2013-03-27 09:13:00 來源:上海證券報(bào)
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銀行員工向客戶私售理財(cái)產(chǎn)品，這一“飛單”現(xiàn)象并非個(gè)案，此前也曾有客戶遭遇“飛單”提出索賠甚至對簿公堂的案例。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行系統(tǒng)內(nèi)的“飛單”很多都是潛藏的“隱形炸彈”，一旦項(xiàng)目出現(xiàn)問題，“飛單”也將隨之引爆。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，理財(cái)產(chǎn)品的不透明為客戶經(jīng)理帶來巨大的操作空間，使得“飛單”的產(chǎn)生成為可能，而飛單銷售的高提成、高收益，則成為理財(cái)經(jīng)理甘愿為之鋌而走險(xiǎn)的極大誘餌。
“飛單”并非偶發(fā)
由于鄧先生的舉報(bào)投訴，農(nóng)業(yè)銀行深圳坑梓支行副行長楊巧斌成為外界所知的深圳銀行業(yè)第一名“飛單”銷售人員。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，楊巧斌銷售的并非僅有中鼎迅捷這一單產(chǎn)品。去年，楊巧斌就曾向他的客戶推薦另一款理財(cái)產(chǎn)品，但實(shí)際上同樣是“飛單”。
在鄧先生保留的短信中，記者看到，楊巧斌于去年8月6日向他推薦一種“財(cái)富通理財(cái)”的產(chǎn)品，期限為一年，“年固定收益”為10%，起點(diǎn)510萬。楊巧斌介紹說，鄧先生存入510萬元，每月可固定派息42500元，而且產(chǎn)品“風(fēng)險(xiǎn)可控”。對于鄧先生隨后的詢問，楊巧斌很快發(fā)來短信，再次強(qiáng)調(diào)“保本保利”。
楊巧斌推薦的這款“財(cái)富通理財(cái)”，記者向其客戶了解到，實(shí)際上是深圳中科創(chuàng)財(cái)富管理有限公司的一款產(chǎn)品，產(chǎn)品名為“中科創(chuàng)·財(cái)富通”，融資主體為優(yōu)質(zhì)成長的中小企業(yè)，主要在珠三角地區(qū)。在產(chǎn)品說明書中，中科創(chuàng)介紹，產(chǎn)品認(rèn)購規(guī)模以500萬為起點(diǎn)，100萬整數(shù)倍遞增，總規(guī)模不超過5000萬。產(chǎn)品期限由融資方和資金方自行協(xié)商決定，以借款協(xié)議為準(zhǔn)，產(chǎn)品到期，融資方履行還本付息義務(wù)。對于投資人預(yù)期收益率，產(chǎn)品說明書表示預(yù)期年化收益率12%以上，產(chǎn)品收益來源于融資主體支付的貸款利息。
對比“中科創(chuàng)·財(cái)富通”這款產(chǎn)品與鄧先生購買的中鼎迅捷產(chǎn)品，記者發(fā)現(xiàn)兩款產(chǎn)品十分相似。記者向中科創(chuàng)以及農(nóng)業(yè)銀行詢問得知，這款產(chǎn)品并未進(jìn)入農(nóng)業(yè)銀行渠道進(jìn)行銷售，可見這是楊巧斌運(yùn)作的另一款“飛單”。由于該產(chǎn)品已經(jīng)到期，并沒有發(fā)生償付危機(jī)，因此此前一直沒有被發(fā)現(xiàn)，也沒有投資人投訴舉報(bào)。
客戶端：理財(cái)產(chǎn)品不透明
近年來銀行理財(cái)產(chǎn)品日益受到投資者青睞，盡管監(jiān)管部門多次整頓，但理財(cái)產(chǎn)品市場仍然并不透明，這也給“飛單”的產(chǎn)生帶來了土壤。鄧先生告訴記者，多年來他對于銀行理財(cái)產(chǎn)品根本不了解，每次都是由楊巧斌向他直接推薦，他唯一可以比較的只有收益率，也只能據(jù)此來作出是否購買的決定。
記者登錄多家銀行網(wǎng)站查詢，發(fā)現(xiàn)許多銀行的理財(cái)產(chǎn)品專區(qū)內(nèi)的產(chǎn)品信息并不全面，許多網(wǎng)點(diǎn)柜臺銷售的產(chǎn)品在網(wǎng)上并不能查詢到。記者隨后以客戶的身份向多家銀行詢問理財(cái)產(chǎn)品，多位理財(cái)經(jīng)理均表示，可以當(dāng)面向記者介紹詳情。一位客戶經(jīng)理透露，放到網(wǎng)上的主要是表內(nèi)的保本產(chǎn)品，但很多高收益的理財(cái)產(chǎn)品包括信托產(chǎn)品等都不可能放到網(wǎng)上。她介紹，這些產(chǎn)品都是直接從分行下來，由客戶經(jīng)理向有潛在需求和購買力的客戶發(fā)送短信，實(shí)行先到先得。如果有客戶提前預(yù)約，客戶經(jīng)理會先為其留出相應(yīng)的份額。
記者向多位投資人了解到，不同于公募基金可以通過公開渠道查詢相關(guān)信息情況，他們購買的銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是由客戶經(jīng)理直接推薦，尤其是長期、多次購買的客戶，更是頻繁接到客戶經(jīng)理的推薦短信、理財(cái)信息等?？蛻魧τ诶碡?cái)產(chǎn)品的了解和判斷，只能單向由客戶經(jīng)理來操作。
理財(cái)經(jīng)理端：飛單高收益的誘惑
對于銀行而言，“飛單”無異于毒瘤，直接透支了銀行信譽(yù)和客戶信任，為此各家銀行也采取措施加以嚴(yán)防。但之所以還有人鋌而走險(xiǎn)，是因?yàn)椤帮w單”所帶來的巨大利益誘惑。
鄧先生告訴記者，事后他從北京的中發(fā)擔(dān)保公司了解到，他購買的這款中鼎迅捷產(chǎn)品，楊巧斌銷售第一手單可以提成12個(gè)點(diǎn)，僅僅他這一筆500萬元的產(chǎn)品就可以獲得60萬元。相比之下，銷售銀行自有的理財(cái)產(chǎn)品提成非常低。一家商業(yè)銀行員工透露，他們的提成只有千分之二，而有的國有銀行甚至低至萬分之三。兩者之間的差額高達(dá)數(shù)百倍。
甚至有的銀行理財(cái)經(jīng)理銷售理財(cái)產(chǎn)品沒有提成。招商銀行一名經(jīng)理告訴記者，招行對于員工銷售產(chǎn)品并不計(jì)提成，只能算作工作業(yè)績，但做得好也會有獎(jiǎng)勵(lì)。對于部分銀行銷售保險(xiǎn)、基金、信托產(chǎn)品可以獲得更高的提成獎(jiǎng)勵(lì)，這名經(jīng)理表示，目前招行銷售的保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品都是屬于招商系內(nèi)部產(chǎn)品，也同樣沒有任何提成。（徐維強(qiáng)）
