2013-11-19 08:26:00 來源:人民網(wǎng)-財經(jīng)頻道
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“雙十一”讓實體店和淘寶火拼，余額寶能讓銀行也拼了嗎？
據(jù)天弘基金官方數(shù)據(jù)，截至2013年11月14日，天弘增利寶貨幣基金規(guī)模突破1000億元，開戶數(shù)超過2900萬戶。依托阿里巴巴旗下支付寶的余額寶，其本質正是天弘基金旗下的這款貨幣基金。
相較于其他16家在“雙十一”當日上線“搭便車”的基金公司，天弘可謂“早起的鳥兒有蟲吃”。作為首只與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作推出的基金產(chǎn)品，自今年6月17日正式上線以來，余額寶捷報頻傳：“上線6天用戶破百”，“平均每月規(guī)模增長100億”……而此前外界對其流動性管理能力的質疑也隨著余額寶安然渡過“雙十一”消去。
在與支付寶合作之前，天弘在全國88家基金公司中管理資產(chǎn)規(guī)模排名中等。而現(xiàn)在，憑借這只國內(nèi)單只基金規(guī)模最大的貨基，其有望于今年年底闖入規(guī)模前十。
或許是天弘“觸網(wǎng)”之后的“逆襲”讓其他基金公司更加確定了互聯(lián)網(wǎng)直銷所能帶來的機會，又或許是馬云的出擊鞭策了其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨入金融領域的腳步……8月，騰訊旗下的微信5.0推出“微支付”功能，多家基金龍頭基金公司就此跟進推出基于微信平臺的理財服務，其中，易方達基金最早實現(xiàn)了基于微信的直接申贖交易。10月28日，百度上線“理財平臺”，推出基金業(yè)龍頭公司華夏基金旗下的“現(xiàn)金增利貨幣基金”，10億元基金額度當天售罄，參購用戶超12萬人。
估算：銀行每年因余額寶割肉43億
互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨入金融產(chǎn)品銷售，這對于傳統(tǒng)銷售渠道---銀行意味著什么呢？
11月11日央行發(fā)布的10月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，10月住戶存款流失嚴重，減少8967億元，為今年以來存款流失最嚴重月份。有專家表示，減少的存款多流向理財產(chǎn)品、信托理財、券商資管等，尤其是以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融參與，降低了基金等理財產(chǎn)品的門檻，讓銀行的存款面臨更嚴峻的形勢
相較于在銀行動輒5萬的理財產(chǎn)品購買門檻，通過互聯(lián)網(wǎng)參與顯得頗為“草根”。余額寶一元起賣創(chuàng)下了購買基金門檻的新低?！半p十一”銷售額最快破億的理財產(chǎn)品國華人壽華瑞2號1年期理財購買門檻也僅為1000元。據(jù)此前淘寶發(fā)布的一組數(shù)據(jù)顯示，淘寶理財用戶人均購買理財產(chǎn)品金額僅為3417元。而銀行不僅缺席此次“雙十一”的線上盛宴，且光大銀行、平安銀行等在線下推出的“雙十一”理財產(chǎn)品，在5萬的購買門檻上也未有松動。
草根主宰的互聯(lián)網(wǎng)最終帶來的是“長尾經(jīng)濟”：單個理財者貢獻的額度不高，但低于5萬且有理財需求的人數(shù)巨大，使得理財額的總量巨大。
這一巨大的總量或許已讓銀行感到威脅。
有媒體稱銀行因余額寶，需每年多支付利息約43億元。據(jù)計算，規(guī)模突破1000億的余額寶購買了約850億銀行協(xié)議存款，對于銀行來說，直接后果就是150億的存款減少。其次，銀行還需為850億元的協(xié)議存款支付更多成本---原本可用0.35%活期存款利率低價吸收，現(xiàn)在則需支付約5.5%的高息。據(jù)此計算，銀行需每年多支付利息約43.76億元。
于此同時，“余額寶”的規(guī)模還在增長，類似“余額寶”的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也層出不窮，其對應的“吸存”能力與日俱增。根據(jù)海通證券報告估計，“余額寶”的潛在規(guī)模約為2100億。據(jù)阿里集團數(shù)據(jù)，“雙十一”當日，成功通過支付寶完成支付的理財產(chǎn)品總成交金額達到9.08億元。以線下支付為主的銀聯(lián)10月份也推出類“余額寶”產(chǎn)品，由銀聯(lián)商務旗下面向企業(yè)的理財平臺“天天富”實施，該平臺將商戶結算資金直接投向銀聯(lián)基金寶產(chǎn)品。銀行要分出去的“存款蛋糕”恐怕會越來越大。
銀行：多路徑打起“反擊戰(zhàn)”
面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界金融帶來的沖擊，銀行并沒有坐以待斃。
或許也有年末攬儲的壓力，許多商業(yè)銀行選擇通過調(diào)高收益率正面對抗互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，爭奪客戶資金。浦發(fā)銀行將旗下一款理財產(chǎn)品的預期收益率從8月份的4%調(diào)至4.2%，逼近貨幣基金和余額寶產(chǎn)品。平安銀行、星展銀行均推出了預期收益率高達7%的保本理財產(chǎn)品。
銀行“吸存”的觸角還伸向了P2P網(wǎng)貸領域。繼平安銀行推出陸金所之后， 招商銀行也推出業(yè)務模式類似P2P平臺的小企業(yè)e家，其預計年化收益率在6%-8.4%左右。同時據(jù)媒體報道，廣發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行也正在醞釀P2P平臺的籌備。
此外， 一些銀行開始主動與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)手。目前，光大銀行在淘寶開有網(wǎng)上營業(yè)廳。而在“雙十一”“掉鏈子”的廣發(fā)銀行網(wǎng)上營業(yè)廳（淘寶店）截至發(fā)稿仍“因內(nèi)部核準原因”暫緩開業(yè)。
中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，當前大家更多的注意力集中在“互聯(lián)網(wǎng)金融”對銀行的威脅上，將兩者人為對立起來。事實上，“互聯(lián)網(wǎng)金融”也是金融，不會改變金融的功能和本質，其給銀行帶來的不僅是挑戰(zhàn)，更多的是啟發(fā)、機遇和合作機會。
趙錫軍認為，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式，要想獲得更多的資金來源，就要不停地租門店、開網(wǎng)點、布人員，成本高昂，而“互聯(lián)網(wǎng)金融”與之相反，在服務器、軟件和相關人員配備好后，發(fā)展業(yè)務的邊際成本非常低，這種模式值得銀行借鑒。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心秘書長李憲鐸認為，金融行業(yè)的市場足夠大，誰也不可能獨吞。在“互聯(lián)網(wǎng)金融”的壓力之下，大力發(fā)展電子渠道已經(jīng)成為各銀行的共識。未來銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)將進一步融合，而不是進一步對立?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)將加速金融化，銀行業(yè)也將進一步互聯(lián)網(wǎng)化。（章斐然）
