2013-06-09 09:04:00 來源:金融界
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保單也能借錢？保險的保單貸款功能雖然不為人所熟知，但卻能給一些保險消費者“救急”，帶來了實實在在的好處。然而中國人壽近期卻悄然推出了新的規(guī)定，保單貸款申請人在“申請日前12個月不能超過4次”，規(guī)定將保單貸款這一消費者權益加上了鐐銬，究竟是為了管理堵漏還是新的霸王條款呢？
保單貸款有新規(guī)？ 中國人壽限定次數(shù)
已經(jīng)在中國人壽投保了十數(shù)年的陳女士最近很氣惱，她于今年4月18日上午在中國人壽蘇州分公司新區(qū)營業(yè)廳辦理保單借款時被告知，她的保單借款次數(shù)已超限。而當問及具體原因時，才知道是江蘇省公司規(guī)定投保人一份保單一年只能借款4次。
而更讓陳女士氣憤的是，“合同外強制要求投保人與其簽訂協(xié)議，即保單還款時不得使用POS機刷卡的方式，否則依據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定有權限制我的借款權限”。陳女士告訴21世紀網(wǎng)，當時中國人壽給她的解釋是保險公司“響應保監(jiān)會反洗錢、反套現(xiàn)、非現(xiàn)金管理的規(guī)定，限制投保人保單借款次數(shù)”。
但陳女士認為，自己作為一名中國人壽的老客戶，之前都是用信用卡繳納保費和還款的，怎么突然之間就變卦了？
過客戶服務專線，21世紀網(wǎng)咨詢了國壽上海分公司對于保單貸款限次的情況，與陳女士所說相同，客服告訴21世紀網(wǎng)，近期公司的措施進行了調整，保單貸款申請人在“申請日前12個月不能超過4次”，而問及還款，客服先是明確可以使用有銀聯(lián)標志的銀行卡，經(jīng)由POS刷卡，但是過了一會兒，她對此番說法進行了更正，“只能刷借記卡，不能刷信用卡”。
為了驗證是否是根據(jù)監(jiān)管部門的要求所做的調整，21世紀網(wǎng)也聯(lián)系了中國保監(jiān)會上海監(jiān)管局人身保險監(jiān)管處一位工作人員稱，“我們局沒有出過這樣的規(guī)定”。
21世紀網(wǎng)咨詢了多位壽險業(yè)內人士，均表示保單貸款次數(shù)應該是不受限制。國內一家大型保險公司壽險業(yè)務總監(jiān)告訴21世紀網(wǎng)，“保單借款次數(shù)無規(guī)定，只要不超過該公司規(guī)定的可借款的最高比例（現(xiàn)金價值）”，而對于還款，該總監(jiān)則表示“不能用信用卡”。
但這一規(guī)定也不是通行的，壽險產(chǎn)品專家丘斌斌就表示，多家保險公司還是允許信用卡還款的。同時，他認為，保單貸款作為客戶權益之一，是不應該受限的。
“現(xiàn)在有些小公司限制保單貸款，可能是怕對自身的現(xiàn)金流造成沖擊”，丘斌斌分析道，“或者是擔心出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)”。之前就發(fā)生過利用保險公司“猶豫期內全額退?！钡姆諚l款，進行信用卡套現(xiàn)的案例。
據(jù)媒體報道，一男子在保險公司員工的幫助下，用信用卡購買了價值20萬元的人壽險，然后再向保險公司申請猶豫期內的退保。根據(jù)“猶豫期內全額退?！钡姆諚l款，只要客戶在約定時限內反悔，保險公司會將保費全額返還到客戶指定的賬戶內。20萬元的信用卡額度，就通過保險公司，變成了真金白銀。
對此，陳女士也覺得很無奈，“也有人跟我這么分析過，但是我都沒弄明白怎么套現(xiàn)的，我自己更不會去套現(xiàn)了”。丘斌斌也認為，交了很多年的客戶，一般不存在這種套現(xiàn)問題?！氨热缃涣?0萬元，（保單生效后）再貸款的額度可能也就5、6萬吧，就算通過信用卡還款套現(xiàn)了，還有10萬元在保險公司壓著”。
保單也能借錢
對于很多保險消費者來說，“保單貸款”可能還是一個陌生的名詞。
實際上，任何非消費型保險的合同里，都會有“現(xiàn)金價值”這個項目。一名友邦保險業(yè)務經(jīng)理表示，“現(xiàn)金價值的一個重要用處是幫到現(xiàn)金流暫時緊張的保戶。在保單的原來所有保障仍然有效的同時，讓"死保單"變出"活錢"”。
丘斌斌告訴21世紀網(wǎng)，這種可借款的最高比例，根據(jù)不同的險種有不同的標準，一般在現(xiàn)金價值的70—90%左右。而各家保險公司的貸款利率也不完全一致，每次借款期限是半年，利率參考的是銀行半年期的貸款利率。
最重要的是借款手續(xù)不繁雜，不用其他任何的抵押擔保物。中國人壽河北分公司的工作人員表示，“只要帶上身份證、保單、銀行卡，就可以申請保單借款”。
“保單貸款是客戶權益之一”，丘斌斌解釋道，雖然貸款比例是由保險公司制定的，但是在次數(shù)上并沒有硬性規(guī)定。一般來說，這種強行限制客戶權益的行為，可以投訴保險公司，或者去監(jiān)管部門申訴。
陳女士在4月18日上午借款被拒后立即通過國壽官網(wǎng)在線留言的方式反映，當天下午江蘇省國壽客服回電告知，一張保單借款一年借款限借4次并不是針對陳女士個人，而這樣限次保單借款的行為是為了防范風險。對于拒絕POS機還款一事，則是增加公司的運行成本。
于是，陳女士又向當?shù)乇O(jiān)管部門中國保監(jiān)會蘇州分局進行投訴，但結果卻沒能令她滿意。
在一份落款為4月26日的信訪投訴告知書（蘇保監(jiān)信告【2013】第376號）中，蘇州分局認為投訴事項“屬于你與中國人壽保險股份有限公司的民事糾紛，依法應當通過雙方協(xié)商或民事訴訟途徑解決，法律法規(guī)沒有授權我局進行裁決和處理”。
陳女士表示，尊重專業(yè)監(jiān)管機構的回復意見，她已于2013年5月4日向管轄法院遞交了訴訟申請，這也是21世紀網(wǎng)了解到的第一例因保單貸款限次導致的消費者維權案件。據(jù)悉，本案將于6月19日下午在蘇州市虎丘區(qū)人民法院第三法庭開庭審理。21世紀網(wǎng)將持續(xù)關注。
