商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革醞釀啟動(dòng) 費(fèi)率市場(chǎng)化擬分三步走
醞釀近兩年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革傳來(lái)即將啟動(dòng)的消息。
去年12月底，中國(guó)保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問(wèn)題的通知 （征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》），首次確定了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革將分三步走，費(fèi)率改革初期，各大公司可能仍適用全行業(yè)統(tǒng)一費(fèi)率；待時(shí)機(jī)成熟后，再放開(kāi)部分具有資質(zhì)的公司進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)。
據(jù)多位財(cái)險(xiǎn)業(yè)資深人士表示，改革可能在今年二季度正式啟動(dòng)，但時(shí)間尚未最后確定，“在5月1日左右的可能性比較大”。目前，《征求意見(jiàn)稿》已經(jīng)完成征求意見(jiàn)的過(guò)程，保監(jiān)會(huì)正對(duì)最終方案進(jìn)行研討，最終方案不排除仍有變數(shù)。
一位行業(yè)監(jiān)管人士認(rèn)為，上述通知在車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中具有承上啟下、承前啟后的關(guān)鍵作用，對(duì)保監(jiān)會(huì)2012年發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》進(jìn)行了操作方面的細(xì)化，意味著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革向前再進(jìn)一步。
《征求意見(jiàn)稿》確定了費(fèi)率改革的進(jìn)度安排：第一步是全行業(yè)實(shí)施新的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，即保險(xiǎn)公司使用協(xié)會(huì)條款和行業(yè)參考純損失率擬定的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率；第二步是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任；第三步是符合條件的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自有數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率。
分步走的策略顯示出監(jiān)管部門(mén)對(duì)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革“推一把拉一把”的心態(tài)。《征求意見(jiàn)稿》多次強(qiáng)調(diào)應(yīng)加強(qiáng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率充足性監(jiān)管，顯示出監(jiān)管部門(mén)一方面有改革的決心，一方面也對(duì)改革后可能引發(fā)惡性?xún)r(jià)格戰(zhàn)存在擔(dān)憂(yōu)。
多位財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)這種安排表示認(rèn)可。他們認(rèn)為，由于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)主體和消費(fèi)者消費(fèi)理念均沒(méi)有完全成熟，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革分步走可以減少改革對(duì)市場(chǎng)造成的震動(dòng)，使不具備自主定價(jià)資格的中小公司有緩沖時(shí)間，也便于監(jiān)管部門(mén)根據(jù)市場(chǎng)反應(yīng)調(diào)節(jié)改革進(jìn)程。
光博管理咨詢(xún)（上海）公司董事長(zhǎng)祝光建認(rèn)為，自主定價(jià)的放開(kāi)將對(duì)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。擁有自主定價(jià)權(quán)的保險(xiǎn)公司將可根據(jù)自身情況執(zhí)行不同的價(jià)格策略，凸顯公司特色，可能在未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擁有更大競(jìng)爭(zhēng)力。
《征求意見(jiàn)稿》還對(duì)“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等行業(yè)痼疾做了規(guī)定。明確要求，保險(xiǎn)公司與投保人協(xié)商確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)實(shí)際價(jià)值，原則上應(yīng)根據(jù)投保時(shí)新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格上下10%范圍內(nèi)浮動(dòng)。
不過(guò)，《征求意見(jiàn)稿》也有一些內(nèi)容值得商榷。如其提出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況使用費(fèi)率浮動(dòng)因子，但浮動(dòng)后的每單簽單保費(fèi)均不得低于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品“預(yù)期成本”，“預(yù)期成本”包括預(yù)期賠付支出與傭金及手續(xù)費(fèi)之和。
“預(yù)期成本”概念的提出體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)對(duì)于保險(xiǎn)成本管理問(wèn)題的關(guān)注。但也有財(cái)險(xiǎn)公司人士指出，對(duì)每單保費(fèi)進(jìn)行要求可能很難落實(shí)，一是很難對(duì)每單保費(fèi)進(jìn)行監(jiān)管，二是保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)自身情況確定經(jīng)營(yíng)策略，不一定能保證每個(gè)險(xiǎn)種每單產(chǎn)品保費(fèi)都能覆蓋成本或達(dá)到盈利。
據(jù)悉，目前不少大中型保險(xiǎn)公司正在為費(fèi)率改革后的自主定價(jià)進(jìn)行數(shù)據(jù)和人才準(zhǔn)備。
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