2013-01-25 09:11:00 來源:東方早報(bào)
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民政部、財(cái)政部、保監(jiān)會日前聯(lián)合發(fā)出《民政部、財(cái)政部、保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步探索推進(jìn)農(nóng)村住房保險工作的通知》（《通知》），要求各地進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村住房保險（下稱“農(nóng)房保險”），農(nóng)房保險是否受到國家財(cái)政支持引發(fā)業(yè)界學(xué)者關(guān)注。
所謂農(nóng)房保險，保障責(zé)任涵蓋洪澇、臺風(fēng)、風(fēng)雹、雪、山體滑坡、泥石流等自然災(zāi)害造成當(dāng)?shù)剞r(nóng)村住房倒塌或損害的主要風(fēng)險,以及因?yàn)?zāi)搬遷或拆除等損失。
目前，國內(nèi)一些地區(qū)農(nóng)村住房保險已有地方財(cái)政支持。市場人士告訴早報(bào)記者，目前國內(nèi)政策性農(nóng)村住房保險的運(yùn)作模式主要有財(cái)政補(bǔ)貼全轄統(tǒng)保模式（即完全由財(cái)政出資購買、農(nóng)戶不承擔(dān)保費(fèi)）、財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)戶自愿參保（即財(cái)政補(bǔ)貼和農(nóng)戶投保并行）和聯(lián)辦共保模式（地方政府和保險公司共同承擔(dān)理賠風(fēng)險）的三種模式。
但由于目前財(cái)政支持有限，國內(nèi)農(nóng)村住房保險的保費(fèi)保額偏低。有市場人士稱，現(xiàn)階段農(nóng)房保險保額相對較低，如浙江保額1.8萬元，福建、廣東和廣西保額均為1萬元，一些地區(qū)的保額僅3000元，都明顯低于當(dāng)?shù)刈》康娘L(fēng)險保障需求。
也因此，一些市場人士呼吁，應(yīng)將農(nóng)房保險進(jìn)行制度化納入國家財(cái)政補(bǔ)貼范疇。
不過，也有一些學(xué)者認(rèn)為，由于各個地區(qū)風(fēng)險類型不同，中央財(cái)政較難從統(tǒng)一層面進(jìn)行財(cái)政支持，未來推進(jìn)農(nóng)房保險工作還是應(yīng)該更多以省級政府財(cái)政支持為主。
從《通知》來看，目前國家有關(guān)部門層面似乎并未太多提及國家財(cái)政支持，而是多次強(qiáng)調(diào)有條件的地方可結(jié)合當(dāng)?shù)刎?cái)政狀況、農(nóng)戶收入等給予保費(fèi)補(bǔ)貼。
出險概率高于普通家財(cái)險
據(jù)了解，農(nóng)房保險已經(jīng)在福建、浙江、廣東、廣西、西藏實(shí)現(xiàn)了全轄范圍開展。而在廈門、云南、重慶等地區(qū)也實(shí)現(xiàn)了部分轄區(qū)的覆蓋。另據(jù)相關(guān)人士介紹，上海郊區(qū)的農(nóng)房保險也已經(jīng)納入家財(cái)險的統(tǒng)保范圍當(dāng)中，部分區(qū)縣給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼支持。
在提高覆蓋面的背后，大都有地方政府支持的背影，雖然即便如此保險公司還是碰到了不少難題。
在市場人士看來，由于各個地區(qū)風(fēng)險類型不一，農(nóng)村住房保險存在“逆選擇”風(fēng)險。投保積極性強(qiáng)的地區(qū)多為災(zāi)害比較頻繁的省份，而一些風(fēng)險不大的地區(qū)投保意愿不高。
而“中國農(nóng)村地區(qū)住房結(jié)構(gòu)差、年限長的情況依然很普遍，且農(nóng)房保險需求越大的地區(qū)也越是沿海、沿江、山區(qū)、庫區(qū)等災(zāi)害易發(fā)區(qū)，一旦發(fā)生暴雨、洪水、泥石流等重大、特大自然災(zāi)害，很有可能造成經(jīng)營虧損。”
另一方面，在投?！澳孢x擇”下，保險公司承保面臨“大數(shù)法則”的挑戰(zhàn)。只有網(wǎng)點(diǎn)資源豐富、在承保理賠成本上更具優(yōu)勢的大型財(cái)險公司，在經(jīng)過大數(shù)法則的風(fēng)險分散作用下，才有望抵御巨災(zāi)風(fēng)險。
“農(nóng)房保險業(yè)務(wù)屬于規(guī)模性險種，一旦實(shí)現(xiàn)全轄統(tǒng)保，保費(fèi)規(guī)模上量較快，但同時，相對于城市分散性家財(cái)險業(yè)務(wù)來說，農(nóng)房保險業(yè)務(wù)承保風(fēng)險也較高?！币晃回?cái)險公司負(fù)責(zé)人稱。
據(jù)了解，目前人保財(cái)險在國內(nèi)市場份額處于領(lǐng)先地位，人保財(cái)險的農(nóng)房保險經(jīng)營情況樂觀。但對于網(wǎng)點(diǎn)不足的中小公司而言，承保風(fēng)險較大。
此外，對保險公司來說，系統(tǒng)呈報(bào)農(nóng)房保險還有諸多農(nóng)村特有的復(fù)雜情況。譬如，分戶未分家且共同居住等等。
保額低于保障需求
在業(yè)內(nèi)人士看來，一邊是地方政府似乎已經(jīng)對農(nóng)房保險“很努力”，但另一邊，限制農(nóng)房保險覆蓋面提高的一個最關(guān)鍵掣肘還在于地方政府：由于政府財(cái)政支持力度有限而農(nóng)房保險風(fēng)險又較高，現(xiàn)階段農(nóng)房保險保額相對較低，都明顯低于當(dāng)?shù)刈》康娘L(fēng)險保障需求。
據(jù)一位大型險企人士介紹，目前浙江省農(nóng)村住房保險的保額為1.8萬元，福建、廣東和廣西保額均為1萬元，湖北“兩屬兩戶”（軍人家屬、革命烈士家屬以及農(nóng)村特困戶和分散供養(yǎng)的五保戶）保額3000元，都明顯低于當(dāng)?shù)刈》康娘L(fēng)險保障需求。
“但如果提高保險保障水平，政府的保費(fèi)補(bǔ)貼也需要成倍增加，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出各級財(cái)政的承擔(dān)能力?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說。
上述人士稱，要解決財(cái)政補(bǔ)貼的問題，一個可行的方案是通過保監(jiān)會、農(nóng)業(yè)部等有關(guān)部門積極爭取國家財(cái)政支持，將農(nóng)房保險進(jìn)行制度化并納入國家財(cái)政補(bǔ)貼范疇，既可以進(jìn)一步擴(kuò)大公司農(nóng)房保險業(yè)務(wù)的覆蓋面，又可以解決基層財(cái)政實(shí)力不足的實(shí)際問題。
但也有學(xué)者不完全贊同這一觀點(diǎn)。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險研究所所長庹國柱對于地方政府支持就仍持樂觀態(tài)度。根據(jù)庹國柱的調(diào)研情況，2011年，廣西壯族自治區(qū)政府提供財(cái)政補(bǔ)貼1億元，累計(jì)為1051萬戶農(nóng)戶提供風(fēng)險保額1000億元的農(nóng)村住房保險。該保險保費(fèi)補(bǔ)貼部分由自治區(qū)財(cái)政承擔(dān)80%，縣級財(cái)政承擔(dān)20%，農(nóng)戶另外交10元保費(fèi)。而據(jù)了解，2011年廣西壯族自治區(qū)財(cái)政收入1502.13億元，該財(cái)政補(bǔ)貼占財(cái)政收入的比例不到千分之一。
換句話說，如果省級財(cái)政能夠更多地介入，財(cái)政補(bǔ)貼難題還是能夠得到很好的解決。
“隨著《農(nóng)業(yè)保險條例》對政策性的涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營予以法律支持，相信越來越多的省份將會逐步推廣農(nóng)村住房保險。去年北京已開始醞釀推進(jìn)這一民生工程。與此同時，農(nóng)戶自身也可以自主增加保費(fèi)提高保障水平。 ”庹國柱說。
