經(jīng)過6次修訂，歷時(shí)近一年擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款終于敲定。昨天，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，除了廢除被業(yè)界譽(yù)為"霸王條款"的"高保低賠"、"無(wú)責(zé)不賠"外，《示范條款》中對(duì)于車險(xiǎn)"代位求償"制度的規(guī)定、索賠資料手續(xù)的簡(jiǎn)化提出明確要求，將顯著減少理賠糾紛。（3月15日《京華時(shí)報(bào)》）
3.15如期而至，對(duì)廣大車主來(lái)說(shuō)，"高保低賠"、"無(wú)責(zé)不賠"等霸王條款被廢除，這是一則值得彈冠相慶的消息。多年來(lái)，"高保低賠"、"無(wú)責(zé)不賠"、"不計(jì)免賠"等粗暴規(guī)定，猶如插入車主眼中的一枚枚硬刺，讓車主痛苦不堪，卻又難以拔除。以“高保低賠”為例，車主投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，主要參考新車購(gòu)置價(jià)，而理賠時(shí)卻以車輛老舊的實(shí)價(jià)進(jìn)行。如此明顯傷害車主權(quán)益的野蠻條款，一直橫亙不去。如今，在多方理性博弈之下，一些霸王條款終于作古。
當(dāng)然，在欣慰之余也不必過于樂觀。保險(xiǎn)公司還有不少霸王條款，比如新車車主經(jīng)常遭遇到的"保險(xiǎn)責(zé)任空白期"，據(jù)報(bào)道，北京一車主買了輛新車，樂呵呵地從4S店開回家，沒想到上路幾分鐘后，就出了車禍。雖然他剛在4S店里上了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不給賠，借口是，保單還沒生效。原來(lái)，目前保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)車險(xiǎn)格式條款，往往約定保單從交費(fèi)次日零時(shí)生效，而這個(gè)時(shí)間距離交費(fèi)的時(shí)間往往相隔十幾個(gè)小時(shí)。簽訂合同時(shí)，不少保險(xiǎn)公司并未告知車主這一細(xì)節(jié)，即便告知也涉嫌霸王，為何不能像交強(qiáng)險(xiǎn)那樣采用保單即刻生效的方式？說(shuō)白了，這是保險(xiǎn)公司故意規(guī)避自身責(zé)任而已。
在多方合力下，高保低賠倒了，但像保險(xiǎn)責(zé)任空白期這類的條款何時(shí)倒掉？高保低賠倒掉，與車主抗?fàn)幱嘘P(guān)，與輿論力量有關(guān)，與律師介入有關(guān)，也與消協(xié)關(guān)注有關(guān)，多年前，中消協(xié)與一些地方消協(xié)就呼吁廢除高保低賠等霸王條款。正所謂"掃帚不到，灰塵不掉"，沒有持續(xù)而有力的博弈，沒有多方合力的堅(jiān)持，那些傲慢的霸王條款不可能甘心退出歷史舞臺(tái)。高保低賠如此，其他霸王條款也是如此。
要將保險(xiǎn)責(zé)任空白期等霸王條款掃地出門，光靠車主的力量還不夠，還應(yīng)該聯(lián)合行動(dòng)。2010年，國(guó)家工商行政管理總局發(fā)布了《合同違法行為監(jiān)督處理辦法》，該條款劍指的是近年來(lái)消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的霸王條款，諸如"本公司擁有最終解釋權(quán)""客戶不得以任何理由退貨""如遇損壞只賠償同類膠卷"等不平等格式條款，皆被列為違法條款。為了將霸王條款清理干凈，除了工商部門，司法部門以及保險(xiǎn)公司的主管部門不妨也積極介入，來(lái)一次細(xì)致而有力的大掃除。
此外，消費(fèi)者協(xié)會(huì)更是當(dāng)仁不讓，比如可以以提起公益訴訟的方式捍衛(wèi)車主權(quán)益。眾所周知，去年10月，全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)《民事訴訟法》進(jìn)行修改，該法的修正案草案首次賦予了社會(huì)團(tuán)體提起公益訴訟的資格----"對(duì)污染環(huán)境、侵害眾多消費(fèi)者合法權(quán)益等損害社會(huì)公共利益的行為，有關(guān)機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體可以向人民法院提起訴訟"，一旦民訴法修訂案草案通過，必將極大地推動(dòng)公益訴訟闊步前行。而作為社會(huì)團(tuán)體的消協(xié)，自然擁有提起公益訴訟的資格。如果公益訴訟蔚然成風(fēng)，必能狠狠地打擊保險(xiǎn)業(yè)的不正之風(fēng)。
統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)已經(jīng)步入汽車社會(huì)，截至去年底，我國(guó)汽車保有量10578.77萬(wàn)輛。專家認(rèn)為，汽車保險(xiǎn)應(yīng)該成為轉(zhuǎn)移個(gè)體消費(fèi)者在汽車使用過程中的風(fēng)險(xiǎn)，用大數(shù)法則來(lái)保護(hù)參保個(gè)體，促進(jìn)社會(huì)和諧。如果背離這一目標(biāo)，就需要有關(guān)部門進(jìn)行修正。否則必然帶來(lái)消費(fèi)者、社會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)三敗俱傷的局面。顯然，制度設(shè)計(jì)更健全，公平正義才能以看得見的方式實(shí)現(xiàn)，當(dāng)車主的合法權(quán)益被有力保護(hù)，才可能實(shí)現(xiàn)多贏結(jié)局。期待保險(xiǎn)公司少吃"霸王餐"，更期待其他行業(yè)也少吃不吃"霸王餐"。
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