據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天天315》報(bào)道，近年來(lái)，消費(fèi)者對(duì)通過(guò)金融消費(fèi)提高生活質(zhì)量、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的意愿非常強(qiáng)烈。但是，由于大家普遍缺乏相關(guān)的金融知識(shí)，同時(shí)重收益輕風(fēng)險(xiǎn)，因而發(fā)生金融消費(fèi)糾紛的事件逐年增加。

　　我們來(lái)看這樣一個(gè)案例：上海徐匯區(qū)的吳女士到附近一家銀行辦理存款業(yè)務(wù)，銀行理財(cái)顧問(wèn)沈某向她熱心推薦了一款短期理財(cái)產(chǎn)品。吳女士表示同意購(gòu)買(mǎi)后，沈某即使用銀行計(jì)算機(jī)代她操作購(gòu)買(mǎi)了9萬(wàn)元基金產(chǎn)品。整個(gè)過(guò)程中，銀行都沒(méi)有與吳女士辦理書(shū)面手續(xù)，也沒(méi)有對(duì)吳女士進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)基金的任何風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　3個(gè)月期限屆滿(mǎn)，吳女士到銀行取款，才知道這個(gè)基金已發(fā)生虧損。之后，吳女士在調(diào)解無(wú)果的情況下，將該基金全部拋售，比當(dāng)初出資虧損近2.5萬(wàn)元。吳女士向法院提起訴訟，要求銀行賠償她的資金損失。

　　經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員包華、中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)律師胡鋼參與了節(jié)目的討論。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：前面談到?jīng)]有任何的書(shū)面手續(xù)，就買(mǎi)了9萬(wàn)元的基金，然后也沒(méi)有向她出示什么風(fēng)險(xiǎn)提示，這消費(fèi)者是不是有證據(jù)來(lái)證明？

　　包華：我認(rèn)為應(yīng)該沒(méi)有，至少我在中資銀行辦理相關(guān)手續(xù)的時(shí)候，除了在中資銀行中的大廳錄像以外，沒(méi)有其他方面的確認(rèn)，如果沒(méi)有簽字，就沒(méi)有其他的證據(jù)而且沒(méi)有錄音。在外資銀行，辦手續(xù)的時(shí)候是有錄音的。在中資銀行我沒(méi)有碰到這樣的服務(wù)，所以如果銀行不舉證的話(huà)，一般消費(fèi)者是無(wú)法舉證的。我認(rèn)為應(yīng)該把舉證責(zé)任給到銀行，既然是你沒(méi)有履行責(zé)任，如果讓我證明就很困難，那只能是你證明自己履行過(guò)相應(yīng)的責(zé)任就可以了。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：吳女士去起訴的話(huà)，她面對(duì)什么樣的問(wèn)題呢？

　　胡鋼：我相信這位吳女士如果當(dāng)時(shí)確實(shí)沒(méi)有和銀行簽書(shū)面的理財(cái)協(xié)議，那她可能很難舉證。銀行業(yè)，包括保險(xiǎn)實(shí)際上是高度依賴(lài)信用的產(chǎn)業(yè)，很難想象如果我們不相信銀行了，或者有人不相信保險(xiǎn)公司了，那么就意味著一個(gè)巨大的金融災(zāi)難。我接觸到的這種案件一般都是有紙質(zhì)的合同，但是有些銀行做的不好?，F(xiàn)在銀行一般都會(huì)要求消費(fèi)者專(zhuān)門(mén)寫(xiě)一份，閱讀理解的協(xié)議，已明了了其中的風(fēng)險(xiǎn)，或者說(shuō)我風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)?，F(xiàn)在所有的銀行類(lèi)的金融合同都是所謂的格式合同，格式合同的內(nèi)容一定是有利于起草格式合同的經(jīng)營(yíng)者，所以我們國(guó)家的合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法針對(duì)這種情況，都要求經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)一個(gè)說(shuō)明的義務(wù)，還有一個(gè)信息披露的義務(wù)，同時(shí)要對(duì)自己是否已經(jīng)盡到了這種提示義務(wù)和說(shuō)明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。在這案件里面，如果我們的消費(fèi)者能夠舉證說(shuō)我當(dāng)時(shí)確實(shí)是買(mǎi)了，但是沒(méi)有簽紙質(zhì)合同。在這種情況下，應(yīng)該推定由銀行方面來(lái)舉證它是否盡到了相關(guān)的義務(wù)。

　　經(jīng)濟(jì)之聲：這個(gè)話(huà)題的內(nèi)容也并不新鮮了，類(lèi)似的案件應(yīng)該說(shuō)也是時(shí)有發(fā)生，那我也是很困惑，其實(shí)這樣的案件，在《天天315》節(jié)目當(dāng)中，不只十次談?wù)摿诉@樣的類(lèi)似的投訴，為什么到現(xiàn)在還在發(fā)生一些類(lèi)似的案件？

　　包華：第一個(gè)方面，廣大公眾，尤其是上了歲數(shù)的老百姓，對(duì)于銀行的信任是根深蒂固的，至少?gòu)奈倚r(shí)候最可信的地方就是銀行，這種對(duì)銀行的信任是根深蒂固的。第二個(gè)方面就是我們現(xiàn)在所涉及到金融領(lǐng)域的產(chǎn)品確確實(shí)實(shí)距離廣大消費(fèi)者比較遠(yuǎn)，甚至于是非常陌生的，就算你給他一個(gè)書(shū)面協(xié)議，他未必看的懂，你真的給他解釋一遍，他未必聽(tīng)明白了。雖然我們?cè)诿襟w上呼吁了很多年，現(xiàn)在廣大公眾對(duì)于這樣的產(chǎn)品了解還是甚少的，很當(dāng)還不知道一些基礎(chǔ)概念，就開(kāi)始做金融理財(cái)，甚至是炒股票了。在這種情況下，如果銀行業(yè)的從業(yè)人員再缺乏自律，這樣的事情今后還會(huì)發(fā)生。

　　胡鋼：類(lèi)似這種大額的理財(cái)產(chǎn)品或者其他大額的消費(fèi)，我建議消費(fèi)者盡可能的找一個(gè)比較懂行的人和你一塊去，第二就是對(duì)方會(huì)有所謂的理財(cái)顧問(wèn)或者是銷(xiāo)售經(jīng)理，跟您介紹的時(shí)候我建議首先要求對(duì)方出示要簽的合同，而不要給我看那些情況介紹，告訴我我的風(fēng)險(xiǎn)在哪，然后再說(shuō)我可能獲得的收益是什么。如果先有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，然后再考慮和自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的投資收益，以這么一個(gè)比較平和的心態(tài)，對(duì)于我們自身的權(quán)益保障來(lái)說(shuō)恐怕更有利。另外就，這種大額的消費(fèi)同時(shí)也要建立這種合同的意識(shí)，因?yàn)槲覀兒芏鄷r(shí)候是通過(guò)理財(cái)經(jīng)理或者是銷(xiāo)售顧問(wèn)來(lái)做的，有時(shí)候我們會(huì)基于對(duì)這種銷(xiāo)售顧問(wèn)為的信任而說(shuō)打電話(huà)你做吧，但是有可能最后這個(gè)銷(xiāo)售顧問(wèn)辭職了，然后這個(gè)銀行或者企業(yè)就和我們沒(méi)關(guān)系。從這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，說(shuō)和具體的工作人員關(guān)系好是一方面，但是你是在和一個(gè)企業(yè)進(jìn)行交易，所以還是按照合同來(lái)規(guī)規(guī)矩矩的辦，不要忘記自己的風(fēng)險(xiǎn)。