiàn)在賬目上，因此只能在與4S店后端的理賠合作中尋求“暗度陳倉”的辦法。
而這種想法顯然與4S店重點(diǎn)培育維修利潤空間的意圖不謀而合，因此4S店定損額度的提高逐漸成為行業(yè)潛規(guī)則?！安慌懦〒p員個(gè)人與4S店會有私下交易?！标懶路逭J(rèn)為。據(jù)悉，在某些零配件損壞以后，一般可以維修好的，4S店通常會定損報(bào)為更換，但在實(shí)際維修的過程中，依然只是維修，并未更換新的零配件。
車險(xiǎn)成本增大
為了維護(hù)與4S店的關(guān)系，激勵(lì)其銷售出去更多的車險(xiǎn)保單，多數(shù)保險(xiǎn)公司會默認(rèn)此操作，但也并不意味著保險(xiǎn)公司無底線地甘當(dāng)冤大頭。比如在上述葛先生的案例中，后來通過當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局人士協(xié)調(diào)，最后葛先生與對方車主、保險(xiǎn)公司達(dá)成一致，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承擔(dān)更換保險(xiǎn)杠所需費(fèi)用的70%，葛先生個(gè)人承擔(dān)30%。
“保險(xiǎn)公司不認(rèn)同4S店定價(jià)方案的情況非常多，通常是比較高檔的車，不僅配件價(jià)格高，工時(shí)費(fèi)也高，甚至有段時(shí)間發(fā)生過保險(xiǎn)公司共同抵制某些4S店的情況?！标懶路逯赋?，從利益角度出發(fā)，保險(xiǎn)公司肯定不想定價(jià)高，因?yàn)椴粌H要賠付，還要向4S店支付手續(xù)費(fèi)。
據(jù)他介紹，只要是規(guī)范運(yùn)作的保險(xiǎn)公司內(nèi)部，定損之后，還有核價(jià)、理賠的崗位，會對定損員起到一定的監(jiān)督。其中保險(xiǎn)公司的核價(jià)部門都會有車輛市場價(jià)格的數(shù)據(jù)庫，不會輕易發(fā)生定損員定價(jià)過高的情況。
李濤也表示，一般而言，保險(xiǎn)公司對于4S店的價(jià)格通常還是會“討價(jià)還價(jià)”的，尤其在工時(shí)費(fèi)上?！安贿^現(xiàn)在渠道競爭太大，如果不是高得太離譜，核保沒問題，有時(shí)候也就睜一只眼閉一只眼，小公司就更不用說了，為了爭取讓4S店做銷售終端，很多就是在和4S店簽協(xié)議的時(shí)候提高了配件價(jià)格和工時(shí)費(fèi)?！?/font>
顯然，這也是去年以來財(cái)險(xiǎn)行業(yè)賠付金額增加、綜合成本率上升的一大因素。在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇看來，雖然監(jiān)管部門重拳嚴(yán)控市場，但經(jīng)濟(jì)低迷環(huán)境，為市場份額鋌而走險(xiǎn)者不絕，“品牌汽車經(jīng)銷商開始從謀求車險(xiǎn)業(yè)務(wù)前端利益升級到謀求車險(xiǎn)業(yè)務(wù)末端利益的雙重車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益，保險(xiǎn)行業(yè)利益嚴(yán)重受損?！?/font>
最新數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的綜合成本率已經(jīng)由2012年末的97.23%急升至98.17%，63家財(cái)險(xiǎn)公司中承保虧損的公司達(dá)39家。此外，今年非上市險(xiǎn)企陸續(xù)披露的2012年度業(yè)績報(bào)告顯示，承保車險(xiǎn)出現(xiàn)虧損的公司占比超過七成。
“綜合成本率上升受通貨膨脹、汽車人工配件成本上升、人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)提升、暴雨等自然災(zāi)害等影響。我們判斷今年車險(xiǎn)綜合成本率仍可能會有上升壓力?！?平安總精算師姚波在一季度業(yè)績網(wǎng)上說明會上表示。
在財(cái)險(xiǎn)業(yè)走到承保盈虧的十字路口時(shí)，保監(jiān)會也再出重拳，于日前下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好車險(xiǎn)反欺詐工作的通知》，要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分運(yùn)用信息技術(shù)手段提升反欺詐工作效能，各地行業(yè)協(xié)會應(yīng)利用車險(xiǎn)信息平臺建立并完善車險(xiǎn)欺詐信息數(shù)據(jù)庫，探索建立行業(yè)內(nèi)黑名單共享制度。
(葉琪 實(shí)習(xí)記者 張夏楠)
