浙江杭州一市民2006年讀書時辦了張信用卡，2007年有一筆191元的透支款，之后，這張大學時代的信用卡逐漸被遺忘，沒想到欠款雪球越滾越大，五年后一下漲到了上萬元。（3月14日《今日早報》）
欠款191元，五年后得還上萬元，這確實容易讓人聯(lián)想到高利貸，進而對透支規(guī)則的合理性產(chǎn)生質(zhì)疑。不過，銀行堅稱扣款有依有據(jù)。據(jù)了解，銀行的還款是按比例計算的，如不足額還款，銀行將按日利率萬分之五計息，且全額計息，計復利。說到這里，有兩個名詞需要做簡單的介紹，權當共同學習一下信用卡相關知識。
一個是全額計息，它指在還款最后期限超過之后，無論當期信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，銀行都會對持卡人按照總消費金額計息持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢，都會按照當期賬單全額以萬分之五的日利計，并按月計算復利。 針對全額罰息，銀行稱為“國際慣例”，但事實上，“按未清償部分罰息”才是國際的主流做法。當然，我們也看到，工商銀行已于2009年初在國內(nèi)率先取消全額罰息，而在工行取消全額罰息后，調(diào)查顯示，有近八成的持卡人呼吁取消“全額罰息”；只不過，呼吁歸呼吁，全額罰息的現(xiàn)實仍在延續(xù)。
另一個名詞就是復利。 這個大家都不陌生，不多解釋。 針對信用卡透支產(chǎn)生利息應不應該計復利，1996年最高人民法院發(fā)布《關于信用卡透支利息可否計算復利問題的批復》中明確指明：關于信用卡透支利息的計算方法，應當按該辦法規(guī)定的方法計算。該辦法對透支利率的規(guī)定已含有懲罰性質(zhì)，所以，信用卡透支利息不應當再計算復利。 此外，銀行收費中的滯納金確有重復處罰之嫌，既然有罰息，又緣何在此基礎上再生成一個滯納金呢？
特別地，除了質(zhì)疑銀行收費，還得反思信用卡濫發(fā)，它是很多問題產(chǎn)生的根源。 近年來，各大銀行紛紛展開信用卡大戰(zhàn)。到2008年上半年，信用卡已累計發(fā)行1.1億余張；而在2003年，國內(nèi)信用卡的數(shù)量還僅為300萬張，五年間迅猛增長逾33倍之多。
發(fā)卡量猛增衍生的兩個問題不容小覷：一是造成大量“睡眠卡”的浪費。 一項統(tǒng)計顯示，我國大約只有14%的持卡者使用循環(huán)信用；二是信用卡盲目地發(fā)放給不具有償還能力的申請人，最為典型的是向大學生甚至未成年人發(fā)卡，引發(fā)了社會問題，例如一些人為了償還信用卡透支而“拆東墻補西墻”，有的甚至走上違法犯罪的道路。
因此，在尚未建立起完整的社會信用體系時，要規(guī)避以上問題，尤其需要銀行注重發(fā)卡環(huán)節(jié)的把關機制。換而言之，在信用卡發(fā)放過程中缺乏必要的程序規(guī)則和審查監(jiān)控機制時，銀行不能為了爭取業(yè)務領地，在審核和發(fā)放信用卡的過程中對申請人的經(jīng)濟實力、信用程度、還款能力、信息真實與否等缺乏足夠的評估。如此注重眼前盈利，而忽視信貸安全，顯然有悖商業(yè)道德?；诖?，我們呼吁銀行方面及時修正一些霸王透支規(guī)則，更呼吁銀行以及監(jiān)管部門加大力量防止信用卡濫發(fā)，讓一些因信用卡帶來的問題，消失于初始狀態(tài)。
相關新聞
更多>>
