河南商報(bào)記者 鄧飛
鄭州住房公積金管理中心的貸款使用率已連續(xù)12個(gè)月高于90%，資金流動(dòng)性正在趨緊。在此背景下，7月31日晚間，河南商報(bào)記者從鄭州住房公積金管理中心獲悉，從2016年9月1日起，鄭州住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)將作一些調(diào)整，本次貸款政策調(diào)整的主要內(nèi)容是單筆貸款額度的審批標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格了。
【申請(qǐng)條件】
滿(mǎn)足仨?xiàng)l件 最高貸60萬(wàn)元
貸款金額不超過(guò)相應(yīng)最高限額。其中，夫妻雙方均在鄭州市級(jí)住房公積金繳存6個(gè)月以上、購(gòu)買(mǎi)鄭州市區(qū)內(nèi)住房、首次申請(qǐng)貸款的，貸款金額不超過(guò)60萬(wàn)元；其他情況申請(qǐng)貸款的，貸款金額統(tǒng)一不超過(guò)40萬(wàn)元。
解讀：以前，夫妻均在鄭州市級(jí)住房公積金繳存6個(gè)月以上，用公積金貸款購(gòu)買(mǎi)首套房最高可貸60萬(wàn)元。新政對(duì)申請(qǐng)人的條件限制更加嚴(yán)格了。但貸款最高限額、貸款比例、貸款期限的有關(guān)規(guī)定未進(jìn)行調(diào)整。
【貸款金額】
不超過(guò)余額的規(guī)定倍數(shù)
新政策規(guī)定，貸款金額不超過(guò)繳存余額的規(guī)定倍數(shù)。單筆貸款金額根據(jù)住房公積金繳存賬戶(hù)余額和繳存時(shí)間確定，具體計(jì)算公式如下：貸款金額≤繳存賬戶(hù)余額×（14+已繳存年數(shù)）。
解讀：“繳存賬戶(hù)余額”——取夫妻雙方在鄭州市級(jí)住房公積金繳存賬戶(hù)中的最新余額之和（不含近6期內(nèi)一次性補(bǔ)繳金額，無(wú)配偶或配偶未在鄭州市級(jí)住房公積金繳存的，取借款人本人繳存賬戶(hù)最新余額）。需要注意的是，貸前6個(gè)繳存期內(nèi)，如果借款人及配偶未辦理柜面提取的，繳存余額不足1萬(wàn)元時(shí)，那么就按1萬(wàn)元認(rèn)定，其他情況按實(shí)際余額認(rèn)定。
“已繳存年數(shù)”——取開(kāi)戶(hù)日期至當(dāng)前繳至月份的間隔年數(shù)，不足整年的部分，向上取整。注意兩種情況，一是異地貸款的，要依據(jù)繳存地有關(guān)部門(mén)出具的證明，來(lái)認(rèn)定繳存賬戶(hù)余額和繳存年數(shù)；二是退伍或轉(zhuǎn)業(yè)未滿(mǎn)三年的復(fù)轉(zhuǎn)軍人，及納入鄭州市人才引進(jìn)計(jì)劃的高技術(shù)人才，辦理貸款不受本條件限制。
【特別提醒】
月還款額不超過(guò)家庭收入的60%
新政規(guī)定，月還款額不超過(guò)家庭收入的60%?！霸逻€款額”按借款人最長(zhǎng)貸款年限計(jì)算，“家庭收入”為借款人及配偶（或共有人）近6期住房公積金平均繳存基數(shù)之和（含其他管理機(jī)構(gòu)繳存基數(shù)）。
貸款還完前 余額不能提取
除此之外，新的貸款政策還規(guī)定，借款人在鄭州市級(jí)住房公積金辦理的個(gè)人住房貸款結(jié)清前，本人及其配偶鄭州市級(jí)住房公積金繳存賬戶(hù)內(nèi)的余額只能用于償還貸款本息，不得再以其他理由辦理提取。
一方貸款后離婚了
另一方再貸款有限制
新政規(guī)定，以配偶身份提供繳存信息獲得貸款后又離婚的家庭，非借款人一方在原貸款余額低于40萬(wàn)元時(shí)，方可再次申請(qǐng)貸款。比如一對(duì)夫妻以男方為借款人辦理了50萬(wàn)元貸款，后來(lái)離婚了，那么女方在原貸款的剩余金額低于40萬(wàn)元時(shí)，才能作為借款人再次申請(qǐng)貸款。如果是離婚后男方貸款才還了1萬(wàn)元，還有49萬(wàn)元沒(méi)還，那么女方就不能用公積金貸款。
【為何要調(diào)整政策】
鄭州貸款使用率已連續(xù)12個(gè)月高于90%
鄭州住房公積金管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱(chēng)，2015年5月以來(lái)，為充分支持房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，鄭州住房公積金推行了相對(duì)寬松的貸款政策，貸款發(fā)放量快速增長(zhǎng)。目前，鄭州住房公積金管理中心的貸款使用率已連續(xù)12個(gè)月高于90%，資金流動(dòng)性正在趨緊。
因此，為確保住房公積金業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，決定調(diào)整現(xiàn)行住房公積金個(gè)人住房貸款政策。
【哪些人受影響】
繳存賬戶(hù)余額較少的貸款額度會(huì)受限制
上述人士稱(chēng)，新政策對(duì)于繳存賬戶(hù)余額較多，繳存時(shí)間較長(zhǎng)的借款人申請(qǐng)貸款沒(méi)有影響。但對(duì)于繳存賬戶(hù)余額較少，繳存時(shí)間較短的借款人，則在貸款額度上會(huì)受到一定限制。
比如，一對(duì)夫妻均在鄭州市級(jí)住房公積金繳存6個(gè)月以上、首次申請(qǐng)貸款用于購(gòu)買(mǎi)鄭州市區(qū)的住房，有足夠還款能力時(shí)，只要夫妻繳存賬戶(hù)合計(jì)余額達(dá)4萬(wàn)元，就可申請(qǐng)到60萬(wàn)元的貸款。相反，如果這對(duì)夫妻繳存賬戶(hù)合計(jì)余額只有2000元，且繳存時(shí)間不足1年，那么最多可申請(qǐng)到15萬(wàn)元貸款。新政策體現(xiàn)了“多繳多貸、早繳多貸、少取多貸”的原則。
你想問(wèn)的問(wèn)題都在這兒
如何計(jì)算貸款額度？
1.通過(guò)住房公積金網(wǎng)站、12329客服電話(huà)或辦事大廳窗口查詢(xún)本人及配偶的繳存信息，計(jì)算出夫妻雙方賬戶(hù)余額總和以及本人的已繳存年數(shù)。
2.利用公式：貸款最高金額=繳存賬戶(hù)余額×（14+已繳存年數(shù)）計(jì)算出可貸額度。如果計(jì)算結(jié)果大于對(duì)應(yīng)最高貸款限額（根據(jù)繳存情況選取40萬(wàn)元或60萬(wàn)元）則可貸額度最高為40萬(wàn)元或60萬(wàn)元，如果計(jì)算結(jié)果小于等于最高貸款限額，則最高可貸額度即為計(jì)算結(jié)果。
3.貸款額度確定后，選定還款方式、最長(zhǎng)貸款年限，利用住房公積金網(wǎng)站提供的計(jì)算器計(jì)算出貸款的月供。如果月供小于夫妻收入的60%，則相應(yīng)的貸款金額即為最終可貸額度，否則應(yīng)適當(dāng)降低貸款金額。自己不會(huì)計(jì)算的，可致電12329客服電話(huà)尋求幫助。
貸款額度不夠買(mǎi)房怎么辦？
借款人可以申請(qǐng)辦理住房公積金組合貸款，即在辦理住房公積金貸款的同時(shí)，再向住房公積金的合作銀行申請(qǐng)部分商業(yè)住房貸款，以滿(mǎn)足購(gòu)房需要。
組合貸款按照住房公積金管理中心預(yù)審、合作銀行復(fù)審、分別簽訂借款手續(xù)、辦理?yè)?dān)保手續(xù)的流程辦理。縣（市）區(qū)的借款人到對(duì)應(yīng)住房公積金分支機(jī)構(gòu)、指定銀行網(wǎng)點(diǎn)提交貸款申請(qǐng)，鄭州市區(qū)的借款人到住房公積金辦事大廳、銀行網(wǎng)點(diǎn)提交貸款申請(qǐng)。
目前鄭州市區(qū)有3家商業(yè)銀行5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)（建行百花路支行、建行嵩山路支行、建行政三街支行、中行隴西支行、浦發(fā)銀行百花路支行）參與住房公積金組合貸款業(yè)務(wù)，縣市區(qū)組合貸款合作銀行網(wǎng)點(diǎn)8月下旬公布。凡是鄭州住房公積金管理中心準(zhǔn)入的樓盤(pán)項(xiàng)目，合作銀行均可受理繳存職工的組合貸款申請(qǐng)。
靈活就業(yè)人員
如何使用公積金貸款？
靈活就業(yè)人員繳存住房公積金的，在符合貸款條件時(shí)，可按照住房公積金管理中心審批、合作銀行承辦的流程申請(qǐng)住房公積金貼息貸款。即住房公積金管理中心審批后，先由指定商業(yè)銀行利用自有資金，根據(jù)住房公積金管理中心批準(zhǔn)的貸款額度和貸款期限，按照商業(yè)住房貸款利率向借款人發(fā)放住房貸款，借款人每月償還商業(yè)住房貸款本息后，住房公積金管理中心再向借款人補(bǔ)貼住房公積金貸款與商業(yè)住房貸款的利息差額。
住房公積金貼息貸款實(shí)質(zhì)為住房公積金貸款，不同之處在于貸款資金的來(lái)源不同，開(kāi)展住房公積金貼息貸款的目的在于擴(kuò)大住房公積金貸款資金供給。這一新業(yè)務(wù)先在靈活就業(yè)人員繳存群體中推行，后期將逐步推行到組合貸款業(yè)務(wù)中。