2013-04-19 09:19:00 來(lái)源:云南信息報(bào)
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國(guó)家衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)網(wǎng)站16日晚在其疫情專欄公布，4月15日18時(shí)至4月16日20時(shí)，全國(guó)報(bào)告新增人感染H7N9禽流感確診病例14例。截至目前，全國(guó)共報(bào)告77例人感染H7N9禽流感確診病例，其中死亡16人。隨著H7N9疫情的擴(kuò)散，人們也漸漸居安思危，關(guān)于一旦感染禽流感，治療費(fèi)用能不能得到“轉(zhuǎn)嫁”的問(wèn)題成為近期關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
一保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)此回應(yīng)稱，若因禽流感引發(fā)死亡，普通壽險(xiǎn)可以進(jìn)行身故賠償；而平時(shí)治療過(guò)程中的費(fèi)用，報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)或津貼型醫(yī)療險(xiǎn)也可以涵蓋部分費(fèi)用。
事實(shí)上，針對(duì)眼下疫情的蔓延態(tài)勢(shì)，已經(jīng)陸續(xù)有保險(xiǎn)公司在針對(duì)性地推出禽流感專屬產(chǎn)品。這與2003年非典爆發(fā)時(shí)保險(xiǎn)公司加推“非典保險(xiǎn)”的歷史有著驚人的類似，但關(guān)于禽流感保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)究竟如何還有待后市的進(jìn)一步考量。
疫情來(lái)襲
多家保險(xiǎn)公司推出禽流感專屬保險(xiǎn)
日前有媒體報(bào)道稱，南京確認(rèn)的第一例H7N9禽流感患者已經(jīng)累計(jì)花費(fèi)了10萬(wàn)余元的治療費(fèi)用。疫情的突發(fā)來(lái)襲讓人感到防不勝防，是否有相關(guān)保障能為民眾的風(fēng)險(xiǎn)買(mǎi)單成了近期保險(xiǎn)市場(chǎng)的熱點(diǎn)問(wèn)題。
記者就此咨詢了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，因禽流感不屬于意外傷害范疇，人身意外傷害險(xiǎn)無(wú)法對(duì)此進(jìn)行賠償，而在目前銷售的重大疾病保險(xiǎn)的條款中，保險(xiǎn)公司已經(jīng)把提供保障的重大疾病名稱列明，H7N9屬于新生病例，所以目前不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍。不過(guò)，因?yàn)楝F(xiàn)在多數(shù)健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)都沒(méi)有將禽流感列入除外責(zé)任，所以如果因?yàn)榍萘鞲卸l(fā)生的醫(yī)療和身故都可以得到保障，理賠程序也沒(méi)有特殊之處，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并保留各種醫(yī)療憑證即可。
如泰康人壽目前在售的三類保險(xiǎn)都包含禽流感導(dǎo)致的相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任。第一類是人壽保險(xiǎn)，包括定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等；第二類是含有身故責(zé)任的年金保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，如 “泰康健康人生終身重大疾病保障計(jì)劃”、“泰康財(cái)富智選保險(xiǎn)計(jì)劃”等均可承擔(dān)禽流感引起的身故責(zé)任；第三類是醫(yī)療保險(xiǎn)，包括費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)和住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)，如“世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)”可給付因禽流感住院的津貼（目前禽流感還不屬于法定傳染病，因此因禽流感導(dǎo)致的治療仍在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)）。
但是記者發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在市面上銷售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品大多對(duì)首次投保的被保險(xiǎn)人設(shè)有等待期，一般為合同生效后的60天~90天。在這期間，被保險(xiǎn)人因疾病住院治療的，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。此外，對(duì)于住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)等，因受住院期間所用藥物是否在當(dāng)?shù)蒯t(yī)保范圍等因素影響，理賠過(guò)程較為復(fù)雜。
為此，針對(duì)禽流感的專屬產(chǎn)品便應(yīng)運(yùn)而生。作為全國(guó)首創(chuàng)、亦是當(dāng)時(shí)市場(chǎng)唯一一款專門(mén)針對(duì)禽流感的在售保險(xiǎn)產(chǎn)品，華安保險(xiǎn)推出的“禽流感無(wú)憂疾病保險(xiǎn)”自H7N9橫行以來(lái)再度引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。記者從華安財(cái)險(xiǎn)云南分公司獲悉，“禽流感無(wú)憂疾病保險(xiǎn)” 投保人不分性別、不分年齡、無(wú)需體檢，在支付100元保費(fèi)后，一旦確診感染高致病性禽流感，便可憑保險(xiǎn)單、身份證明和國(guó)家衛(wèi)生防疫部門(mén)確診證明獲得保險(xiǎn)公司20萬(wàn)元的賠償。
4月12日，平安產(chǎn)險(xiǎn)順勢(shì)向市場(chǎng)推出“平安甲型H7N9流感綜合保險(xiǎn)”。據(jù)平安產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)負(fù)責(zé)人介紹，客戶只需支付50元保費(fèi)即可購(gòu)買(mǎi)該款產(chǎn)品，就可以在半年的保險(xiǎn)期間內(nèi)獲得包括醫(yī)療保險(xiǎn)與身故保險(xiǎn)的雙重保障。客戶購(gòu)買(mǎi)該款保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦在保險(xiǎn)期間內(nèi)不幸罹患H7N9便可以獲得平安產(chǎn)險(xiǎn)提供的最高保額達(dá)2萬(wàn)元的醫(yī)療保險(xiǎn)金；若客戶不幸因感染H7N9流感身故，平安產(chǎn)險(xiǎn)還會(huì)為客戶支付5萬(wàn)元的身故保險(xiǎn)金。
除此之外，4月15日，泰康人壽推出一款專門(mén)針對(duì)禽流感的保險(xiǎn)產(chǎn)品“祥云H卡”，面向社會(huì)公眾免費(fèi)贈(zèng)送100萬(wàn)份，累計(jì)總保額達(dá)50億元?！跋樵艸卡”的保障期間為60天，0歲（出生滿30天且出院）至70周歲的人都可以作為被保險(xiǎn)人。
“雖然陸續(xù)有保險(xiǎn)公司在針對(duì)當(dāng)前的疫情推出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但就行業(yè)而言，相關(guān)產(chǎn)品還沒(méi)有大規(guī)模上市的跡象?！币粔垭U(xiǎn)公司客服部相關(guān)人士認(rèn)為，像禽流感這樣新出現(xiàn)的疾病，因?yàn)槟壳盀橹共±€不是很多，而保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)一個(gè)產(chǎn)品往往要付出前期的研發(fā)成本和時(shí)間成本，H7N9是否會(huì)在短時(shí)間內(nèi)大面積流行也是產(chǎn)品推出與否的關(guān)鍵所在，所以對(duì)于大多數(shù)保險(xiǎn)公司而言尚處于觀察階段。
據(jù)悉，一種特定疾病保險(xiǎn)，只有發(fā)生某種特定疾病時(shí)才可以理賠，而且對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率要由保險(xiǎn)精算師來(lái)測(cè)定，而像這種突發(fā)性的疾病，因?yàn)槿狈Πl(fā)病率、死亡率等歷史數(shù)據(jù)支撐，所以對(duì)保險(xiǎn)公司而言是難點(diǎn)。
回應(yīng)質(zhì)疑
特定疾病險(xiǎn)有存在的空間
針對(duì)陸續(xù)有保險(xiǎn)公司推出禽流感專屬保險(xiǎn)，市場(chǎng)關(guān)于此類險(xiǎn)種存在必要性的質(zhì)疑聲也此起彼伏。昆明一壽險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)部相關(guān)人士指出，在H7N9成為全國(guó)上下一致關(guān)注話題的現(xiàn)下，一些保險(xiǎn)公司打出禽流感專屬產(chǎn)品的宣傳口號(hào)，實(shí)則噱頭大于實(shí)際。這與當(dāng)年非典橫行時(shí)有著“異曲同工”之妙。
據(jù)了解，10年前的非典引致人心惶惶，保險(xiǎn)公司競(jìng)相推行“非典”產(chǎn)品，在一些疫情泛濫的城市確實(shí)也一度引發(fā)了購(gòu)買(mǎi)潮，給一些保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入帶來(lái)不小的驚喜。當(dāng)年某城市爆發(fā)“非典”疫情的4月份，當(dāng)?shù)馗鲏垭U(xiǎn)公司保費(fèi)收入約20億元，比上年同期增長(zhǎng)了69.84%。
“今天正在發(fā)生的一切與歷史不謀而合?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，是針對(duì)客戶真正的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求，而不能靠這些“噱頭”來(lái)賺取客戶的眼球，針對(duì)某特殊時(shí)期推出的產(chǎn)品能給一個(gè)保險(xiǎn)公司的價(jià)值增長(zhǎng)實(shí)際帶來(lái)什么可想而知，而且現(xiàn)在市場(chǎng)的一些保險(xiǎn)也能對(duì)此進(jìn)行賠付。
除此之外，某壽險(xiǎn)公司在推的專門(mén)針對(duì)禽流感的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因是通過(guò)電話銷售渠道的坐席人員撥打電話贈(zèng)送，電話呼出的范圍覆蓋全國(guó)75個(gè)城市，有市民質(zhì)疑其銷售的目的在于從電話贈(zèng)險(xiǎn)獲取客戶更多的個(gè)人資料，為今后的賣(mài)險(xiǎn)“鋪路”。
面對(duì)種種質(zhì)疑聲，華安財(cái)險(xiǎn)云南分公司總經(jīng)理鐘子劍在接受記者采訪時(shí)表示，其實(shí)華安的禽流感保險(xiǎn)并不是什么新鮮事物，早在2005年11月，華安保險(xiǎn)獨(dú)創(chuàng)這一專業(yè)應(yīng)對(duì)禽流感的險(xiǎn)種，就獲中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)推出市場(chǎng)，兩年間，華安保險(xiǎn)共收到一萬(wàn)多份個(gè)人或團(tuán)體投來(lái)的保單，在疫情橫行的當(dāng)時(shí)，為數(shù)萬(wàn)人帶來(lái)安心。
“H7N9爆發(fā)后，公司上下極其重視，上兩周召開(kāi)了全國(guó)性的視頻會(huì)議，專門(mén)針對(duì)這個(gè)疫情保險(xiǎn)進(jìn)行部署?！辩娮觿偨?jīng)理告訴記者，作為在特殊時(shí)期銷售的產(chǎn)品，主要是公司作為企業(yè)的一種責(zé)任體現(xiàn)，保費(fèi)收入能增長(zhǎng)多少并不重要。
據(jù)了解，雖然云南目前為止尚未發(fā)現(xiàn)相關(guān)疫情，但自專屬保險(xiǎn)推出以來(lái)上門(mén)咨詢的客戶顯然在增加，尤其是一些與家禽接觸比較頻繁的人群更是迫切地需要這么一份保障。
“可能我們的銷售比不上像江浙皖等這一帶疫情比較集中地地區(qū)那么火爆，但與一些壽險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn)或健康險(xiǎn)相比，我們的專屬產(chǎn)品理賠條件更寬松，提供的保障更高?！痹诳偨?jīng)理鐘子劍看來(lái)，一種特定疾病性保險(xiǎn)的存在是否合理不應(yīng)以保費(fèi)收入去簡(jiǎn)單衡量。雖然在某些方面會(huì)與現(xiàn)行的一些險(xiǎn)種有重合，但因其特有的責(zé)任范圍、保額等勢(shì)必會(huì)有自己的市場(chǎng)需求，并且這類險(xiǎn)種隨著時(shí)間的推移，也在不斷地調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任范圍，所以像這種特定疾病的險(xiǎn)種，不能以過(guò)不過(guò)時(shí)去判定它，這一次H7N9的爆發(fā)就是一次很好的驗(yàn)證。（張茜）
