[摘要] 今年以來,伴隨去杠桿政策的不斷推進和各地房地產調控政策的頻頻加碼,商業(yè)銀行房貸業(yè)務逐步收緊,居民中長期增量貸款增速得到控制,但與此同時,居民短期消費類貸款卻出現(xiàn)快增。
今年以來,伴隨去杠桿政策的不斷推進和各地房地產調控政策的頻頻加碼,商業(yè)銀行房貸業(yè)務逐步收緊,居民中長期增量貸款增速得到控制,但與此同時,居民短期消費類貸款卻出現(xiàn)快增。央行數據顯示,今年8月,住戶部門短期貸款占比為20%,較上月提升7個百分點。
業(yè)內人士表示,在銀行負債端成本不斷上升的背景下,個人貸款是商業(yè)銀行資產配置的較好選擇。不過,在樓市調控的背景下,銀行仍應密切關注部分消費貸款變相成房貸的風險。據了解,個別銀行已下發(fā)通知要求縮短消費貸最長貸款期限。
消費貸規(guī)模增長明顯
Wind數據顯示,2017年1至8月,居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元,累計同比多增7833億元。而2016全年新增消費性短期貸款總額僅8305億元,今年前8個月新增總額已達去年全年的1.54倍。
消費貸款已成銀行個貸發(fā)力重點。目前銀行推出的消費類貸款大部分為信用類貸款,即無需抵押擔保,但金額相對較小。此外,還有部分大額消費貸款是需要抵押擔保的。
近期披露完畢的A股上市銀行2017年中報顯示,今年以來銀行消費貸款規(guī)模均有不同程度的增長,多家銀行突破千億,其中平安銀行上半年消費金融余額達2770.90億元,同比增長255.49%。公布相關數據的銀行中,農業(yè)銀行個人消費類貸款1644.70億元,較上年末增加112.19億元,增長7.3%;建設銀行個人消費貸款以電子渠道個人自助貸款“建行快貸”帶動業(yè)務發(fā)展,個人消費貸款余額1580.76億元,較上年末增加830.37億元,增幅110.66%;招商銀行消費貸款余額840.77億元,同比增長31.19%。
平安銀行相關負責人在今年的中期業(yè)績發(fā)布會上表示,今年上半年平安銀行發(fā)放消費貸款為去年同期的1.45倍。其中,“新一貸”從49億元發(fā)展到6月底的100億元規(guī)模,表現(xiàn)突出。
對于此輪消費性貸款的爆發(fā)式增長原因,中銀國際金融研究所研究員熊啟躍在接受《經濟參考報》記者采訪時表示,隨著經濟結構轉型,消費在GDP增長中的貢獻度顯著提升,居民消費需求隨收入上漲不斷增加,同時我國居民杠桿率普遍較低,具有通過借貸提升消費的空間。“與對公批發(fā)貸款相比,個人貸款風險權重整體較低,且能夠獲得相對較高的資產收益,在銀行負債端成本不斷上升的背景下,個人貸款是商業(yè)銀行資產配置的較好選擇?!彼f。
“上半年貸款增長80%都用在了個貸上?!敝行陪y行副行長方合英在中期業(yè)績發(fā)布會上稱。
警惕“挪用消費貸”
一般來說,消費貸款的貸款年限為1至10年,各行間貸款金額差異較大。據了解,目前,工商銀行個人信用消費貸款期限2年,額度為600元至80萬元;建設銀行單戶貸款額度不超過200萬元,貸款期限最長不超過5年;中國銀行“中銀E貸”單筆用款期限最短1個月,最長1年,支持提前還款,貸款額度最高可達30萬元。與大行相比,地方銀行在信用貸放款金額上明顯高于大行,例如中原銀行個人綜合消費貸款單筆金額最高可達1000萬元。
業(yè)內人士表示,今年有人在以“消費貸”之名行“房貸”之實。記者在采訪中了解到,50萬元以上的消費貸還需受托支付,而50萬元以下的信用貸款則無需抵押擔保,一旦授信成功,即可直接打入客戶賬戶。銀行對于貸款的實際流向監(jiān)測確實存在一定難度。
而這種“挪用消費貸”的行為也引起了監(jiān)管層的注意。日前,深圳、北京兩地監(jiān)管機構陸續(xù)針對轄區(qū)內銀行發(fā)布自查通知,要求加強個貸用途管理,嚴防消費貸、經營貸資金違規(guī)進入樓市。
與此同時,個別銀行已下發(fā)通知要求縮短消費貸最長貸款期限。業(yè)內人士分析稱,此舉是為了避免大規(guī)模的消費貸流向房地產市場, 成為“變相”的首付貸。
發(fā)展個貸是銀行轉型升級的重要方向
對于消費貸的未來,熊啟躍認為,從發(fā)達國家經驗看,個人貸款是利率市場化條件下商業(yè)銀行獲得穩(wěn)定息差水平的重要資產類型,按揭貸款是個人貸款的最主要構成,占比約在50%。與國際領先銀行相比,我國銀行業(yè)個人貸款占比和個人貸款定價仍有一定的上浮空間,發(fā)展個人貸款應成為未來銀行業(yè)轉型升級的重要方向?!暗钱斍?,國內個人貸款規(guī)模增速過快,銀行存在集中配置個人貸款的羊群行為。大量資金涌入個貸市場,不排除存在改變貸款用途的違規(guī)行為,這顯然不利于個貸市場整體的健康發(fā)展。”他表示。
中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受《經濟參考報》記者采訪時表示,監(jiān)管層對投機性購房的金融需求仍需持續(xù)密切關注和嚴控。銀行也應持續(xù)打擊投資性需求,切斷這方面的金融供給。
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