離婚夫妻為爭(zhēng)孩子保險(xiǎn)上法庭 如何評(píng)判
夫妻二人共同為孩子購買保險(xiǎn)，在婚姻破裂后，要求法院分割已經(jīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，并且更換投保人。究竟該如何評(píng)判？
秦某與陳某二人原來是夫妻關(guān)系，2010年兩個(gè)人因?yàn)楦星槌霈F(xiàn)問題離婚，孩子撫養(yǎng)權(quán)歸秦某。在二人還是夫妻的時(shí)候，陳某為兒子購買了一份少兒保險(xiǎn)，受益人為陳某的兒子。這張保險(xiǎn)單保額為2萬元，每年需要繳費(fèi)894元，共需要交18年。如果在中途退保的話，保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值為8122元；如果等到保險(xiǎn)合同到期后，陳某的兒子可以在2017年12月23日領(lǐng)取成長(zhǎng)金6000元，在2021年12月23日領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)金6000元，在2024年12月23日領(lǐng)取婚嫁金8000元，領(lǐng)完這些后保單責(zé)任終止。在離婚前，陳某已經(jīng)交納了11年的保險(xiǎn)費(fèi)共9834元。兩人離婚后，秦某認(rèn)為這份保險(xiǎn)是夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，因此向日照市嵐山區(qū)人民法院提交了申訴要求，要求分割已經(jīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)9834元，并變更投保人為秦某。
律師評(píng)析
這個(gè)案件是個(gè)普遍現(xiàn)象，現(xiàn)在婚姻家庭的穩(wěn)定性不強(qiáng)，離婚、家庭解體并不罕見，涉及到保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金的處理問題很多，有要求退保的，有要求變更投保人或者被保險(xiǎn)人的，有要求變更險(xiǎn)種的，不一而足。
實(shí)際上，無論在過去的《保險(xiǎn)法》以及現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》版本中，都沒有關(guān)于這種現(xiàn)象的明確規(guī)定。在《保險(xiǎn)法》的修訂過程中，大家針對(duì)在實(shí)踐中發(fā)生了大量的此種問題也提出了種種見解，遺憾的是新的《保險(xiǎn)法》仍然對(duì)此沒有規(guī)定。
一、陳某退保、他人無異議情形
現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》第十五條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。”
第四十七條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”
由此看來，解除保險(xiǎn)合同是投保人的一種絕對(duì)權(quán)利，幾乎不受限制。想什么時(shí)候行使就什么時(shí)候行使，保險(xiǎn)公司必須配合。因此，基于這樣的權(quán)利，本案中，如果陳某自己愿意、主動(dòng)提出退保、秦某與兒子均無異議的情形下，保險(xiǎn)公司恐怕只能退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。如果這樣的話，那么這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值（請(qǐng)注意，不是保險(xiǎn)費(fèi)）就會(huì)形成夫妻共同財(cái)產(chǎn)，由陳某與秦某共同分配。
二、陳某退保、秦某有異議情形
假如陳某要求退保，但是秦某不同意退保，這又該怎么辦呢？
從2002年開始，我一直參與了最高人民法院關(guān)于《保險(xiǎn)法》司法解釋的起草工作，關(guān)于這樣的問題，爭(zhēng)論巨大。過多的內(nèi)容我們不贅述，不過有一點(diǎn)是可以確定的。在爭(zhēng)論中越來越多的人認(rèn)同這樣一個(gè)觀點(diǎn)，就是當(dāng)一份保險(xiǎn)合同可以解除、也可以保持其效力的情形下，應(yīng)當(dāng)盡量保持其效力。這樣的結(jié)果，比解除一份保險(xiǎn)合同要好的多，這也是保險(xiǎn)法的一個(gè)理論原則與慣例。雖然并沒有這樣的明確法律所規(guī)定，但是確實(shí)存在。
為什么這樣說呢？譬如本案中，當(dāng)初雖然僅僅以陳某作為投保人，為兒子投保保險(xiǎn)。但是基本可以斷定這樣的保險(xiǎn)是符合全家利益的，是主要為了兒子的利益考量的。并且，當(dāng)初繳納的保險(xiǎn)費(fèi)畢竟是夫妻共同財(cái)產(chǎn)，因此可以想象秦某也是同意、樂于繳納保險(xiǎn)費(fèi)、保障兒子的利益的。所以，如果維持這份保險(xiǎn)單，體現(xiàn)出大家的共同利益與選擇。
現(xiàn)在，由于夫妻離婚而涉及到解除保險(xiǎn)合同的問題，并不是大家對(duì)保險(xiǎn)合同本身產(chǎn)生了不滿或者厭煩，僅僅是由于婚姻關(guān)系破裂而波及到了這一點(diǎn)。從案件中可以看到，如果解除保險(xiǎn)合同，不僅損害了對(duì)兒子的保障，而且退還的保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值明顯低于繳納的保險(xiǎn)費(fèi)總和，很顯然解除保險(xiǎn)合同對(duì)各方都是損失。
所以，對(duì)于這樣的情形，越來越多的人認(rèn)為，如果可以維持保險(xiǎn)合同的，那么就應(yīng)該支持維持保險(xiǎn)合同的作法。
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