新聞發(fā)布會(huì)現(xiàn)場

    映象網(wǎng)訊（記者 巫曉文/圖）11月2日上午，鄭州市中級人民法院召開新聞發(fā)布會(huì)，由于近期法院受理民間借貸數(shù)量呈現(xiàn)出多發(fā)高發(fā)態(tài)勢，鄭州中院出臺了《鄭州市中級人民法院關(guān)于向民間借貸當(dāng)事人風(fēng)險(xiǎn)告知實(shí)施辦法》。該辦法旨在幫助民間借貸當(dāng)事人有效規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)，減少訴訟成本，凈化借貸環(huán)境。

　　在發(fā)布會(huì)上，鄭州市中院民事審判第四庭庭長趙洪印現(xiàn)場解答了關(guān)于民間借貸的問題。映象網(wǎng)（www.badao918.com）全程記錄下來，全面解析民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)問題。

　　【問題一】哪些民間借貸行為是不受法律保護(hù)的？

　　答：國家不會(huì)干涉合法的民間借貸行為，但規(guī)定了下列民間借貸行為是不受法律保護(hù)的：1、民間借貸行為本身涉嫌非法集資的；2、借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道出借人違反金融秩序轉(zhuǎn)借牟利的；3、出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人用于違法犯罪活動(dòng)的；4、借款違背社會(huì)公序良俗的，如因不正當(dāng)男女關(guān)系引發(fā)的分手費(fèi)、“找關(guān)系、托人情”引發(fā)的請托費(fèi)、賭債等。

　　【案例】明知借款用于販毒，借貸行為不受保護(hù)

　　王某系毒販，為籌措販毒資金向張某借款2萬元。張某明知王某借款系用于販毒，仍與王某訂立借款合同一份，約定借款期限10日，借款利率為日息千分之三。后張某起訴王某，要求償還借款。人民法院在依法查明事實(shí)后，認(rèn)定民間借貸合同無效，駁回了張某的訴訟請求。

　　【問題二】涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，法院會(huì)如何處理？

　　答：借款行為本身涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，移送公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)先行處理。對于嫌疑人編造虛假項(xiàng)目、進(jìn)行虛假宣傳、承諾高額回報(bào)等方式，誘使出借人出借款項(xiàng)的，公眾應(yīng)當(dāng)理性理財(cái)，不得貪圖高息出借款項(xiàng)。

　　【案例】借貸行為涉嫌非法集資 借款合同被判無效

　　李某以非法轉(zhuǎn)貸為目的，多次多筆向多人借款。王某明知李某借款用于非法轉(zhuǎn)貸仍與李某簽訂借款合同，約定王某借給李某30萬元，月息3％，借期半年。后李某因涉嫌犯非法吸收公眾存款罪被刑事拘留，隨后，相關(guān)刑事判決書認(rèn)定，李某構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。后王某向法院起訴，要求李某清償本金及利息。人民法院經(jīng)審查認(rèn)定，借款合同損害了國家的金融管理秩序，涉及犯罪行為，應(yīng)屬于無效合同。

　　【法官說法】借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。

　　【問題三】民間借貸的利率應(yīng)當(dāng)如何約定？

　　答：民間借貸的年利率原則上不能超過24%。未超過年利率24%部分的利息法院予以保護(hù)；超過年利率24%，但未超過年利率36%部分的利息，已給付的不能再要求對方返還，未給付的也不能再要求對方給付；超過年利率36%部分的利息約定無效，已給付的也可以要求對方返還。民間借貸中存在的“砍頭息”是不受法律保護(hù)的。出借人在出借款項(xiàng)時(shí)，預(yù)先在本金中扣除的利息，不能計(jì)入借款本金，要求借款人返還。

　　【問題四】借款時(shí)應(yīng)注意哪些問題？

　　答：出借人應(yīng)就雙方當(dāng)事人之間存在借款關(guān)系承擔(dān)舉證責(zé)任。除應(yīng)保留支付憑證外，還應(yīng)有借款協(xié)議、借條等能夠證明款項(xiàng)性質(zhì)的證據(jù)。出借或償還借款，應(yīng)當(dāng)保存支付證據(jù)。對于大額款項(xiàng)，宜通過銀行轉(zhuǎn)賬等方式支付。若涉及大額現(xiàn)金出借或償還的，應(yīng)當(dāng)保留現(xiàn)金來源、現(xiàn)金交付的相關(guān)證據(jù)，以避免事后就實(shí)際支付金額產(chǎn)生異議。

　　【案例】無法提交借條原件 借款人訴求被駁回

　　張某與王某系戀人關(guān)系。2014年，王某向張某借款2萬元但未出具借條。后兩人因感情問題分手，張某遂訴至法院，請求判令王某返還借款2萬元。王某辯稱，其已將2萬元償還張某，借條原件被張某當(dāng)場撕毀，雙方借款關(guān)系已不存在。一審法院對于張某不能出具借條原件的解釋不予采信，故駁回了張某的訴訟請求。張某不服，提出上訴。二審法院認(rèn)為，借款方償還借款后，出借方銷毀借條原件的說法更符合生活常理，故在張某沒有借條原件且未舉出反證予以證明的情況下，二審法院維持了一審判決。

　　【問題五】原告僅依據(jù)借條或僅依據(jù)轉(zhuǎn)款憑證提起民間借貸訴訟，人民法院是否會(huì)支持其訴訟請求？

　　答：借款雙方對自己的主張和抗辯均有舉證責(zé)任，并且舉證責(zé)任是循環(huán)分配的。原告僅依據(jù)借條或轉(zhuǎn)款憑證提起訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款或轉(zhuǎn)賬系償還之前的借款或其他債務(wù)的，被告應(yīng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明，被告提供證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。當(dāng)一方無法完成其舉證證明責(zé)任時(shí)，就可能承擔(dān)敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

　　【案例】僅有匯款憑證，借款人訴請被駁回

　　2014年4月22日日，王某分兩次向李某的賬戶轉(zhuǎn)入10萬元和15萬元。后王某訴至法院要求王某歸還借款25萬元及利息。李某辯稱該25萬元系合伙投資款而非借款，并出示了王某曾以合伙糾紛為由就相關(guān)款項(xiàng)向法院起訴時(shí)提交的民事起訴狀及合伙投資款賬目等證據(jù)加以證明。人民法院以證據(jù)不足為由駁回了王某的訴訟請求。

　　【法官說法】出借人應(yīng)就雙方當(dāng)事人之間存在借款關(guān)系承擔(dān)舉證責(zé)任。出借人除應(yīng)保留支付憑證外，還應(yīng)提供借款協(xié)議、借條等能夠證明款項(xiàng)性質(zhì)的證據(jù)。否則在對方有一定反駁證據(jù)的情況下，出借人僅憑支付憑證仍難以證明其支付的款項(xiàng)系借款。

　　【問題六】出借人長期不向借款人催要借款會(huì)產(chǎn)生什么后果？

　　答： 向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為兩年。出借人的債權(quán)超過兩年訴訟時(shí)效的，該債權(quán)失去了法律的保護(hù)。出借人應(yīng)當(dāng)在訴訟時(shí)效屆滿前及時(shí)催要或提醒借款人。

　　【案例】十幾年堅(jiān)持催要欠款，起訴未超訴訟時(shí)效

　　1995年，王某向劉某借款2萬元并出具借條。后劉某多次催要，王某一直拒不還款。2014年底，劉某將王某訴至法院。王某辯稱此案已超過兩年訴訟時(shí)效。人民法院認(rèn)為劉某多次催要欠款的行為引起了訴訟時(shí)效的中斷，訴訟時(shí)效期間并未超過，依法支持了劉某的訴訟請求。

　　【法官說法】訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。盡管本案起訴時(shí)間距借款時(shí)間相隔十幾年，但劉某不停催要欠款的行為引起了訴訟時(shí)效的中斷，故劉某的訴訟請求能夠得到支持。

　　【問題七】借款給夫妻一方，能否要求另一方承擔(dān)還款責(zé)任？

　　答：婚姻關(guān)系存續(xù)期間，以夫妻一方名義所欠的債務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，夫妻雙方都應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。但夫妻一方能夠證明，出借人與借款人明確約定借款系個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明夫妻對夫妻關(guān)系存續(xù)期間所得財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有，且債權(quán)人知道該約定的，該借款只能由借款的一方的承擔(dān)責(zé)任。

　　【案例】夫妻一方借款原則上為夫妻共同債務(wù)

　　王某與張某曾是夫妻。2013年6月8日，雙方約定“王某一切債務(wù)與張某無關(guān)”。2014年3月19日，王某向李某借款10萬元，后未償還該借款。2014年12月10日，李某訴至法院，請求判令王某和張某償還借款本息。2014年5月25日，張某向法院起訴與王某離婚。在離婚訴訟中，王某陳述，自己在未告知張某的情況下向他人借款50萬元，其中包含向李某借的10萬元。同年9月10日，李某與王某調(diào)解離婚。人民法院判決王某和張某共同償還借款本息。

　　【法官說法】在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)，應(yīng)該按照夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明出借人與借款人明確約定借款系個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明夫妻對婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的財(cái)產(chǎn)約定歸各自所有，且債權(quán)人知道該約定的，該借款應(yīng)認(rèn)定為夫妻一方的個(gè)人債務(wù)。因此，夫妻一方向他人借款時(shí)，為保護(hù)其配偶的合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)與出借人明確約定借款為個(gè)人債務(wù)。

　　【問題八】以簽訂買賣合同的形式為民間借貸提供擔(dān)保，人民法院是如何處理的？

　　九答：人民法院仍按民間借貸法律關(guān)系進(jìn)行審理。借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物以償還債務(wù)。但如果出借人堅(jiān)持請求對方履行買賣合同，人民法院將駁回起訴。

　　【案例】約定流質(zhì)條款 訴求被駁回

　　石某與甲公司簽訂了一份借款合同，約定石某向甲公司出借款項(xiàng)1000萬元，借款期限為兩年，借款利率為年利率20%。同日，甲公司與石某又簽訂了四份商品房買賣合同，在該合同中約定，如果甲公司到期不還款，則石某可以依據(jù)房屋買賣合同，要求將某區(qū)的四處門面房過戶至石某名下。簽訂合同第二日，雙方對涉案商鋪進(jìn)行了商品房預(yù)售登記。后石某起訴甲公司，要求將四處門面房過戶至石某名下。法院認(rèn)定，該商品房買賣合同具有流質(zhì)條款的性質(zhì)而無效，最終駁回了石某的訴訟請求。

　　【法官說法】所謂流質(zhì)條款，是指當(dāng)事人之間關(guān)于債務(wù)人屆期不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人（即抵押權(quán)人）有權(quán)直接取得抵押財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的約定內(nèi)容。其因違反擔(dān)保的原則而被現(xiàn)行法律認(rèn)為無效。本案的房屋買賣合同，雙方約定一旦債務(wù)人不履行還款義務(wù)，債權(quán)人可以選擇執(zhí)行買賣合同，即取得標(biāo)的物所有權(quán)即為留置條款。由于買賣合同中標(biāo)的物價(jià)值和買房應(yīng)當(dāng)支付的借款金額差距較大，債權(quán)人往往在訴訟中直接要求依據(jù)買賣合同獲得標(biāo)的物，而不再主張債務(wù)人還款。對此，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十四條規(guī)定：按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價(jià)款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。

　　【問題九】法院對于虛假訴訟、惡意訴訟是如何處理的？

　　答： 對于虛假訴訟、惡意訴訟當(dāng)事人，人民法院應(yīng)當(dāng)駁回其訴訟請求。對于涉嫌輕微違法或犯罪的當(dāng)事人，視情節(jié)采取罰款、拘留等強(qiáng)制措施，涉嫌犯罪的移送公安或檢察機(jī)關(guān)處理，追究其刑事責(zé)任。

　　【案例】1500萬元借款僅有借條，借款人訴請被駁回

　　張某訴稱，2014年王某急需資金周轉(zhuǎn)，向自己借款1500萬元，并出具借條一張。在庭審過程中，王某不僅對錢某的訴訟請求等主張毫無異議，亦對巨額借款現(xiàn)金形式支付、巨額融資借款未約定利息等異常情形也不予反駁。人民法院審理后，依法駁回了錢某的訴訟請求。

　　【法官說法】在民間借貸活動(dòng)，尤其是標(biāo)的額較大的民間借貸中，出借人承擔(dān)支付方式的舉證責(zé)任。但這并不表明只要當(dāng)事人雙方認(rèn)可借款事實(shí)，法院 就會(huì)依照借款人的主張作出裁判，法院仍然要按照法律要件的構(gòu)成、合同履行行為等進(jìn)行綜合認(rèn)定和判斷，本案中1 000萬借款現(xiàn)金支付不合常理，未約定利息亦不合常理，出借人應(yīng)提供充分證據(jù)證明該巨額借款的現(xiàn)金來源，并就以現(xiàn)金方式進(jìn)行金方式進(jìn)行交付及未約定利息作出合理解釋。這樣做可以避免一些人為達(dá)到侵占他人財(cái)產(chǎn)等目的，與他人串通，通過法院的判決來轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。