信貸消費成為刺激內(nèi)需擴容的重要發(fā)力點。近日召開的國務(wù)院常務(wù)會議指出，將原準(zhǔn)備在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國，重點服務(wù)中低收入人群，釋放消費潛力、促進消費升級。
在近期國際金融經(jīng)濟形勢相對乏力的背景下，國內(nèi)投資與出口受到一定影響，消費就成為拉動經(jīng)濟增長所依仗的重要“馬車”。而且，隨著整體經(jīng)濟實力的提升，國內(nèi)居民平均收入水平與發(fā)達國家的差距正在縮小，消費結(jié)構(gòu)正由基本生存型向旅游、教育等高端領(lǐng)域延展，信用消費理念也隨之得到萌發(fā)。數(shù)據(jù)顯示，目前發(fā)達國家居民終端消費占GDP的比重大都保持在70％左右的高水平，而去年國內(nèi)消費對GDP的貢獻率則為51.2%，消費潛力仍待進一步挖掘。由此可見，降低消費金融公司的準(zhǔn)入門檻不僅為經(jīng)濟有序發(fā)展提供了新生動力，而且也迎合了消費市場的現(xiàn)實需求，理當(dāng)?shù)玫酱罅ν菩小?/p>
不可否認，消費金融公司具備良好的市場發(fā)展?jié)撡|(zhì)。一方面，這種金融創(chuàng)新機構(gòu)發(fā)放貸款比一般銀行更加便捷，具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活等獨特優(yōu)勢，故而受到消費者的青睞。另一方面，消費金融公司可以參與同業(yè)拆借、通過資產(chǎn)證券化等方式獲得經(jīng)營資金，資金成本低于一般金融機構(gòu)，是為各路資本看中這塊金融牌照的重要因素所在。然而,應(yīng)當(dāng)指出的是，我國消費金融公司自2009年啟動試點以來，就一直面臨較為激烈的業(yè)內(nèi)競爭與市場挑戰(zhàn)。
雖然消費金融公司的定位是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行錯位競爭、互補發(fā)展，但現(xiàn)實情況是銀行信用卡已經(jīng)滲透到教育、旅游、婚慶、大件商品等分期付款業(yè)務(wù)之中，深深盤踞在了消費金融公司的目標(biāo)市場之中。值得一提的是，在電商平臺發(fā)展日新月異的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也向普通消費者伸出橄欖枝，包括京東的“白條”、阿里的天貓分期和“花唄”，均是以“小額、分散、無擔(dān)保、無抵押”為特征，讓同樣面向中低端消費市場的消費金融公司倍感壓力。而從消費市場的“蛋糕”規(guī)模觀察，目前我國居民儲蓄率仍然偏高，挖掘消費增量并非易事。有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)前1%的高凈值家庭選擇把67.5%的資產(chǎn)拿來儲蓄，這一比例遠高于發(fā)達國家。這表明，即便是高收入居民也有低消費傾向，居民總體消費“安全感”亟待得到培育。
消費金融公司試點擴容新政體現(xiàn)了決策部門提振內(nèi)需的指向，未來還需要后續(xù)政策的進一步跟進。諸如，通過減免部分稅收、提供專項補貼、允許對呆賬核銷實行稅前列支等舉措提高消費金融公司的抗風(fēng)險能力；又如，各部門聯(lián)手夯實社會保障體制，加大財政對教育、醫(yī)療、保障性住房等社會基礎(chǔ)設(shè)施的投入建設(shè)力度，減少居民預(yù)防性開支的留存數(shù)量，為消費潛力充分釋放構(gòu)建良好的環(huán)境。只有基礎(chǔ)性工作落實到位，消費金融公司的業(yè)務(wù)才可能在不斷創(chuàng)新中發(fā)揮出應(yīng)有作用。（馬紅漫）
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