城商行理財(cái)產(chǎn)品狂飆調(diào)查 高收益搶奪客戶(hù)
核心提示：張成坦言，最近不少城商行的理財(cái)產(chǎn)品正面臨困境。原因3月底銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了旨在規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作的8號(hào)文。
“我們理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量還在增長(zhǎng)，收益起碼比股份制銀行、國(guó)有大行同期限產(chǎn)品高出0.3%-0.5%左右，這樣才有利于穩(wěn)住原有的存款資源和吸引新客戶(hù)?！弊诳Х茸缹?duì)面的張成(化名)，有些自豪的向記者介紹說(shuō)。他現(xiàn)在是一家城商行個(gè)人銀行部的中層。
他的話(huà)音未落，記者就收到了銀行理財(cái)產(chǎn)品的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。根據(jù)銀率網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)，在5月份，城商行的市場(chǎng)份額占比高達(dá)31.3%，繼續(xù)超越國(guó)有大行，穩(wěn)坐第二把交椅。
然而，這一數(shù)據(jù)似乎并不讓張成感到意外。據(jù)他介紹，現(xiàn)在除個(gè)人銀行部外，公司銀行部、金融市場(chǎng)部都開(kāi)始各自設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，這兩個(gè)部門(mén)的產(chǎn)品主要是賣(mài)給公司客戶(hù)和同業(yè)機(jī)構(gòu)。
事實(shí)上，城商行理財(cái)產(chǎn)品高收益的背后，離不開(kāi)信托等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的基礎(chǔ)資產(chǎn)支撐。然而在銀監(jiān)會(huì)頒布8號(hào)文后，這類(lèi)資產(chǎn)的配置開(kāi)始受到挑戰(zhàn)。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的城商行5月底新發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品中，在資產(chǎn)配置明細(xì)表上，委托債券和資產(chǎn)管理計(jì)劃等類(lèi)別已不見(jiàn)蹤跡。
發(fā)行量躍居第二
2012年是城商行理財(cái)產(chǎn)品突飛猛進(jìn)的年份。
普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)，去年城商行發(fā)行規(guī)模同比增長(zhǎng)82.87%，而國(guó)有大行、股份銀行的理財(cái)規(guī)模增速分別僅為30.62%和36.88%。
今 年以來(lái)，城商行的兇猛勢(shì)頭繼續(xù)保持。銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，在一季度股份制銀行共發(fā)行2851款產(chǎn)品，市場(chǎng)份額占比為36%；國(guó)有大行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品2412款，占比 為30%；城商行共發(fā)行2520款，占比31%。此時(shí)城商行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量已經(jīng)達(dá)到2011年一季度的3倍，并且開(kāi)始憑借31%的市場(chǎng)占比，在各類(lèi)銀 行機(jī)構(gòu)的排行榜上，首次超過(guò)國(guó)有大行躋身榜眼。
到了二季度，這種發(fā)行的熱情繼續(xù)保持。在4月份，城商行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量占比繼續(xù)提升， 達(dá)到了36.9%，甚至略微超過(guò)了股份制銀行36.4%的比重從而占據(jù)首位，國(guó)有大行則下降至23.4%。到5月份，城商行的市場(chǎng)份額占比雖然回落至 31.3%，但是仍保持在第二名的位置。
“總行現(xiàn)在的原則是，誰(shuí)負(fù)責(zé)銷(xiāo)售的產(chǎn)品，就由哪個(gè)部門(mén)來(lái)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，主要是防止銷(xiāo)售、設(shè)計(jì)兩個(gè)環(huán)節(jié)脫節(jié)，導(dǎo)致產(chǎn)品不能迅速適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化。”張成介紹說(shuō)。
那么，在眾多的城商行中，誰(shuí)的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量最多？據(jù)Wind資訊不完全統(tǒng)計(jì)，在今年以來(lái)，城商行中理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量前5家分別是：南京銀行(501款)、上海銀行(259款)、北京銀行(245款)、珠海華潤(rùn)銀行(228款)、杭州銀行(211款)，前三家銀行的市場(chǎng)份額占比分別達(dá)到3.25%、1.68%和1.59%。其中南京銀行的發(fā)行數(shù)量排名第10位，甚至已經(jīng)超過(guò)民生銀行、農(nóng)業(yè)銀行等大中型銀行。
多位城商行人士向記者表示，城商行理財(cái)產(chǎn)品大躍進(jìn)的原因有兩個(gè)方面，一是擔(dān)憂(yōu)存款資源被其他大行搶走。城商行在品牌和網(wǎng)點(diǎn)方面都存在天然劣勢(shì)，并且在跨區(qū)經(jīng)營(yíng)尚未開(kāi)閘的背景下，城商行再也無(wú)法通過(guò)地域擴(kuò)張路徑實(shí)現(xiàn)存貸款的迅猛增長(zhǎng)，只能借助理財(cái)產(chǎn)品吸收存款，緩解攬儲(chǔ)壓力。
財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，南京銀行2013年一季度的存款余額為2434.65億元，比年初大幅增長(zhǎng)14%，這一顯著表現(xiàn)超出不少券商的預(yù)期。
第二方面是“現(xiàn)在新的功能是將理財(cái)產(chǎn)品定位為向新的公司、個(gè)人客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的新工具。”張成介紹說(shuō)，當(dāng)客戶(hù)經(jīng)理向新的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，相比提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)等許諾，高出平均水平0.5%的理財(cái)收益反而更容易打動(dòng)客戶(hù)的心。
此外，張成表示尤其個(gè)人零售客戶(hù)對(duì)銀行的賬戶(hù)黏性還是很強(qiáng)的，表面上看，雖然銀行可能在理財(cái)產(chǎn)品方面支付較高的收益給投資者，進(jìn)而減少了銀行獲得的收益。但是只要這位新客戶(hù)來(lái)到銀行后，就可以對(duì)其提供更多的服務(wù)、產(chǎn)品銷(xiāo)售。綜合來(lái)看，銀行在這些新增客戶(hù)的身上得到的收益并不會(huì)低。
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