7月1日，中國保監(jiān)會啟動以房養(yǎng)老試點工作。保監(jiān)會明確，試點自2014年7月1日起至2016年6月30日止。鄭州雖然不在試點范圍內(nèi)，但鄭州市各方的反應(yīng)卻出人意料。
政策吹風(fēng)以房養(yǎng)老開始試點
6月23日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》，以房養(yǎng)老試點將于7月1日起在北京、上海、廣州、武漢開展。
據(jù)了解，所謂的以房養(yǎng)老保險，用專業(yè)的話來說就是“反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人把房產(chǎn)抵押給保險公司后，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。
本次試點為期2年，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。由于以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)置十分復(fù)雜，為了給消費者更充分的考慮時間，因此購買以房養(yǎng)老產(chǎn)品的猶豫期比普通產(chǎn)品的猶豫期更長。最終意見與之前的征求意見稿最大的變化是產(chǎn)品購買猶豫期由之前規(guī)定的15個自然日延長至30個自然日。
多數(shù)市民真實想法壓心底市民態(tài)度
雖然鄭州不在試點城市之列，但采訪發(fā)現(xiàn)，鄭州市民對以房養(yǎng)老的關(guān)注度并不低，有人支持，有人憂慮，但大家基本傾向于新生事物，只有試試才知道。
“說實話，以房養(yǎng)老，我只能是心里想想而已?！笔忻裢踟懻f，她是棉紡廠退休工人，今年60多歲了，兩個兒女都已成家立業(yè)。兒女們雖然都很孝順，但各自都成了一家，又是工薪族，每月的收入也是緊巴巴的。她和老伴都是企業(yè)退休人員，雖然有養(yǎng)老金，但也僅能維持日常生活開支。聽說國家開展以房養(yǎng)老的試點，她也曾心里一動，但是念想很快熄火。她最初的想法是，她和老伴、子女們分屬三個家庭，每個家庭名下各有一套房產(chǎn)。如果把自己名下的房產(chǎn)，走以房養(yǎng)老的路子，每月就會增加一筆不菲的收入。這筆收入可以用來改善自己的生活水平，除了吃喝不愁外，還可以趁著身體好，到各地看看風(fēng)景。但這個想法剛給老伴一說，就被頂了回來：“你光為自己考慮，就不為孩子們考慮考慮？父母把房子抵押出去，傳出去對孩子是啥影響？孩子還得要臉?。 睆拇?，她再也不敢提以房養(yǎng)老的事。
“以房養(yǎng)老，如果鄭州試點，我肯定第一個報名參加。”市民洪濤說，他和老伴是典型的空巢老人。前三十年，他和老伴省吃儉用，為的是供一兒一女讀書，將來出人頭地。后來，興起了出國熱潮，夫妻倆就費盡心思把兒女送出了國。沒想到的是，兩個兒女在國外學(xué)成后，都在國外扎根了，女兒嫁給了一個老外，兒子娶了一個老外，現(xiàn)在都有了兒女。雖然在國外的收入聽起來是國內(nèi)的幾倍，但在國外卻是僅能維持生活的水平，幾年難得回國一次。他和老伴的身體卻一年不勝一年，去年，老伴突發(fā)腦溢血住院，給兩個孩子打電話，兒子是第一個回來的，還是在老伴出院倆月后……兒女在國外是指望不上了，所以，他也沒有打算把房子留給兒女，但眼前把房賣了，就沒有住的地方了。如果鄭州試點以房養(yǎng)老，那就是給他辦了一件大好事。
令人沒想到的是，一些年輕人對“以房養(yǎng)老”挺有興趣。
“如果河南試行以房養(yǎng)老，我肯定支持父母。”市民侯宜興說，他剛參加工作兩年，收入夠維持自己生活的。父母退休前是工薪階層，年輕時撫養(yǎng)自己，供自己上學(xué)，吃了不少苦。現(xiàn)在，退休金并不高，老人家的生活質(zhì)量并不高?？粗鴦e人家的老人經(jīng)常出去旅游，他心里挺不是滋味的?！叭绻麑嵭辛艘苑筐B(yǎng)老，我肯定支持父母，讓他們晚年生活更幸福，更豐富多彩！”
在接受采訪的10位老年市民中，七位有子女、子女關(guān)系密切的老年市民大多不肯深入談“以房養(yǎng)老”的話題，認(rèn)為以房養(yǎng)老，會斷了子女們的念想，影響兩代人的感情。但他們也表示，如果社會上“以房養(yǎng)老”推開了，被多數(shù)人接受了、理解了，他們也不排除參與這個養(yǎng)老方式。
以房養(yǎng)老需除數(shù)只攔路虎業(yè)界聲音
行業(yè)相關(guān)人士對以房養(yǎng)老也分外關(guān)注。他們認(rèn)為，從國外的經(jīng)驗來看，以房養(yǎng)老有前景，但要在中國得到推廣，尚有幾多攔路虎。
“其實，中國部分地區(qū)在此前就進行過試點，但均告失敗?！痹诮?jīng)三路一家保險機構(gòu)，有八年從業(yè)經(jīng)驗的王行向記者展示了他收集的報道。這些報道顯示，以房養(yǎng)老此前曾在北京、上海等地進行過試點，但均以失敗告終。
2007年10月，北京石景山區(qū)在壽山福海國際養(yǎng)老服務(wù)中心率先開始以房養(yǎng)老試點。該中心與地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，將老人的房屋出租或代賣，所得租金或房款返還給老人，抵扣其在養(yǎng)老院所需的費用。
2007年，上海市住房公積金管理中心也曾推出過以房養(yǎng)老模式，但因真正符合條件的申請人太少，最終不得不停辦該業(yè)務(wù)。
2011年，中信銀行在北京等城市啟動以房養(yǎng)老試點，凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押，就可向銀行申請貸款用于養(yǎng)老。不過，由于該項業(yè)務(wù)申請門檻過高，總體業(yè)務(wù)量并不大。
今年3月中旬，北京右安門街道曾和幸福人壽保險股份有限公司合作，推出以房養(yǎng)老舉措，但試點近4個月來，咨詢的人多，參與的人少。
“這幾次嘗試的失敗，主要有以下幾個原因?！蓖跣姓f，一是人們養(yǎng)兒防老的觀念根深蒂固。二是對老人來講
實惠不夠。比如北京石景山區(qū)的試點，只是將老人的房屋出租或代賣，這些事情根本不需要相關(guān)部門來做，老人自己就可以進行。三是從上海等地的試點來看，報道中稱停辦的原因是“真正符合條件的申請人太少”，不如說制定的條件太高。
采訪發(fā)現(xiàn)，保險業(yè)界雖然對以房養(yǎng)老的關(guān)注度較高，但對當(dāng)前以房養(yǎng)老產(chǎn)品的快速推廣信心不足。
“以房養(yǎng)老面臨四大風(fēng)險?！蹦潮ｋU公司不愿透露姓名的保險產(chǎn)品研發(fā)部經(jīng)理表示，以房養(yǎng)老主要存在四大風(fēng)險因素，即房價波動、利率波動、壽命波動和現(xiàn)金流風(fēng)險。他仔細學(xué)習(xí)了保監(jiān)會的文件精神，以房養(yǎng)老試點產(chǎn)品將分為參與型和非參與型。其中，參與型產(chǎn)品指保險公司可參與分享房屋增值收益；非參與型產(chǎn)品指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價值增長全部屬于保險受益人。
這兩種模式雖然考慮到了所抵押房屋的增值問題，但卻忽略了房屋出現(xiàn)貶值風(fēng)險時的防控方案。這是因為，國內(nèi)房地產(chǎn)行業(yè)到目前為止還沒有經(jīng)歷過一輪完整、成熟的市場波動，難以評估樓市價格的波動規(guī)律。
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