互保信貸把企業(yè)困在了一條船上，一榮俱榮，一損俱損。（CFP/圖）
銀行是溫州陷入僵局的一個直接推手，但今天，它們也身受其害。
行長撤了一圈
“現(xiàn)在是千方百計降不良資產(chǎn)?！?/p>
截至2013年3月末，溫州銀行業(yè)不良率已攀升至4.01%。
“溫州銀行業(yè)的不良，至少要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上乘以2，能不能打住都還難說。”2013年5月21日，一位股份制商業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)溫州不良貸款處置的風(fēng)控總監(jiān)預(yù)測道。
直到2011年6月，溫州銀行業(yè)不良率僅為0.37%，依然達(dá)到國際公認(rèn)良好水平。
不良率低并不意味著風(fēng)險就小，事實上，溫州不良率極低的原因是，民間借貸市場是銀行風(fēng)險的“隔離層”——企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈時，總能借到民間資金度過危局。
2011年末，這一切戛然而止，央行收緊銀根，銀行瞬間“變臉”。承兌匯票貼現(xiàn)利率最高時逼近月息2分，而2009年寬松時翻了3倍，此外還出現(xiàn)名目繁多的變相加息，一夜之間，市場上錢少了很多，資金鏈斷裂開始大規(guī)模涌現(xiàn)。
南方周末記者從溫州市金融辦獲得的數(shù)據(jù)顯示，2012年民間流動資本約6000億，比2011年縮水30%。2008年民間借貸占社會融資總量6%，2011年這一數(shù)字急升至16%，而民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，這一數(shù)字回落至10%。
銅加工廠老板葉健強(qiáng)深有體會，高峰時他的民間融資有1億多，月息高達(dá)三四分，但從2011年底，拆東墻補(bǔ)西墻的游戲玩不轉(zhuǎn)了，過去，在溫州打個電話就能借到一兩千萬，眼下，“想借一百萬，比登天還難”。
民間資金缺位，銀行業(yè)資產(chǎn)裸露。銀行過去短貸長投的風(fēng)險暴露無遺，不良率開始節(jié)節(jié)攀升。
鏈條最薄弱的環(huán)節(jié)就是互保貸款。政府則千方百計地延緩問題爆發(fā)。
2012年8月，溫州市政府曾下發(fā)160號文件，要求銀行“不宜申請法院查封”經(jīng)營正常的擔(dān)保企業(yè)資產(chǎn)和賬戶，“并且承諾不抽資壓貸，以免影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營”。如果銀行要起訴互保單位，需要經(jīng)過經(jīng)信局協(xié)調(diào)。
但該文的約束力有限，緊要關(guān)口，銀行依然爭先恐后抽資壓貸。為了當(dāng)初一筆找上門來的1000萬貸款，兩年之后，葉健強(qiáng)不得不追加擔(dān)保企業(yè)、追加個人擔(dān)保，最后把廠里設(shè)備也通通追加了進(jìn)去。
情急之下，政府又成立了應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金幫助企業(yè)“借新還舊”。以樂清為例，2011年11月成立1.5億應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金池，截至2012年底，共有76家企業(yè)辦理301筆應(yīng)急轉(zhuǎn)貸，平均一個企業(yè)4筆，累計總額22億。
進(jìn)入2013年，應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金需求激增。僅前四個月，已有40家企業(yè)申請應(yīng)急轉(zhuǎn)貸91筆，總額6.2億，申請企業(yè)數(shù)量已超過上年的一半?！氨緛矶际侵行∑髽I(yè)，現(xiàn)在一些大企業(yè)也來申請。”樂清經(jīng)信局副局長徐立志說。
政府還想出辦法幫企業(yè)增加可供抵押的資產(chǎn)。在溫州，廠房違章建設(shè)比比皆是。比如，廠房批下來是6層，結(jié)果造成7層，竣工驗收通不過，過去拿不到房產(chǎn)證。眼下的新政是，如果只是超面積的，處罰完發(fā)放房產(chǎn)證，或者產(chǎn)權(quán)證先發(fā)，違章那部分等候處置?！斑@樣可以降低10%-20%互保比例。”徐立志說。
即便如此，以上措施也只得勉強(qiáng)救急，3月底是銀行貸款到期高峰，十幾家企業(yè)到經(jīng)信局排隊申領(lǐng)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸，各家銀行行長也紛紛趕到經(jīng)信局，要求給他們的客戶“先放一馬”。“所幸還是勉強(qiáng)排過來了”，徐舒了一口氣。
而此時，同為工業(yè)重鎮(zhèn)的瑞安，一家國有大行負(fù)責(zé)人開始擔(dān)憂，“瑞安轉(zhuǎn)貸資金大概需要30億，但政府不想出這個錢?！边@意味著，6、7月份即將到期的貸款，可能出現(xiàn)大面積不良。
對溫州銀行業(yè)來說，2013年是“壞賬核銷年”。樂清當(dāng)?shù)匾患毅y行高管不久前到溫州參加一個由市政府、銀監(jiān)局、人民銀行、法院等召開的聯(lián)席會議，會上提到“今年金改年，鼓勵核銷”。市政府的目標(biāo)是，“努力使不良貸款率在較短時間內(nèi)，以平穩(wěn)的方式下降到一個合理的范圍內(nèi)。力爭不良貸款率控制在2個點(diǎn)左右”。
當(dāng)然，為了拖延壞賬爆發(fā)，銀行對企業(yè)只得部分退讓。“情況如同潮水涌上來，你說，海灘上的沙雕還能存在嗎？”一位股份制商業(yè)銀行的支行行長反問，對于不良貸款，“銀行現(xiàn)在做的，就是用手護(hù)著，千方百計保護(hù)它不被沖毀”。
護(hù)著的手段包括由銀行出面和政府協(xié)商，“只要能付息，我都給你轉(zhuǎn)貸。”上述樂清某銀行高管解釋說。不久前，對已經(jīng)申請破產(chǎn)重整的森泰公司，大部分銀行的口吻一致，“只要付上利息就行，其他動用政府資金。轉(zhuǎn)貸資金他們?nèi)マk”。
“現(xiàn)在是千方百計降不良資產(chǎn)?！鄙鲜鰳非迥炽y行高管說。因為對于銀行高管來說，只要“今年不良再增加兩個點(diǎn)，就一票否決（指走人）”。
但護(hù)不住的壞賬已經(jīng)顯現(xiàn)，誰來負(fù)責(zé)？在溫州，許多分、支行的行長已進(jìn)行大撤換，平安撤了，光大撤了，華夏撤了，浦發(fā)撤了……“已經(jīng)撤了一圈”。
“在總行層面，現(xiàn)在大家在談問責(zé)的問題。這么大層面的壞賬，誰敢說豁免？”上述高管補(bǔ)充。
對于新增貸款部分，銀行更小心了，有的甚至不惜毀約。當(dāng)?shù)孛襟w報道了溫州市長的一句話，“去年以來，我們組織了一批銀企合作簽約項目，總額達(dá)758.8億元，截至2013年3月底，僅落實65.3億元?！?/p>
銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2012年一季度，溫州銀行業(yè)新增貸款為137.29億元，而2013年一季度該市銀行新增貸款只有82億元。新增貸款中又有一部分來自表外資產(chǎn)轉(zhuǎn)表（比如承兌匯票轉(zhuǎn)成貸款）及投向政府融資平臺。
在上述聯(lián)席會議上，政府單方面提出的加速降低不良的方法包括：只要法院受理客戶的破產(chǎn)清算申請后，這筆貸款就可以核銷，而過去都是案件終止執(zhí)行之后，才可以核銷；簡化訴訟程序，銀行不需要起訴、公告，抵押貸款可以直接實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，銀行拿到房子然后賣掉。
“這都是不可能的事，”一位參會銀行高管說，這些是政府的一廂情愿。
為了多渠道消化不良資產(chǎn)，民間資產(chǎn)管理公司獲準(zhǔn)從不良資產(chǎn)處置業(yè)務(wù)中分一杯羹。這一業(yè)務(wù)過去由國有四大資產(chǎn)管理公司把持。華峰民間資產(chǎn)管理公司以及海螺民間資本管理公司與工行溫州分行達(dá)成了分別為2.7億和1億的不良資產(chǎn)收購協(xié)議，而蒼南潤豐民間資本管理公司也與華夏銀行簽約打包1億元不良資產(chǎn)。
一位接近政府的人士告訴南方周末記者，2012年他所在的投資公司和東方資產(chǎn)管理公司合作，在溫州“做了一些不良資產(chǎn)處置”。當(dāng)時市委市政府很重視，還在市政府大樓設(shè)立專門的辦公室。據(jù)他透露，浙江省級資產(chǎn)管理公司也正在籌備中，而這家省級公司將專門設(shè)在溫州。
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