新華網(wǎng)深圳２月１日電 這是我國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是首家獲批開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行——正在內(nèi)測(cè)試運(yùn)營(yíng)的深圳前海微眾銀行，已然成為社會(huì)關(guān)注焦點(diǎn)。這家據(jù)稱無(wú)網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)需擔(dān)保，僅服務(wù)個(gè)人和小微企業(yè)、不設(shè)大公司部的互聯(lián)網(wǎng)銀行，會(huì)以什么面貌服務(wù)微眾？記者日前實(shí)地探訪了這家還處于試營(yíng)業(yè)階段的銀行。

　　首家網(wǎng)絡(luò)銀行啥模樣

　　沒(méi)有寬敞的營(yíng)業(yè)大廳，沒(méi)有華麗的裝修，位于深圳市南山區(qū)田廈國(guó)際中心的微眾銀行，除了電子屏上不斷滾動(dòng)的基準(zhǔn)利率、外匯牌價(jià)，其他地方完全看不出這是一家銀行。門口放置的一個(gè)大大的企鵝造型透露出它的騰訊背景，也顯示出它的與眾不同。

　　與社會(huì)的高度關(guān)注相比，這家銀行的簡(jiǎn)單、低調(diào)有些出人意料。３０億元的注冊(cè)資本，４００名員工，總部只占兩層樓，僅夠容納２０人的會(huì)議室，行領(lǐng)導(dǎo)辦公面積只有十多平方米。這些與傳統(tǒng)大銀行相比，真是有些“微”不足道。

　　與“微”相比，人們更關(guān)心的是它的“眾”。微眾銀行墻上醒目的標(biāo)語(yǔ)——“普惠金融為目標(biāo)，個(gè)存小貸為特色，數(shù)據(jù)為抓手，同業(yè)合作為依托”，標(biāo)示出這家創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行普惠金融的發(fā)展方向。

　　銀監(jiān)會(huì)批復(fù)的微眾銀行經(jīng)營(yíng)范圍主要包括：吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務(wù)，這似乎與傳統(tǒng)銀行并無(wú)差異。但其實(shí)區(qū)別有兩點(diǎn)：一是個(gè)存小貸，主要目標(biāo)客戶為工薪階層、自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員等普通公眾，以及符合國(guó)家政策導(dǎo)向的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)；二是沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)在線完成。

　　與傳統(tǒng)銀行主要關(guān)注大企業(yè)、大項(xiàng)目不同，微眾銀行主要吸收個(gè)人及小微企業(yè)存款，并針對(duì)個(gè)人及小微企業(yè)發(fā)放貸款。“在業(yè)務(wù)架構(gòu)方面，由于我們的服務(wù)對(duì)象與其他銀行不同，所以不可能建立大而全的東西，比如大公司部等。”微眾銀行監(jiān)事長(zhǎng)李南青表示。

　　微眾銀行首筆３．５萬(wàn)元貸款發(fā)放給一位卡車司機(jī)，司機(jī)通過(guò)遠(yuǎn)程“刷臉”認(rèn)證，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析對(duì)貸款人信用進(jìn)行評(píng)定，其實(shí)已經(jīng)描繪出首家網(wǎng)絡(luò)銀行如何運(yùn)行的大致輪廓。

　 試營(yíng)業(yè)進(jìn)展順利但低調(diào)謹(jǐn)慎

　　自去年１２月１２日獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，１６日拿到工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照，今年１月４日放出第一筆貸款，微眾銀行推進(jìn)動(dòng)作火速。

　　“試營(yíng)業(yè)主要是對(duì)產(chǎn)品的流程進(jìn)行測(cè)試。我們目前還沒(méi)有正式在市場(chǎng)上與客戶互動(dòng)起來(lái)?！蔽⒈娿y行行長(zhǎng)曹彤告訴記者，測(cè)試主要是在系統(tǒng)、產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制方面，目前比較順利。

　　據(jù)了解，在試營(yíng)業(yè)階段，微眾銀行主要為銀行股東、銀行員工辦理存款測(cè)試賬戶，并通過(guò)對(duì)目標(biāo)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行內(nèi)部分析和信息篩選，小范圍邀請(qǐng)目標(biāo)客戶參與業(yè)務(wù)體驗(yàn)。但具體邀請(qǐng)了哪些客戶參與體驗(yàn)，微眾沒(méi)有透露。

　　鎂光燈下，微眾管理層的行事風(fēng)格格外低調(diào)。

　　“試營(yíng)業(yè)的具體情況如何，客戶體驗(yàn)是否滿意”“刷臉貸款能否投入應(yīng)用”“遠(yuǎn)程開(kāi)戶的政策障礙怎么突破”……面對(duì)記者連珠炮似的發(fā)問(wèn)，曹彤應(yīng)答謹(jǐn)慎。

　　“我們內(nèi)部確實(shí)在抓緊做一些事情，但還沒(méi)成熟到能亮出來(lái)公布的時(shí)候”“這項(xiàng)技術(shù)在做內(nèi)部測(cè)試，希望把它用到未來(lái)的金融服務(wù)中，最終能否走向市場(chǎng)，還希望不斷與各方互動(dòng)”“我們正在想盡辦法，一個(gè)在線銀行確實(shí)有很多問(wèn)題需要解決和突破”。

　　背靠騰訊這個(gè)大股東，外界認(rèn)為微眾將充分發(fā)揮騰訊的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。但曹彤坦言，最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)來(lái)源還是央行征信系統(tǒng)。“未來(lái)會(huì)考慮吸收更多的數(shù)據(jù)來(lái)源，但不能指望一起步就有?！?/p>

　　也許，對(duì)處于試營(yíng)業(yè)的微眾來(lái)說(shuō)，在相關(guān)監(jiān)管規(guī)定尚不明確的情況下，保持低調(diào)和謹(jǐn)慎是現(xiàn)實(shí)的選擇。

　　“不是攪局者，是補(bǔ)充者”

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行意味著什么？

　　“我們不是攪局者，是補(bǔ)充者。”曹彤表示，“小微企業(yè)、普惠服務(wù)，各家銀行都在做，不過(guò)這些群體還需要更低成本、更便捷的服務(wù)。利用線上優(yōu)勢(shì)，讓這個(gè)群體享受的服務(wù)更多、更好一些，是我們要做的事情。”

　　微眾銀行線上發(fā)放的第一筆貸款利率是７．５％，令同業(yè)感受到了壓力。沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和人員成本的負(fù)擔(dān)，微眾銀行輕裝上陣，殺入利率市場(chǎng)化正酣的銀行競(jìng)爭(zhēng)。

　　當(dāng)然，微眾銀行需要更多、更低廉的資金進(jìn)一步降低成本，而儲(chǔ)戶如何存款，如何確保存款安全，是互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的一大課題。

　　“我們?nèi)魏蜗到y(tǒng)的上線、資格的申請(qǐng)都是要得到監(jiān)管認(rèn)可的，在微眾存款一定會(huì)與在其他銀行機(jī)構(gòu)存款一樣安全，這一點(diǎn)請(qǐng)大家放心?！辈芡幕卮穑m然不便透露與監(jiān)管層正在溝通的內(nèi)容，但顯然是有底氣的。

　　銀行專業(yè)性很強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)銀行的班底是否靠譜？記者了解到，行長(zhǎng)曹彤曾就職于招商銀行、進(jìn)出口銀行，有２０多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；監(jiān)事長(zhǎng)李南青曾為平安銀行董秘；副行長(zhǎng)黃黎明原為陸金所副總經(jīng)理；首席審計(jì)官秦輝曾任深圳銀監(jiān)局政策法規(guī)處處長(zhǎng)。員工中５０％技術(shù)人員，３０％金融人才，２０％互聯(lián)網(wǎng)人才。

　　對(duì)可能于４月正式營(yíng)業(yè)的微眾銀行，公眾具體如何進(jìn)行存貸款，曹彤沒(méi)有給予細(xì)節(jié)解釋。不過(guò)，對(duì)于單靠網(wǎng)絡(luò)銀行顯然無(wú)法解決的現(xiàn)金業(yè)務(wù)，顯然要與現(xiàn)有實(shí)體銀行進(jìn)行合作。

　　“用戶可以線上找到我們，在他們最常在、最便捷的場(chǎng)景里面找到我們?！辈芡拿枋鼋o人留下想象的空間。（記者李延霞、吳雨、蘇雪燕）