[摘要] 前不久，深圳發(fā)生了一起惡性交通事故，造成包括女司機在內(nèi)的多人死傷。理賠分析：駕車人飲酒后駕車追尾，并造成對方車輛受損，交強險和商業(yè)車險均不承擔(dān)賠付責(zé)任。從上文的四種案例可以看出，車主在借車的過程中如果存在一定的過錯，可能要承擔(dān)一部分的連帶賠償責(zé)任，這部分的責(zé)任是保險無法“埋單”的。
前不久，深圳發(fā)生了一起惡性交通事故，造成包括女司機在內(nèi)的多人死傷。隨后，肇事車車主與司機是否為同一人、保險如何理賠、車主是否要擔(dān)責(zé)等很快成為市民熱議的話題。隨后，《千萬不能借車給朋友開》等相關(guān)主題的網(wǎng)帖也又開始在朋友圈里瘋傳，其焦點就在于借車發(fā)生事故后的賠償責(zé)任。事實上，在此類情況中，即使給自己的愛車上了所謂的“全險”，也未必能夠獲得保險公司的理賠，車主可能被蒙上多重“借車風(fēng)險”。
在這些情況下車主要擔(dān)責(zé)
Part 1
明知對方酒駕還借車
春節(jié)期間，聚會必不可少。胡先生和陳先生一起吃飯并喝了酒。席間，另外一位朋友打電話說要來，于是胡先生提出去接，陳先生便把車借給了胡先生，胡先生在接人途中發(fā)生了追尾。
理賠分析：駕車人飲酒后駕車追尾，并造成對方車輛受損，交強險和商業(yè)車險均不承擔(dān)賠付責(zé)任。在這一事故中，由于陳先生明知借車人喝了酒，也存在明顯過錯，追尾所造成的財產(chǎn)損失由兩人共同承擔(dān)。
支招：“想要獲得保險理賠，經(jīng)過車主的同意必不可少，但酒駕、毒駕都是萬萬碰不得的?！睆V州某車險人士表示。
Part2
借出去的車用來“拉客”
王先生要出遠門，于是把私家車借給朋友老劉“拉客”，兩人還約定賺了錢平分。在一次“拉客”途中，由于老劉急于超車，將后面駛來的一輛小車刮傷。
理賠分析：這里面存在一個很嚴(yán)重的問題，就是老劉改變了私家車的用途：以盈利為目的。而商業(yè)車險條款中提到，“被保險機動車改變使用性質(zhì)，被保險人未及時通知保險人，且因此導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加”，是不予理賠的。而交強險盡管可以賠償一部分，但由于改變了車輛使用性質(zhì)并且沒有辦理批改手續(xù)，這一險種的保險費用可能被調(diào)高。而超出交強險賠償限額的費用，最后只能由車主和借車人來承擔(dān)。
支招：“改變了車輛用途”，單這一點就足以遭到拒賠，更不用說“非法拉客”。如果王先生是將車租給租車公司，且及時通知了保險公司，那還可能得到保險保障，而租給私人那算得上是較為徹底的“裸奔”了。
Part3
沒有駕照或扣滿了12分
90后小夏，報考駕照進行到了“路考”環(huán)節(jié)，他覺得自己的車技應(yīng)該可以了，就想開著老爸夏先生的車參加同學(xué)聚會。夏先生沒多考慮就答應(yīng)了，而小夏在路上因不當(dāng)駕駛撞倒了路人。
理賠分析：首先拿商業(yè)車險來說，其免責(zé)條款中明確載明，“未依法取得駕駛證、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機動車”，不屬于保險公司的理賠范圍。而交強險能否起到作用呢？記者從業(yè)內(nèi)人士了解到，如果是因為駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格，致使第三者受傷且需要搶救的，保險公司可以先行墊付傷者的搶救費用，但事后保險公司可以向肇事者追償。也就是說，最后的擔(dān)責(zé)主體還是夏氏父子二人。
支招：“駕車人的駕駛資質(zhì)很重要，有無駕照，所駕車型是否與駕照匹配是保險理賠的重要依據(jù)。”上述車險人士告訴記者。此外，如果車主的駕照記分達到了12分，就算借車人有證駕駛，也符合其他駕駛條件，出事后保險公司也不會賠。
Part4
案例：車本來有故障還外借
張先生發(fā)現(xiàn)自家車的轉(zhuǎn)向燈出了點問題，但由于工作繁忙，加上自我感覺也不會太影響行駛，也就沒來得及修。一天，張先生的朋友肖先生要辦點急事，于是向他提出了借車的申請。張先生也同意了，也口頭告知“轉(zhuǎn)向有點問題”。在一個路口，肖先生駕車轉(zhuǎn)彎但沒有打轉(zhuǎn)向燈，與后車發(fā)生了摩擦。
理賠分析：在這個案例中，事故的責(zé)任方顯然是肖先生，但車主張先生和保險公司有賠償責(zé)任嗎？事實上，要想獲得車險理賠，要滿足投保車輛在出事前是完好無損的，而且沒有駕駛?cè)毕?。對于那些因車輛駕駛?cè)毕菟l(fā)的損失，商業(yè)車險是不會賠償?shù)?。交強險部分與第二個案例類似，先墊付傷者醫(yī)藥費，再追償。車主張先生明知車輛有缺陷，還借給他人使用并造成事故，脫不開連帶的賠償責(zé)任。
支招：在借車的過程中，首先是要確認(rèn)朋友是個“靠譜”的人，除了有證件、有技術(shù)、沒喝酒之外，還得確定借出去的車是“無故障”的，這樣保險才可能搭理你。
借車人車禍中遇難誰來賠？
從上文的四種案例可以看出，車主在借車的過程中如果存在一定的過錯，可能要承擔(dān)一部分的連帶賠償責(zé)任，這部分的責(zé)任是保險無法“埋單”的。
更為嚴(yán)重的是，如果借車人在車禍中不幸遇難，那么他的賠償責(zé)任又由誰來承擔(dān)？記者咨詢了廣東合邦律師事務(wù)所肖錦陽律師，“如果屬于借車人一方責(zé)任，先由保險公司在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。不足的部分，由借車人的個人財產(chǎn)承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/font>
而對于車禍?zhǔn)鹿手械钠渌纻叨?，如果被保險公司視為險內(nèi)責(zé)任，那就由交強險先付，商業(yè)三者險后付。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，有一種情況要值得注意，“要是兩種保險加起來都不夠賠，那就會形成理賠缺口，難免會有一些糾紛。”
“異地車險理賠”并不難 先了解索賠流程
車險知識
春節(jié)長假期間，不少廣州車主駕車返鄉(xiāng)，途中可能遇到一些大大小小的交通事故，這就涉及到“異地車險理賠”，怎樣才能順利地獲得理賠呢？
遇事后應(yīng)先報案?！败囍髟诒ｋU事故發(fā)生后的48小時內(nèi)通知保險公司?！逼桨伯a(chǎn)險廣東分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。報案出險后，保險公司會委派當(dāng)?shù)乩碣r人員到現(xiàn)場查勘。
“因特殊情況無法達到現(xiàn)場或在偏遠地區(qū)無理賠人員駐點的，才會指引客戶自行拍照?！鄙鲜鋈耸勘硎?，各家保險公司對于現(xiàn)場查勘的要求不一致，對于涉及到第三方財產(chǎn)損失及人員傷亡的案件均需要現(xiàn)場查勘。
隨后的定損也是很有講究的。目前主要有兩種定損方式可供選擇：出險地就近定損和回保單所在地定損。保險公司的工作人員會根據(jù)車輛的受損情況、碰撞部位等，來指引定損方式。
修理環(huán)節(jié)是令很多車主頭疼的。車輛在出事后，無法正常行駛，車主只能在當(dāng)?shù)氐木S修廠修車，理賠也可能是要在當(dāng)?shù)赝瓿伞?/font>
在理賠時，如果遇到的只是輕微事故，涉及的金額也不是很大，一些車主往往喜歡以“私了”的方式來處理，這樣可取嗎？“如果只是三五百就可以解決的事情，‘私了’是可以的?！蹦耻囯U人士告訴記者，“報案越多，會影響到下年的車險保費。”
不過，事故損失較大那就不建議車主“私了”了。“在異地出事故時，應(yīng)第一時間通知交警和保險公司，最好能先拍下事發(fā)現(xiàn)場保留證據(jù)，以便獲得事故責(zé)任認(rèn)定書和定損單等重要的理賠依據(jù)?！鄙鲜鲕囯U人士表示。
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