車險(xiǎn)實(shí)保實(shí)賠 舊車保費(fèi)更低
醞釀多時(shí)的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革終于開步。昨日，商報(bào)記者走訪市場了解到，中國保監(jiān)會(huì)日前向各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》（簡稱《征求意見稿》），首次明確了機(jī)動(dòng)車按實(shí)際價(jià)值投保的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，即實(shí)際價(jià)值=（投保時(shí)新車購置價(jià)-折舊金額） （1 0.1）。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)表示，要建立行業(yè)代位求償制度及承保理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管，鼓勵(lì)符合政策、有實(shí)力的保險(xiǎn)公司自主定價(jià)。多位業(yè)界人士對(duì)商報(bào)記者表示，根據(jù)慣例，新的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)可能在今年5月1日后實(shí)施。
車險(xiǎn)“高保低賠”被叫停
在南岸一事業(yè)單位上班的市民周先生2004年買了一輛1.8排量的寶來,上個(gè)月，周先生到保險(xiǎn)公司續(xù)保，車損險(xiǎn)仍被要求按新車購置價(jià)15.17萬元進(jìn)行投保。周先生提出異議后，被告知若不按新車價(jià)足額投保，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司只能按車輛實(shí)際價(jià)值的70%予以賠付。
商報(bào)記者了解到，隨著《征求意見稿》的出臺(tái)，周先生遇到的車險(xiǎn)“高保低賠”被叫停。按新規(guī)定，車損險(xiǎn)投保時(shí)，將按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行確定?！墩髑笠庖姼濉愤€首次對(duì)備受關(guān)注的車輛實(shí)際價(jià)值如何計(jì)算等內(nèi)容進(jìn)行了明確。
《征求意見稿》顯示，自實(shí)施新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率之日起2年內(nèi)，保險(xiǎn)公司與投保人協(xié)商確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值，原則上應(yīng)在根據(jù)投保時(shí)新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格上下10%范圍內(nèi)。保險(xiǎn)公司與投保人確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值，如果超出了這一浮動(dòng)范圍，或是根據(jù)其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定的，應(yīng)按中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的評(píng)估程序進(jìn)行評(píng)估。此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)取得投保人的書面確認(rèn)。
一位險(xiǎn)企人士坦言，對(duì)于使用年限較長的車來說，新的費(fèi)率計(jì)算方式更劃算。
例如，客戶為一輛新車價(jià)為20萬元的車投保，由于已使用多年，現(xiàn)在只值10萬元了。按現(xiàn)行車損險(xiǎn)保額，最低只能在新車價(jià)基礎(chǔ)上下浮20%，即按16萬元投保。這輛車如果發(fā)生全損，無論是按20萬元還是16萬元投保，最高只能按實(shí)際價(jià)值10萬元賠償。但按照《征求意見稿》規(guī)定，只需按10萬元投保即可。這最高的20萬元與最低的10萬元保額相比，其保費(fèi)相差可高達(dá)千元。
建立行業(yè)代位求償制度
汽車被撞壞后，由于自己不承擔(dān)事故責(zé)任，所以保險(xiǎn)公司不予賠償，而肇事方又一直拖著不賠，遇到這種情況怎么辦？《征求意見稿》提出，要建立行業(yè)代位求償制度，并刪除了“無責(zé)不賠”事項(xiàng)。
車險(xiǎn)代位求償機(jī)制落實(shí)后，車主將是最大的受益方。若肇事方不愿賠償或配合，投保人可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給自己投保的保險(xiǎn)公司，無責(zé)任方所在保險(xiǎn)公司可先行支付賠償款，然后向有責(zé)任方或其所在保險(xiǎn)公司追償保險(xiǎn)賠償金。這樣可以最大限度地保障事故中受損保險(xiǎn)人及時(shí)得到賠償，也讓破解“無責(zé)不賠”霸王條款有了更加明確的可操作性。
商報(bào)記者了解到，代位求償機(jī)制已在我市試點(diǎn)。需要提醒的是，車主在享受代位求償機(jī)制帶來的好處時(shí)，也須認(rèn)真履行協(xié)助義務(wù)。市內(nèi)一財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠部負(fù)責(zé)人表示，一是要及時(shí)報(bào)案，哪怕自己沒有責(zé)任，也要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案；二是不能放棄對(duì)第三方的追償。同時(shí)，協(xié)助定損、交索賠材料等也是車主應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。
購買車險(xiǎn)費(fèi)率或低于7折
《征求意見稿》中有關(guān)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的內(nèi)容也格外引人注目。即在保證保費(fèi)充足的前提下，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，并規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。這意味著，只要滿足監(jiān)管規(guī)定，理論上商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率折扣將不封頂。而按目前保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，國內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)按基準(zhǔn)費(fèi)率最多可打7折。
一大型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，實(shí)行對(duì)費(fèi)率“限高不限低”，意味著將來只限制各家公司的最高保費(fèi)，對(duì)最低保費(fèi)不作限制，各保險(xiǎn)公司完全可以把保費(fèi)降得更低。也就是說，消費(fèi)者今后有可能拿到比7折更低的折扣。
在保險(xiǎn)業(yè)人士看來，保監(jiān)會(huì)推動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的意圖很明確。一方面，消費(fèi)者可以通過權(quán)衡價(jià)格與服務(wù)，作出對(duì)自己最有利的投保選擇；另一方面，保險(xiǎn)公司可通過對(duì)不同銷售渠道的產(chǎn)品設(shè)置不同的費(fèi)用率，減少轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者的渠道獲取成本，從而實(shí)質(zhì)性降低消費(fèi)者的購買成本，使消費(fèi)者從中受益。（梁齡）
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