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　　6月27日，央行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

　　銀行卡收單業(yè)務(wù)就是持卡人在商戶(hù)那里通過(guò)POS機(jī)刷卡消費(fèi)后，商戶(hù)和收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡行再進(jìn)行結(jié)算。結(jié)算的過(guò)程是從商戶(hù)那邊得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù)，扣除按費(fèi)率計(jì)算出的費(fèi)用后打款給商戶(hù)。

　　從公開(kāi)新“辦法”來(lái)看，商戶(hù)安裝POS機(jī)的準(zhǔn)入門(mén)檻將提高：今后銀行卡同一特約商戶(hù)簽約的收單機(jī)構(gòu)為一家，每個(gè)收銀柜臺(tái)只能擺放一臺(tái)可聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端，上述規(guī)定也就是業(yè)內(nèi)常說(shuō)的“一戶(hù)一行、一柜一機(jī)”，辦法嚴(yán)格程度超過(guò)了業(yè)內(nèi)預(yù)期。

　　6月28日，央行公布第四批第三方支付牌照名單。在95家新獲牌的企業(yè)中，全國(guó)銀行卡收單牌照僅頒發(fā)了4張。

　　該征求意見(jiàn)稿將于本周五結(jié)束征求意見(jiàn)。記者了解到，目前銀行機(jī)構(gòu)對(duì)該管理辦法意見(jiàn)較少，認(rèn)為收單業(yè)務(wù)“野蠻”發(fā)展多年之后，有了法規(guī)的規(guī)范和制約，將有助于引導(dǎo)行業(yè)走出價(jià)格戰(zhàn)、規(guī)模戰(zhàn)。新進(jìn)入的諸多第三方支付公司則認(rèn)為“限制較多、規(guī)定較細(xì)”，其意見(jiàn)主要集中在分支機(jī)構(gòu)、清算管理、一柜一機(jī)和創(chuàng)新四個(gè)方面。

　　1 分支機(jī)構(gòu)數(shù)量是否應(yīng)限定？

　　意見(jiàn)稿規(guī)定：因特約商戶(hù)資金歸集需要，收單機(jī)構(gòu)經(jīng)中國(guó)人民銀行同意，可采取總對(duì)總（即總部對(duì)總部）簽約模式提供收單服務(wù)。但特約商戶(hù)分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)和管理工作仍應(yīng)由收單機(jī)構(gòu)相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)或委托的當(dāng)?shù)赝獍?wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，收單機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立數(shù)量應(yīng)不少于特約商戶(hù)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的70%。

　　業(yè)界意見(jiàn)：在目前的收單市場(chǎng)中，除了銀聯(lián)商務(wù)、商業(yè)銀行、通聯(lián)支付在全國(guó)絕大部分省份（市、自治區(qū)）擁有分支機(jī)構(gòu)，多數(shù)興起于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的第三方支付公司都將不能從事跨省收單業(yè)務(wù)。

　　一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士表示，出臺(tái)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)該是規(guī)范和鼓勵(lì)行業(yè)的發(fā)展，如果是就風(fēng)險(xiǎn)管理而言，第三方支付機(jī)構(gòu)完全可以做到符合規(guī)定的要求，但這條規(guī)定只會(huì)加大新興第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入收單市場(chǎng)時(shí)的難度。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，脫胎于互聯(lián)網(wǎng)公司的第三方支付機(jī)構(gòu)一般采取大區(qū)化的管理模式，并不會(huì)在各省份設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在這位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這條規(guī)定的出臺(tái)將使第三方支付機(jī)構(gòu)不得不在區(qū)域布局上付出更多的成本。他建議能否根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和業(yè)務(wù)類(lèi)型區(qū)別對(duì)待，如設(shè)立華東區(qū)、華南區(qū)分公司等分支機(jī)構(gòu)，不一定要求每個(gè)省都要設(shè)點(diǎn)，或者在時(shí)間上有個(gè)過(guò)渡性的安排。

　　也有銀行人士提出，POS機(jī)收單業(yè)務(wù)需要日常的維護(hù)和檢查，包括觀察商戶(hù)是否有不正當(dāng)?shù)男袨椋@都需要在現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)行，對(duì)分支機(jī)構(gòu)的要求可能是央行從防范風(fēng)險(xiǎn)角度考慮。上述第三方支付機(jī)構(gòu)人士表示，如果這條規(guī)定要堅(jiān)持執(zhí)行，公司很可能就以在各地設(shè)立一兩個(gè)業(yè)務(wù)代表的方式來(lái)應(yīng)對(duì)。

　　也有主動(dòng)出擊的。匯付天下總裁周曄表示，為實(shí)現(xiàn)全力合規(guī)，匯付已經(jīng)在全國(guó)10余個(gè)省份開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)?！拔磥?lái)我們要在全國(guó)所有省級(jí)行政區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)?！敝軙险f(shuō)，匯付未來(lái)將把業(yè)務(wù)重心下移到地級(jí)市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要服務(wù)于中小商戶(hù)。

　　2 清算通道是否被銀聯(lián)壟斷？

　　意見(jiàn)稿規(guī)定：收單機(jī)構(gòu)為特約商戶(hù)提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應(yīng)通過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算組織進(jìn)行。收單機(jī)構(gòu)和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)不得從事或變相從事銀行卡跨法人交易轉(zhuǎn)接服務(wù)。

　　業(yè)界意見(jiàn)：所有的第三方支付公司的銀行卡收單業(yè)務(wù)都必然是跨法人的，目前經(jīng)央行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算組織只有銀聯(lián)一家，這其實(shí)也就是切斷了其他組織做清算業(yè)務(wù)的路。“事實(shí)上，如果有可能，我們很想自己搭建清算平臺(tái)。央行可否擴(kuò)大清算組織的范圍，考慮納入更多的合法清算組織?！币患业谌街Ц镀髽I(yè)人士說(shuō)。

　　銀行卡收單業(yè)務(wù)的利潤(rùn)主要來(lái)源于結(jié)算手續(xù)費(fèi)。目前相當(dāng)多的第三方收單機(jī)構(gòu)采取與銀行合作的方式和商戶(hù)簽約，本質(zhì)上是承接收單市場(chǎng)的外包業(yè)務(wù)，因此并不能完全獲得收單市場(chǎng)的利潤(rùn)，而是與商業(yè)銀行分享。

　　在利潤(rùn)分配鏈條中，發(fā)卡行與銀聯(lián)的利潤(rùn)相對(duì)固定，而收單企業(yè)為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，往往壓低分成比例甚至放棄分成，讓利于商戶(hù)和銀行。