河南商報(bào)記者 鄧飛

　　鄭州住房公積金管理中心的貸款使用率已連續(xù)12個(gè)月高于90%，資金流動(dòng)性正在趨緊。在此背景下，7月31日晚間，河南商報(bào)記者從鄭州住房公積金管理中心獲悉，從2016年9月1日起，鄭州住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)將作一些調(diào)整，本次貸款政策調(diào)整的主要內(nèi)容是單筆貸款額度的審批標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格了。

　　【申請條件】

　　滿足仨?xiàng)l件 最高貸60萬元

　　貸款金額不超過相應(yīng)最高限額。其中，夫妻雙方均在鄭州市級住房公積金繳存6個(gè)月以上、購買鄭州市區(qū)內(nèi)住房、首次申請貸款的，貸款金額不超過60萬元；其他情況申請貸款的，貸款金額統(tǒng)一不超過40萬元。

　　解讀：以前，夫妻均在鄭州市級住房公積金繳存6個(gè)月以上，用公積金貸款購買首套房最高可貸60萬元。新政對申請人的條件限制更加嚴(yán)格了。但貸款最高限額、貸款比例、貸款期限的有關(guān)規(guī)定未進(jìn)行調(diào)整。

　　【貸款金額】

　　不超過余額的規(guī)定倍數(shù)

　　新政策規(guī)定，貸款金額不超過繳存余額的規(guī)定倍數(shù)。單筆貸款金額根據(jù)住房公積金繳存賬戶余額和繳存時(shí)間確定，具體計(jì)算公式如下：貸款金額≤繳存賬戶余額×（14+已繳存年數(shù)）。

　　解讀：“繳存賬戶余額”——取夫妻雙方在鄭州市級住房公積金繳存賬戶中的最新余額之和（不含近6期內(nèi)一次性補(bǔ)繳金額，無配偶或配偶未在鄭州市級住房公積金繳存的，取借款人本人繳存賬戶最新余額）。需要注意的是，貸前6個(gè)繳存期內(nèi)，如果借款人及配偶未辦理柜面提取的，繳存余額不足1萬元時(shí)，那么就按1萬元認(rèn)定，其他情況按實(shí)際余額認(rèn)定。

　　“已繳存年數(shù)”——取開戶日期至當(dāng)前繳至月份的間隔年數(shù)，不足整年的部分，向上取整。注意兩種情況，一是異地貸款的，要依據(jù)繳存地有關(guān)部門出具的證明，來認(rèn)定繳存賬戶余額和繳存年數(shù)；二是退伍或轉(zhuǎn)業(yè)未滿三年的復(fù)轉(zhuǎn)軍人，及納入鄭州市人才引進(jìn)計(jì)劃的高技術(shù)人才，辦理貸款不受本條件限制。

　　【特別提醒】

　　月還款額不超過家庭收入的60%

　　新政規(guī)定，月還款額不超過家庭收入的60%。“月還款額”按借款人最長貸款年限計(jì)算，“家庭收入”為借款人及配偶（或共有人）近6期住房公積金平均繳存基數(shù)之和（含其他管理機(jī)構(gòu)繳存基數(shù)）。

　　貸款還完前 余額不能提取

　　除此之外，新的貸款政策還規(guī)定，借款人在鄭州市級住房公積金辦理的個(gè)人住房貸款結(jié)清前，本人及其配偶鄭州市級住房公積金繳存賬戶內(nèi)的余額只能用于償還貸款本息，不得再以其他理由辦理提取。

　　一方貸款后離婚了

　　另一方再貸款有限制

　　新政規(guī)定，以配偶身份提供繳存信息獲得貸款后又離婚的家庭，非借款人一方在原貸款余額低于40萬元時(shí)，方可再次申請貸款。比如一對夫妻以男方為借款人辦理了50萬元貸款，后來離婚了，那么女方在原貸款的剩余金額低于40萬元時(shí)，才能作為借款人再次申請貸款。如果是離婚后男方貸款才還了1萬元，還有49萬元沒還，那么女方就不能用公積金貸款。

　　【為何要調(diào)整政策】

　　鄭州貸款使用率已連續(xù)12個(gè)月高于90%

　　鄭州住房公積金管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，2015年5月以來，為充分支持房地產(chǎn)市場的發(fā)展，鄭州住房公積金推行了相對寬松的貸款政策，貸款發(fā)放量快速增長。目前，鄭州住房公積金管理中心的貸款使用率已連續(xù)12個(gè)月高于90%，資金流動(dòng)性正在趨緊。

　　因此，為確保住房公積金業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，決定調(diào)整現(xiàn)行住房公積金個(gè)人住房貸款政策。

　　【哪些人受影響】

　　繳存賬戶余額較少的貸款額度會(huì)受限制

　　上述人士稱，新政策對于繳存賬戶余額較多，繳存時(shí)間較長的借款人申請貸款沒有影響。但對于繳存賬戶余額較少，繳存時(shí)間較短的借款人，則在貸款額度上會(huì)受到一定限制。

　　比如，一對夫妻均在鄭州市級住房公積金繳存6個(gè)月以上、首次申請貸款用于購買鄭州市區(qū)的住房，有足夠還款能力時(shí)，只要夫妻繳存賬戶合計(jì)余額達(dá)4萬元，就可申請到60萬元的貸款。相反，如果這對夫妻繳存賬戶合計(jì)余額只有2000元，且繳存時(shí)間不足1年，那么最多可申請到15萬元貸款。新政策體現(xiàn)了“多繳多貸、早繳多貸、少取多貸”的原則。

　　你想問的問題都在這兒

　　如何計(jì)算貸款額度？

　　1.通過住房公積金網(wǎng)站、12329客服電話或辦事大廳窗口查詢本人及配偶的繳存信息，計(jì)算出夫妻雙方賬戶余額總和以及本人的已繳存年數(shù)。

　　2.利用公式：貸款最高金額=繳存賬戶余額×（14+已繳存年數(shù)）計(jì)算出可貸額度。如果計(jì)算結(jié)果大于對應(yīng)最高貸款限額（根據(jù)繳存情況選取40萬元或60萬元）則可貸額度最高為40萬元或60萬元，如果計(jì)算結(jié)果小于等于最高貸款限額，則最高可貸額度即為計(jì)算結(jié)果。

　　3.貸款額度確定后，選定還款方式、最長貸款年限，利用住房公積金網(wǎng)站提供的計(jì)算器計(jì)算出貸款的月供。如果月供小于夫妻收入的60%，則相應(yīng)的貸款金額即為最終可貸額度，否則應(yīng)適當(dāng)降低貸款金額。自己不會(huì)計(jì)算的，可致電12329客服電話尋求幫助。

　　貸款額度不夠買房怎么辦？

　　借款人可以申請辦理住房公積金組合貸款，即在辦理住房公積金貸款的同時(shí)，再向住房公積金的合作銀行申請部分商業(yè)住房貸款，以滿足購房需要。

　　組合貸款按照住房公積金管理中心預(yù)審、合作銀行復(fù)審、分別簽訂借款手續(xù)、辦理擔(dān)保手續(xù)的流程辦理?？h（市）區(qū)的借款人到對應(yīng)住房公積金分支機(jī)構(gòu)、指定銀行網(wǎng)點(diǎn)提交貸款申請，鄭州市區(qū)的借款人到住房公積金辦事大廳、銀行網(wǎng)點(diǎn)提交貸款申請。

　　目前鄭州市區(qū)有3家商業(yè)銀行5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)（建行百花路支行、建行嵩山路支行、建行政三街支行、中行隴西支行、浦發(fā)銀行百花路支行）參與住房公積金組合貸款業(yè)務(wù)，縣市區(qū)組合貸款合作銀行網(wǎng)點(diǎn)8月下旬公布。凡是鄭州住房公積金管理中心準(zhǔn)入的樓盤項(xiàng)目，合作銀行均可受理繳存職工的組合貸款申請。

　　靈活就業(yè)人員

　　如何使用公積金貸款？

　　靈活就業(yè)人員繳存住房公積金的，在符合貸款條件時(shí)，可按照住房公積金管理中心審批、合作銀行承辦的流程申請住房公積金貼息貸款。即住房公積金管理中心審批后，先由指定商業(yè)銀行利用自有資金，根據(jù)住房公積金管理中心批準(zhǔn)的貸款額度和貸款期限，按照商業(yè)住房貸款利率向借款人發(fā)放住房貸款，借款人每月償還商業(yè)住房貸款本息后，住房公積金管理中心再向借款人補(bǔ)貼住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款的利息差額。

　　住房公積金貼息貸款實(shí)質(zhì)為住房公積金貸款，不同之處在于貸款資金的來源不同，開展住房公積金貼息貸款的目的在于擴(kuò)大住房公積金貸款資金供給。這一新業(yè)務(wù)先在靈活就業(yè)人員繳存群體中推行，后期將逐步推行到組合貸款業(yè)務(wù)中。