3月5日上午，國務院總理李克強做政府工作報告稱，推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構，成熟一家，批準一家，不設限額。當日下午阿里巴巴集團旗下的螞蟻金服副總裁俞勝法在杭州向銀監(jiān)局遞交申報材料?！敖裉煜蜚y監(jiān)局溝通申報材料，3月底將提交驗收報告，現(xiàn)在還說不準何時營業(yè)。”這位阿里網(wǎng)商銀行籌備組負責人向經(jīng)濟觀察報稱。而今年1月27日，俞勝法在北京向記者稱爭取在今年5-6月開營業(yè)。
雖然決策層大力推動民間資本發(fā)起設立民營銀行，自2014年3月銀監(jiān)會公布第一批5家民營銀行試點方案已整整一年，但目前僅有前海微眾銀行一家低調試營業(yè)，且市場上至今難覓其產品。
在國有大行行長都宣稱銀行是弱勢群體的時代，民營銀行發(fā)展步履也不順暢?！懊駹I銀行一年來整體進展并不大，其發(fā)展不可能像許多人想像那樣容易，會面臨許多問題?！敝袊ど蹄y行城市金融研究所副所長樊志剛向經(jīng)濟觀察報說道。
生不逢時？
相對于2014年政府工作報告中提出的“穩(wěn)步推進由民間資本發(fā)起設立中小型銀行等金融機構”，今年政府工作報告明確指出，民間資本發(fā)起設立中小型銀行等金融機構，成熟一家，批準一家，不設限額。意味著民間資本如果有意愿參與設立民營銀行都可以申請試點。而且今年“推出”存款保險制度，將為民營銀行建立提供制度保障。
由此，至少在政策層面上，民營銀行發(fā)起設立障礙已被掃清。然而首批已拿到入場券的5家民營銀行，為何僅有一家營業(yè)？
“國有銀行尚且已成為弱勢群體，民營銀行此時進入并非最佳時期?！币晃还煞葜沏y行人士向經(jīng)濟觀察報稱。
隨著經(jīng)濟增速的減速換檔，商業(yè)銀行在順境中掩蓋的資產質量、管理等一些問題將逐步顯露，這使得商業(yè)銀行原有的“高增長、高回報、低風險”的發(fā)展模式難以為繼，銀行業(yè)將進入一個高風險、低回報的發(fā)展階段或銀行業(yè)發(fā)展新常態(tài)。
中國銀行國際金融研究所研究員李佩珈表示，根據(jù)經(jīng)驗數(shù)據(jù)測算，中國名義GDP增長1%，大約需要貸款增長1.75%左右?？紤]到直接融資占比的上升，未來三年，中國銀行業(yè)信貸的平均增速有可能會下降到10%左右。而利差收窄更為銀行經(jīng)營雪上添霜。各國利率市場化的國際經(jīng)驗表明，利率市場背景下，商業(yè)銀行對存款的爭奪更加激烈，還將明顯提高資金成本，利差不斷收窄。此外，中國正處在由舊常態(tài)向新常態(tài)轉變的關鍵時期，結構調整和產能過剩問題的解決需要時日，系統(tǒng)性風險上升概率不斷加大，這對民營銀行的風險防控能力提出更高要求。
中國銀監(jiān)會主席尚福林近日撰文表示，2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分點；凈利潤同比增長9.7%，比前5年平均下降了一半多；存貸款利息凈收入占營業(yè)凈收入比例為48%，比3年前下降了7.3個百分點。凈利潤增速下降的同時，不良貸款余額已連續(xù)12個季度上升，截至2014年末，國內商業(yè)銀行不良貸款余額達8426億元；不良貸款率為1.25%。
超四成銀行家認為前景一般
“民營銀行中目前僅有微眾銀行開業(yè)，最主要是概念性的創(chuàng)新和心理作用?！逼杖A永道中國金融服務部合伙人朱宇向經(jīng)濟觀察報說道。
今年1月4日，微眾銀行向一名卡車司機發(fā)放了民營銀行的第一筆貸款，一個多月后，市場才看到微眾銀行的又一動作。2月12日，微眾銀行與華夏銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議內容，兩家銀行將在資源共享、小微貸款、信用卡、理財、同業(yè)業(yè)務、生態(tài)圈業(yè)務等多個領域開展深入的合作。時至今日，市場仍未難覓微眾銀行相關產品和服務。
在5家已獲審批的民營銀行中，有兩家為互聯(lián)網(wǎng)銀行。近日工行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗在經(jīng)濟觀察報上撰文指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行不會像學者們和市場期盼的那樣，顛覆銀行傳統(tǒng)服務，短期內在普惠金融和小微企業(yè)低成本融資方面的作用也不會太明顯。互聯(lián)網(wǎng)銀行探索之路的艱難，無論在業(yè)務還是在戰(zhàn)略層面，每一步都面臨著以往商業(yè)銀行未曾遇到的挑戰(zhàn)。
侯本旗的觀點在銀行業(yè)中頗具代表性。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行家調查報告（2014）》顯示，46.3%的銀行家認為民營銀行發(fā)展前景“一般”，三成多的銀行家認為前景“較好”，選擇“十分廣闊”、“較困難”和“十分困難”這種態(tài)度較為鮮明的銀行家僅占不到兩成。
從調查結果看，超過七成的銀行家認為民營銀行最大的風險是由其公司治理不健全引發(fā)的關聯(lián)交易和道德風險（73.2%）。除此之外，由于銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗不足引發(fā)的風險（69.6%）和流動性風險（55.9%）也是民營銀行面臨的主要挑戰(zhàn)。僅有1.1%的受訪銀行家認為民間資本進入銀行業(yè)不存在風險。
“發(fā)起股東權力的協(xié)調，治理架構的搭建，經(jīng)營管理人才的選拔，尤其是業(yè)務模式如何確定和落實，更是難題。因為監(jiān)管部門對其各自都有不同的要求。這正是進展緩慢的原因?！狈緞偡Q?！霸谌瞬诺恼衅负蛢浞矫嬉裁媾R挑戰(zhàn)。”朱宇說道。
從目前5家民營銀行籌備、組建高管的團隊看，大都來自于金融監(jiān)管機構及銀行。以微眾銀行為例，組建了一個以平安集團前執(zhí)行董事顧敏、進出口銀行原副行長曹彤為首的11人豪華高管團隊，侯本旗估計，按人均200萬元年薪計算，僅高管層薪酬就超過2000萬元。
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