2013-05-31 09:16:00 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)
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離婚，不僅人要分開(kāi)，財(cái)產(chǎn)也需要分割。隨著保險(xiǎn)在家庭資產(chǎn)配置中的比例不斷升高，婚變保單處置日益受人關(guān)注。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒婚變家庭妥善安置保險(xiǎn)資產(chǎn)，除了退保分割現(xiàn)金價(jià)值，還可以靈活運(yùn)用保險(xiǎn)公司的保單變更服務(wù)，根據(jù)家庭和保險(xiǎn)的具體情況，通過(guò)變更投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人等方式延續(xù)保障，避免退保損失。
婚前婚后購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)分割方式不同
有統(tǒng)計(jì)稱(chēng)，目前在擁有良好保險(xiǎn)意識(shí)、注重用保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置的家庭中，保費(fèi)占比可以達(dá)到家庭總收入的5%至10%，對(duì)應(yīng)的保額接近5年以上的家庭收入總和。
不同家庭的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)過(guò)程往往不同：有的保險(xiǎn)可能是在婚前購(gòu)買(mǎi)，一方獨(dú)自完成繳費(fèi)，婚后已經(jīng)享受保險(xiǎn)收益；有的保險(xiǎn)則是婚后購(gòu)買(mǎi)，夫妻共同繳費(fèi)，離婚時(shí)可能繳費(fèi)還未完成。
此外，具體的保險(xiǎn)組合也不盡相同：除了夫妻各自為自身投保的情形外，一些家庭也會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)家庭共享保險(xiǎn)產(chǎn)品，如被稱(chēng)作“愛(ài)情保險(xiǎn)”的夫妻聯(lián)合人壽產(chǎn)品，以及用“一張保單保全家”的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。
當(dāng)婚姻遭遇變故，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)資產(chǎn)需要分割的時(shí)候，應(yīng)該如何處置？
保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，如果保險(xiǎn)在婚前購(gòu)買(mǎi)，一方獨(dú)自完成繳費(fèi)，且婚后已經(jīng)享受保險(xiǎn)收益，那么除夫妻另有約定外，屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，如遇離婚，這部分保障及收益歸屬權(quán)將不受影響。
但是，實(shí)際生活中，很多保險(xiǎn)都是在婚后購(gòu)買(mǎi)，保單存續(xù)期長(zhǎng)、現(xiàn)金價(jià)值大，往往是夫妻共同繳費(fèi)，且在離婚時(shí)，可能這部分保險(xiǎn)繳費(fèi)還未完成。對(duì)于這類(lèi)情況，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司金牌經(jīng)紀(jì)人李彥鵬對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，無(wú)論是以一方還是雙方名義為夫妻共同投保，并在此期間取得保險(xiǎn)金的，都屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。
婚后購(gòu)買(mǎi)的人身險(xiǎn)賠償不需分割
離婚時(shí)婚后保單分割方式有兩種：退保后分割現(xiàn)金，變更投保人或轉(zhuǎn)讓保單。
具體來(lái)說(shuō)，如果一方為自己投保，且沒(méi)有受益人或受益人是自己時(shí)，離婚可以不必終止保險(xiǎn)合同，但投保人應(yīng)當(dāng)向另一方支付相應(yīng)補(bǔ)償。
此外，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間獲得的各類(lèi)人身保險(xiǎn)金，如因人身傷害或疾病獲得的保險(xiǎn)賠償，因其具有特定用途，應(yīng)歸取得保險(xiǎn)金的一方所有。這屬于《婚姻法》第十八條第二項(xiàng)中規(guī)定的“一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用為夫妻一方財(cái)產(chǎn)”。這部分保險(xiǎn)金只能歸個(gè)人所有，離婚時(shí)不能要求分割。
離婚時(shí)退保不是最明智選擇
對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人互為夫妻的人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于該類(lèi)保險(xiǎn)是基于夫妻關(guān)系而產(chǎn)生的法定保險(xiǎn)利益，一旦離婚的事實(shí)發(fā)生，則夫妻權(quán)利義務(wù)終止，多數(shù)投保人直接選擇終止保險(xiǎn)合同，退保后的費(fèi)用按夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割。
但是，這樣的做法可能不是最明智的選擇。中德安聯(lián)保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹說(shuō)，根據(jù)我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定，只要投保時(shí)被保險(xiǎn)人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險(xiǎn)利益，婚姻關(guān)系的解除并不影響這份保單繼續(xù)有效。
依據(jù)保險(xiǎn)合同，大部分長(zhǎng)期保險(xiǎn)計(jì)劃在繳費(fèi)期內(nèi)退保，消費(fèi)者只能退回賬戶的現(xiàn)金價(jià)值，提前退保會(huì)遭受不必要的損失。特別是針對(duì)家庭設(shè)計(jì)的“愛(ài)情保單”和“全家?！钡阮?lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費(fèi)優(yōu)惠特點(diǎn)，如果退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要多付出10%至20%甚至更高的保費(fèi)。
可用保單變更服務(wù)延續(xù)保障
中德安聯(lián)保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，如果能夠通過(guò)雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM(fèi)的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇。但如果確實(shí)無(wú)法繼續(xù)共同繳納保費(fèi)，則要注意及時(shí)辦理變更或退保手續(xù)，因?yàn)槿缛魧?duì)保單不加處理，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保單的受益人仍然會(huì)得到保險(xiǎn)金，并且是個(gè)人財(cái)產(chǎn)，另一方不能主張?jiān)撡M(fèi)用。
事實(shí)上，消費(fèi)者可以靈活使用保險(xiǎn)公司的保單變更服務(wù)，根據(jù)家庭和保險(xiǎn)的具體情況，通過(guò)變更投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人等方式來(lái)延續(xù)保障。
業(yè)內(nèi)人士表示，身故受益人和投保人信息，是離婚涉及的保險(xiǎn)信息變更最常見(jiàn)類(lèi)型。其實(shí)變更流程并不復(fù)雜，如在一些保險(xiǎn)公司，只要將投保人和被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)的《保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更申請(qǐng)書(shū)》連同投保人、被保險(xiǎn)人和變更后的受益人有效身份證復(fù)印件一同帶到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理即可，或者還可以通過(guò)委托授權(quán)委托他人辦理。
