近日，隨著多家國(guó)有銀行宣稱回歸校園貸款業(yè)務(wù)，這個(gè)被“裸條”、高利貸等“玩壞”的行業(yè)，看似又回歸了正常。值得注意的是，與國(guó)有銀行集體挺進(jìn)校園貸不同的是，曾經(jīng)在校園里的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量日益減少。對(duì)此，不少業(yè)內(nèi)人士表示，樂(lè)見(jiàn)更多銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園金融領(lǐng)域，監(jiān)管部門支持銀行進(jìn)校園，也體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)用戶需求、社會(huì)價(jià)值的認(rèn)可。（5月22日《北京晨報(bào)》）
國(guó)有銀行回歸校園貸款業(yè)務(wù)，其實(shí)早有征兆。在今年全國(guó)一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清就表示“校園貸要開(kāi)正門”。這一表態(tài)，可說(shuō)是為銀行系“正規(guī)軍”進(jìn)軍“校園貸”定下了基調(diào)。隨后，各大國(guó)有銀行都針對(duì)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)出了自己的信用貸款產(chǎn)品。歸納而言，其普遍存在著授信額度有限、借貸周期更長(zhǎng)、貸款利率相對(duì)優(yōu)惠等特點(diǎn)。諸如此類的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，可說(shuō)是充分兼顧了風(fēng)險(xiǎn)管控和市場(chǎng)需求。
其實(shí)，相較于整個(gè)金融市場(chǎng)的巨大體量來(lái)說(shuō)，校園消費(fèi)借貸業(yè)務(wù)說(shuō)大也大說(shuō)小也小。毋庸諱言，這部分細(xì)分市場(chǎng)，并不是主流金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注重點(diǎn)；而大學(xué)生群體，也從不是國(guó)有大銀行心目中的優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶……可即便如此，如今各家銀行還是紛紛回歸了校園貸款業(yè)務(wù)。之所以如此，很大程度上還是源于監(jiān)管部門的有意促成，為的是“引入良幣驅(qū)逐劣幣”，繼而從根本上清除校園網(wǎng)貸的潛在隱患——換而言之，這也是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的應(yīng)有之義。
國(guó)有銀行的校園信貸產(chǎn)品，相較于亂象重重的校園網(wǎng)貸，具備著一系列與生俱來(lái)的優(yōu)勢(shì)。比如說(shuō)，嚴(yán)格的資質(zhì)審核與風(fēng)險(xiǎn)把控。這在與征信系統(tǒng)的深度對(duì)接，同業(yè)的信息共享等方面體現(xiàn)得尤其明顯。也正是基于這種穩(wěn)健的業(yè)務(wù)能力和健全的風(fēng)控意識(shí)，方才可以確保正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠大大降低違約、壞賬的發(fā)生概率。由此，也避免了因借貸糾紛衍生出惡性事件的可能性。被校園網(wǎng)貸攪得烏煙瘴氣的校園消費(fèi)金融市場(chǎng)，如今正是需要信用貸正規(guī)軍來(lái)重建秩序。
可以預(yù)見(jiàn)的是，在當(dāng)年大學(xué)信用卡被叫停，以及近一兩年校園網(wǎng)貸的折戟沉沙之后，如今國(guó)有銀行重新回歸校園信貸市場(chǎng)，其心態(tài)想必會(huì)沉穩(wěn)許多。這種“沉穩(wěn)”，首先意味著對(duì)于預(yù)期目標(biāo)的合理設(shè)定。也即，校園借貸產(chǎn)品不應(yīng)被商業(yè)銀行直接視作新的“利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)”，而更多還是適合將之作為獲取未來(lái)客戶、培養(yǎng)用戶習(xí)慣的前期戰(zhàn)略布局；而除此以外，更意味著銀行在開(kāi)展此類業(yè)務(wù)時(shí)，能夠真正以“風(fēng)險(xiǎn)可控”為先決條件，自一開(kāi)始就主動(dòng)杜絕濫貸。
需要厘清的是，銀行重拾校園貸款業(yè)務(wù)，必須始終明確“功成不必在此時(shí)”的大前提：大學(xué)生也許不會(huì)即刻成為優(yōu)質(zhì)的借款人，校園消費(fèi)借貸市場(chǎng)也許不會(huì)立馬產(chǎn)生可觀的利潤(rùn)。但是，只要金融機(jī)構(gòu)能夠保持耐心和策略，恰當(dāng)引導(dǎo)這一群體了解相關(guān)產(chǎn)品邏輯、遵守相關(guān)游戲規(guī)則、適應(yīng)相關(guān)生活方式，那么獲得預(yù)想中的回報(bào)，只是早晚的事情。（作者：然玉）
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