房屋險不足車險十分之一 大多房主沒投災(zāi)害險
北京的大雨過后，吳先生泡水的轎車因有“涉水險”并沒有太多損失，而吳先生想為自家那間浸過水的半地下車庫投保，卻遭多家保險公司拒絕。理由很簡單，車庫不在房屋財險承保的范圍內(nèi)。
和吳先生的遭遇相似，相比“泡水車”多數(shù)依靠保險修車，泡水的房子卻多數(shù)都要房主自己承擔(dān)損失。
房屋財險只算保險中的“小業(yè)務(wù)”
和汽車保險不同，由于并不存在備受質(zhì)疑的強(qiáng)制險種，加上多數(shù)人并沒有為房子投保的意識。相比車險房屋財險還只能算是“小業(yè)務(wù)”。據(jù)北京陽光保險經(jīng)理人白建春先生介紹，目前在北京家庭房屋財險中多數(shù)投保的僅是部分別墅或高檔住房，且房屋財險僅占整個財險的一小部分，許多保險公司并未將其作為經(jīng)營的重點(diǎn)。
白建春表示，人們對房屋財險的認(rèn)識不足；多數(shù)人并沒有為住房投保的意識，都讓近幾年房屋財險的發(fā)展遠(yuǎn)比不上汽車保險業(yè)務(wù)，這與北京迅速發(fā)展的地產(chǎn)業(yè)難成正比。即使相同的保額，房屋險的投保費(fèi)用不足車險的十分之一，仍沒有吸引力。
關(guān)于對房屋財險的投保細(xì)則，筆者從平安、人保財險、太平洋等多家保險公司了解到，房屋財險的承保是有選擇性的。保險公司不僅只為磚混或鋼混的樓房投保，其中用來居住還是能夠投保的關(guān)鍵因素，對于存放貨物等其它用途的居民樓房則不予承保。同時，磚結(jié)構(gòu)的樓房、平房和地下室(包括半地下)都不在承保的范圍內(nèi)，這也是文章一開始吳先生的半地下車庫無法投保的原因。同樣在災(zāi)害多發(fā)的山區(qū)，大多數(shù)的自建住房都不在承保范圍內(nèi)。與各種汽車都均能投保不同，房屋財險則明顯區(qū)別對待，要想給自家房屋投保要看是否能被選擇。
房屋財險中大多房主沒投災(zāi)害險
筆者在采訪中了解到，房屋財險的投保并不復(fù)雜，大致分為房屋本身和房屋內(nèi)財產(chǎn)兩部分。一些保險公司針對房屋財險也推出了類似“套餐”的險種，其中不同比例的索賠金額涵蓋了房屋本身、裝修、電器、衣物加床上用品等(不包括字畫等收藏品)，其中還包括居家三者險甚至是寵物三者險。而多數(shù)保險公司都將自然災(zāi)害(不包括地震)險作為單獨(dú)投保的項(xiàng)目，并未在“套餐”險中。未投自然災(zāi)害險也成為一些投保的家庭在大雨后卻得不到賠償?shù)脑蛑弧?/font>
對于自然自然災(zāi)害險，陽光保險的市場專員凡先軍先生介紹，雖然近期為房屋投自然災(zāi)害險的人有所增加，但多數(shù)人在為自家房子投保時都較少考慮自然災(zāi)害險。筆者在采訪投保人時了解到，多數(shù)投保人都認(rèn)為相比人為造成的損失，自然災(zāi)害并不是最大威脅，何況容易受災(zāi)的地下室還有地震災(zāi)害都被排除在外，并擔(dān)心理賠細(xì)則不清晰而帶來麻煩。
出險理賠麻煩多
房屋理賠較車輛的理賠麻煩。凡先軍表示，與汽車的單一價值不同，房屋內(nèi)的裝修和財產(chǎn)的評估都較為復(fù)雜，出險后一些保險公司要求投保人出示購買房屋內(nèi)財產(chǎn)的發(fā)票、房產(chǎn)證等，這對于火災(zāi)或者損失嚴(yán)重的房屋來說都是難題。
凡先軍說，與汽車投車損險時的價值認(rèn)定、拍照相比，房屋財險在投保時并不對房屋內(nèi)財產(chǎn)進(jìn)行登記、拍照。當(dāng)然這也與尊重個人隱私等有關(guān)。與車險不同，房屋內(nèi)的財產(chǎn)是可移動或增減的。裝修部分也會隨著時間而老化或損壞，這些都是理賠時認(rèn)定損失的難題。凡先軍說，一般情況下遇到如火災(zāi)等損失較大的案例，保險公司多數(shù)會按投保上額進(jìn)行賠償。而理賠較為復(fù)雜的案例，通常會通過中間方的公共評估機(jī)構(gòu)來認(rèn)定損失。但對定損額的不滿、對定損過程存在質(zhì)疑等，仍讓許多投保者與保險公司公堂相見。
相比汽車和人身保險，房屋財險同樣并不完善。在承保時保險公司不僅對房屋結(jié)構(gòu)上區(qū)別對待，風(fēng)險大的規(guī)避，風(fēng)險小、利潤高的優(yōu)先考慮，在投保、理賠和定損過程中缺少行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和法律依據(jù)等等成為普遍現(xiàn)象。都讓房屋財險失去了作為保險的應(yīng)有的社會價值，以及喪失了幫助大多數(shù)人規(guī)避風(fēng)險的作用。同時遇到重大自然災(zāi)害時，房屋財險未能發(fā)揮作用也給政府帶來負(fù)擔(dān)。
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