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　　去年11月22日，人民銀行調(diào)整了存貸款基準(zhǔn)利率。按照與客戶約定的合同，大部分銀行將從2015年1月1日起，對(duì)利率采用“固定日調(diào)整”的個(gè)人貸款，啟用人行最新基準(zhǔn)利率。

　　實(shí)行新利率會(huì)對(duì)個(gè)人貸款客戶帶來哪些影響?少還利息是最大利好，但是銀行業(yè)專家提醒：2015年1月份還款額有可能出現(xiàn)不降反增的情況，客戶應(yīng)謹(jǐn)防貸款逾期。

　　新利率

　　客戶或少還利息

　　據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，目前，大部分客戶與銀行約定的是每年1月1日調(diào)整利率。因此，銀行會(huì)從2015年1月1日起，對(duì)這些貸款啟用人行最新基準(zhǔn)利率。由于此次人行降息，客戶在2015年能夠獲得不少實(shí)惠。

　　舉例來說，假設(shè)客戶貸款余額100萬元，原先利率為人行5年期以上基準(zhǔn)利率6.55%，剩余期限為20年，使用等額還款方式。1月1日貸款利率下降到人行新的5年期以上貸款基準(zhǔn)利率6.15%后，在整個(gè)2015年，客戶會(huì)因此而少還大約4000元利息。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士還介紹，對(duì)于采用等額還款方式的客戶，隨著2015年1月1日利率降低，貸款每個(gè)月歸還的本金金額都比2014年12月要多，而且會(huì)逐月增加。本金還得越多，客戶今后在貸款結(jié)清前要承擔(dān)的總的利息反而越少，對(duì)客戶而言更是一大利好。

　　新變化

　　1月月供需留意

　　據(jù)招行相關(guān)人士介紹，大部分客戶的貸款選擇了“利率固定日調(diào)整”，即每年1月1日調(diào)整貸款利率，在這種情況下，部分客戶2015年1月份貸款月供可能會(huì)有所上升。業(yè)內(nèi)人士在此建議，客戶不妨在自己的1月月供還款日之前，多存入一些資金，以備還款使用，避免貸款逾期。

　　同時(shí)，從2015年2月開始，貸款月供就會(huì)比2014年低，客戶最終需要?dú)w還的利息也會(huì)因利率下降而減少。

　　這一情況與銀行的還款日和客戶的還款方式相關(guān)。由于新利率是從1月1日起執(zhí)行，因此1月月供中的利息將分段計(jì)算——今年12月的利息按照老利率計(jì)算，1月的利息按照新利率計(jì)算。假設(shè)貸款扣款日為每月的20日，那么1月份月供利息就由12月最后11天的利息和1月份頭20天的利息組成。如果貸款還款日比較靠近月初，那么1月份使用新利率的時(shí)間較短，就可能會(huì)造成部分客戶月供上升。同時(shí)，客戶如果選擇使用等額本息還款方式，1月1日利率降低后，需要重新計(jì)算貸款月供。由于利率下降，月供中的本金金額會(huì)相應(yīng)提高，相當(dāng)于辦理了提前還款，這一調(diào)整也可能造成1月份月供金額增加。

　　新常態(tài)

　　理財(cái)產(chǎn)品收益“難翹尾”

　　12月中旬以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率呈現(xiàn)明顯的回升趨勢(shì)，6%以上的高收益產(chǎn)品扎堆出現(xiàn)，收益年末翹尾現(xiàn)象凸顯。

　　縱觀2014年銀行理財(cái)市場(chǎng)，從年初以來，理財(cái)產(chǎn)品收益率就在不斷下滑，市場(chǎng)整體資金面寬松，“年末翹尾”現(xiàn)象預(yù)計(jì)不會(huì)持續(xù)太久。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)走低，主要原因如下：今年以來，中國(guó)貨幣政策相對(duì)寬松，社會(huì)資金面較為充裕，各類理財(cái)產(chǎn)品收益率均處于下滑趨勢(shì)。11月22日央行降息之后，銀行貸款利率也隨之下調(diào)，與之對(duì)應(yīng)的是，理財(cái)產(chǎn)品收益率也不可避免繼續(xù)呈下行態(tài)勢(shì)。上述人士建議，在收益率預(yù)計(jì)將繼續(xù)下降的情況下，如果對(duì)流動(dòng)性要求不高，投資者應(yīng)盡量購買中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，以提前鎖定高收益。