在充分競爭中提升銀行持續(xù)獲利能力
業(yè)內(nèi)專家指出，強(qiáng)制性的整治固然能夠取得立竿見影的效果，但要從根本上解決問題，還需要金融市場的進(jìn)一步開放，只有在充分競爭中銀行業(yè)才能真正提升持續(xù)獲利能力，金融消費(fèi)者和股東權(quán)益也才能在銀行自覺提升服務(wù)的過程中得到保障。
最近，銀行的日子似乎不那么好過。盡管各大商業(yè)銀行2011年度財(cái)務(wù)報(bào)告披露的業(yè)績十分搶眼，但得來的并不都是贊許。在經(jīng)濟(jì)下滑的情況下，銀行的高利潤被與廣遭詬病的收費(fèi)話題聯(lián)系在一起，一時(shí)間氣氛凝重。
那么，究竟該如何看待銀行的高利潤？人們在批評銀行亂收費(fèi)的背后，還有哪些根源問題需要認(rèn)真思考？近日，記者采訪了一些業(yè)內(nèi)人士，試著尋求一些答案。
“現(xiàn)在都攻擊銀行亂收費(fèi)，說實(shí)話，銀行內(nèi)部也確實(shí)有點(diǎn)亂。”近日，某大型銀行知情人士向記者透露，一些分支機(jī)構(gòu)為了完成上級下達(dá)的中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)，上浮企業(yè)貸款利率，爾后把上浮的部分算作中間業(yè)務(wù)收入；有些原本沒有中間業(yè)務(wù)科目的業(yè)務(wù)部門也紛紛向企業(yè)收取各種“信息咨詢服務(wù)費(fèi)”，并冠以“投行業(yè)務(wù)咨詢費(fèi)”的名義，納入中間業(yè)務(wù)收入———“總之，只要能夠收費(fèi)的項(xiàng)目絕不放過，名目或許不同，但大同小異。”
不過，對于輿論的批評，一些銀行抱怨：“現(xiàn)在要求轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、與國外先進(jìn)銀行看齊，提高中間業(yè)務(wù)收入是重要的評價(jià)指標(biāo)。每年考核指標(biāo)都按增長30%至40%往下壓，而且與獎(jiǎng)金工資掛鉤。如果完不成任務(wù)，員工不僅獎(jiǎng)金拿不到，有的還要扣工資。不這么做又怎么辦？”
上述知情人士告訴記者，目前銀行真正做中間業(yè)務(wù)的部門主要有：投行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)（包括資金交易、債券、貴金屬等）。其所在的銀行每年超過1/4的利潤來自于金融市場部，約1/5的利潤來自于投資銀行業(yè)務(wù)，而投行業(yè)務(wù)很多收入是靠收費(fèi)來的。
“嚴(yán)格地說，業(yè)務(wù)部門收取的所謂‘信息咨詢服務(wù)費(fèi)’也不能算作亂收費(fèi)———因?yàn)樵诮邮茏稍兎?wù)前，每個(gè)客戶都是自愿與銀行簽訂合同的。但問題是，這樣的中間業(yè)務(wù)含金量究竟有多少？”上述人士坦言：“國際銀行所提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)往往是跨市場、跨領(lǐng)域的；而國內(nèi)，目前銀行很多領(lǐng)域不能進(jìn)入、很多業(yè)務(wù)不能做，提供的服務(wù)十分有限，根本無法與外資銀行去競爭———銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型是對的，但如果政策不放開、市場不放開，則很難?！?/p>
前不久，銀監(jiān)會剛剛通報(bào)了銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營專項(xiàng)治理工作進(jìn)展情況，要求所有銀行從4月1日起嚴(yán)格按名錄收費(fèi)，凡未納入名錄的一律不得擅自收費(fèi)。采訪中記者了解到，截至目前，各家銀行均已組織了自查整改，并在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公布了“七不準(zhǔn)、四公開”規(guī)定，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià)，以全面接受社會監(jiān)督。然而，銀行收費(fèi)問題的背后，實(shí)際上反映了我國銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展面臨的瓶頸問題。
業(yè)內(nèi)專家指出，強(qiáng)制性的整治固然能夠取得立竿見影的效果，但要從根本上解決問題，還需要金融市場的進(jìn)一步開放，只有在充分競爭中銀行業(yè)才能真正提升持續(xù)獲利能力，金融消費(fèi)者和股東權(quán)益也才能在銀行自覺提升服務(wù)的過程中得到保障。
其實(shí)，拋開銀行在服務(wù)收費(fèi)中存在的種種問題，僅憑銀行業(yè)對中間業(yè)務(wù)的重視程度，我們已經(jīng)能夠感受到業(yè)界對未來形勢的憂慮。然而，與歐美等發(fā)達(dá)國家相比，我國所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和市場環(huán)境有著很大不同，銀行業(yè)盲目追求中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)的快速增長的現(xiàn)象值得思考。
以美國銀行業(yè)為例，一方面，由于美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度很高，基礎(chǔ)設(shè)施和城市化建設(shè)已經(jīng)完成，對銀行貸款的需求空間早已無多，美國的大型企業(yè)則基本上通過資本市場進(jìn)行籌資；個(gè)人和中小企業(yè)成為銀行的主要貸款對象。另一方面，由于資本市場高度發(fā)達(dá)，影子銀行體系將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的職能交由資本市場來完成，商業(yè)銀行則是通過發(fā)行票據(jù)籌集資金，將資金貸給企業(yè)后，并不持有到期，而是“發(fā)起并銷售”，通過將貸款打包證券化、轉(zhuǎn)讓等過程，收取費(fèi)用。
這一點(diǎn)，可以從美國銀行業(yè)中間收入的構(gòu)成得到印證。據(jù)中國銀行國際金融研究所副所長宗良介紹，在美國商業(yè)銀行與儲蓄機(jī)構(gòu)的非利息收入構(gòu)成要素中，資產(chǎn)證券化收入占比最高，達(dá)到11%，此外，托管業(yè)務(wù)收入、存款賬戶收費(fèi)、投資銀行業(yè)務(wù)收入、交易收入、保險(xiǎn)收入等亦占有較大比重，構(gòu)成美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。
而中國的情況與之相去甚遠(yuǎn)。在我國，商業(yè)銀行充當(dāng)金融中介，吸收儲戶資金，經(jīng)過信息篩選后，貸款給企業(yè)，從而賺取存貸利差。由于資本市場發(fā)展尚不完善，目前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然主要依靠貨幣推動(dòng)，這無疑使銀行資金在經(jīng)濟(jì)建設(shè)和企業(yè)發(fā)展過程中充當(dāng)著無可替代的角色。從某種意義上說，正是現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)模式成就了銀行的高額利潤。從最近公布的財(cái)務(wù)報(bào)告看，凈息差收入占到了銀行利潤的80%以上，與此有密切關(guān)聯(lián)。
而與美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成相比，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成較單一，主要來自于結(jié)算和代理等手續(xù)費(fèi)收入，且總規(guī)模不足凈息差收入的1/4。這一方面說明，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增長仍然十分緩慢、產(chǎn)品匱乏；但從另一個(gè)角度，也說明目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式對銀行貸款的需求仍然較大，銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力不足。而從某種程度上說，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段時(shí)，中間業(yè)務(wù)才會到來。
不過，這并不意味著中國銀行業(yè)可以坐等。實(shí)際上，隨著加息周期的過去，銀行業(yè)靠吃利差輕易獲利的日子正在走向盡頭。更重要的是，即便是目前凈息差收入占比很高，也不能說明我國銀行業(yè)借貸資產(chǎn)的盈利能力很高。
銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年中國商業(yè)銀行凈息差為2.7%。而資料顯示，完成利率市場化國家的銀行凈息差為1%左右———利差收窄是利率市場化的必然結(jié)果。
“要應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)就必須進(jìn)一步提升借貸資產(chǎn)的盈利能力，而這取決于一個(gè)銀行的議價(jià)定價(jià)能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)能力、成本管理等多方面因素。因此，對銀行業(yè)來說，盈利能力的提升，其背后將是全方位的轉(zhuǎn)型與變革?！弊诹颊f。
不過，需要看到的是，利率市場化不僅僅是放開銀行存貸利差控制，市場定價(jià)利率需要發(fā)達(dá)的金融市場和完善的利率流通渠道、豐富的利率金融產(chǎn)品和完整的利率曲線為依托。而銀行借款業(yè)務(wù)和金融性貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展也離不開發(fā)達(dá)的金融市場和多層次、多元化的金融產(chǎn)品。
應(yīng)該說，利率市場化改革給銀行借貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新的方向，促使我國銀行業(yè)向批發(fā)銀行和零售銀行轉(zhuǎn)型。可以預(yù)見，作為我國金融體系的主體，商業(yè)銀行在面臨挑戰(zhàn)的同時(shí)，也將迎來參與金融市場發(fā)展、實(shí)施多市場操作的機(jī)遇。
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