億元級(jí)巨額人身險(xiǎn)保單頻現(xiàn) 避稅為由買保險(xiǎn)牽強(qiáng)
最近，許多市民收到來(lái)自壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的短信、微信或微博，稱受遺產(chǎn)稅政策即將出臺(tái)的影響，深圳、福建、廈門、北京等多地誕生億元以上保額的巨額人身險(xiǎn)保單，千萬(wàn)元保額的保單更是頻頻出現(xiàn)，鼓動(dòng)市民加緊購(gòu)買人身保險(xiǎn)，以達(dá)到規(guī)避稅收和傳承財(cái)富的目的。
據(jù)本報(bào)記者調(diào)查，隨著國(guó)內(nèi)富裕人群的擴(kuò)大，“創(chuàng)一代”們逐漸進(jìn)入中年，耗資百萬(wàn)投保數(shù)千萬(wàn)元巨額保單的現(xiàn)象的確更為普遍。但業(yè)內(nèi)人士反映，因遺產(chǎn)稅遲遲未有定論，以避稅為由購(gòu)買高額壽險(xiǎn)實(shí)屬牽強(qiáng)。
對(duì)于“創(chuàng)一代”紛紛購(gòu)買的高額保單，有人認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)缺乏專門針對(duì)富人群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中難免存在被保險(xiǎn)代理人忽悠的成分；但也有人認(rèn)為不過(guò)是富人理財(cái)?shù)牧硪环N方式，不必大驚小怪。
●富人保險(xiǎn)買了啥？
幾十萬(wàn)年保費(fèi)“撬動(dòng)”千萬(wàn)保額
2012年，人身險(xiǎn)總保額超過(guò)1億元的保單僅平安人壽就簽了3宗，其中1單總保費(fèi)為1.09億元，另外2單為1.5億元，創(chuàng)下了國(guó)內(nèi)個(gè)人投保人身險(xiǎn)總保額新高。當(dāng)年，平安人壽的前十大承保保單中，單個(gè)客戶的人身險(xiǎn)總保額最低達(dá)到3000萬(wàn)元；其中，前五名總保額在5000萬(wàn)元以上，最高累計(jì)保額為1.5億元。
富人保險(xiǎn)都買了些啥？本報(bào)記者獲得了深圳某壽險(xiǎn)公司為客戶王先生夫婦承保的總保額超過(guò)5000萬(wàn)元的保險(xiǎn)合同。王先生今年41歲，妻子張女士35歲，夫妻兩人均為民營(yíng)企業(yè)家，財(cái)務(wù)狀況良好。他們購(gòu)買的保險(xiǎn)中，包括重大疾病各500萬(wàn)元保額；帶有分紅功能的終身壽險(xiǎn)各1000萬(wàn)元保額；定期壽險(xiǎn)(保障期限為20年)各1000萬(wàn)元保額。此外，還有總保額接近2400萬(wàn)元的意外保險(xiǎn)，包括意外身故或高殘、意外醫(yī)療、航空意外身故、按天數(shù)償付的意外津貼等。按照合同，王先生和妻子每年需繳納的保費(fèi)分別為51萬(wàn)元和65萬(wàn)余元。
深圳平安人壽一名業(yè)務(wù)總監(jiān)表示，大客戶他們購(gòu)買的保險(xiǎn)通常比較全面，比如投保終身壽險(xiǎn)的同時(shí)附加定期壽險(xiǎn)、意外殘疾、意外傷害和醫(yī)療險(xiǎn)等。他們往往是一個(gè)家庭、甚至是一個(gè)家族企業(yè)的頂梁支柱，關(guān)系到企業(yè)的生存命運(yùn)，自己萬(wàn)一發(fā)生什么不幸，高額保單可為其帶來(lái)高額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而維持企業(yè)正常健康運(yùn)作，保證企業(yè)良性穩(wěn)健發(fā)展。
中國(guó)人壽深圳分公司精英俱樂(lè)部會(huì)長(zhǎng)張雪梅說(shuō)，普通市民有時(shí)會(huì)混淆“保費(fèi)”與“保額”的關(guān)系，事實(shí)上，雖然這些大客戶購(gòu)買了千萬(wàn)保額以上的保障，但是所交的保費(fèi)在客戶的年收入占比并不高。根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”，如果客戶年收入5萬(wàn)元左右，可投保50萬(wàn)-100萬(wàn)元保額；如年收入100萬(wàn)元以上。投保1000萬(wàn)元以上的保額才能給家庭帶來(lái)足夠的保障。
●大額保單是否值？
部分富裕人群盲目投保
據(jù)了解，平安人壽、中國(guó)人壽、泰康人壽等保險(xiǎn)公司近年年繳費(fèi)10萬(wàn)元以上或保額在1000萬(wàn)元以上的大額保單呈激增態(tài)勢(shì)。以深圳平安人壽為例，該公司2012年新契約件數(shù)同比負(fù)增長(zhǎng)，但是千萬(wàn)以上保額的新契約件數(shù)同比增加了64%。
近兩年，深圳平安人壽購(gòu)買千萬(wàn)元保額的客戶平均年齡42歲，最小31歲，最大52歲；主要是企業(yè)主和高管，說(shuō)明隨著“創(chuàng)一代”步入中年，富裕群體保險(xiǎn)意識(shí)提升，對(duì)大額保單的市場(chǎng)需求上升。
明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)媒體品牌經(jīng)理、資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人衛(wèi)江山說(shuō)，近年有能力投保高額保險(xiǎn)的客戶群體在增大，主要是以私營(yíng)企業(yè)主為多，而這一群體對(duì)保險(xiǎn)的了解不多，在投資渠道比較狹窄的情況下，難免會(huì)受一些保險(xiǎn)代理人的忽悠。例如，他了解的一些千萬(wàn)級(jí)別保額的保單中，客戶大部分保費(fèi)用于購(gòu)買保障功能很低的投連險(xiǎn)，或者以投資收益為主的兩全保險(xiǎn)，甚至有的出現(xiàn)了年繳總保費(fèi)大于保額的“倒掛”現(xiàn)象。
而在上例中購(gòu)買5000萬(wàn)元保險(xiǎn)的張女士說(shuō)，此前在銀行已購(gòu)買多份銀保產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人均為小孩，累計(jì)年交保費(fèi)150萬(wàn)元。后來(lái)認(rèn)識(shí)的壽險(xiǎn)公司代理人告訴她，這樣的銀保產(chǎn)品主要功能類似理財(cái)產(chǎn)品，在今年10年內(nèi)需要繳納近1000萬(wàn)元的保費(fèi)，但是并不能在家庭發(fā)生重大變故時(shí)提供保障。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇則有不同看法，他認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品分為純保障型(消費(fèi))和保障加儲(chǔ)蓄型。目前保障加儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)保障杠桿下降、儲(chǔ)蓄杠桿上升的狀況。因此，對(duì)于并非屬于消費(fèi)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，高凈值人群采取將部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到理財(cái)型保險(xiǎn)單的做法如同在銀行存款億元一樣，也屬正常。
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