互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域當(dāng)前最火的一個(gè)類(lèi)別莫過(guò)于P2P，然而P2P平臺(tái)火爆與倒閉并行的現(xiàn)象也引發(fā)了市場(chǎng)的憂慮。似乎就在行業(yè)陷入信用低谷的時(shí)候，近期不少P2P平臺(tái)高調(diào)宣布和平安銀行簽訂了所謂“資金托管協(xié)議”。銀行一直以來(lái)穩(wěn)健和可信的形象是否真的能給P2P平臺(tái)增信？
京華時(shí)報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平安銀行并沒(méi)有開(kāi)展類(lèi)似業(yè)務(wù)，而即便是已經(jīng)開(kāi)展類(lèi)似托管業(yè)務(wù)的招商銀行，托管的也只是風(fēng)險(xiǎn)備付金，因此，投資者在投資P2P平臺(tái)的時(shí)候不能盲信，仍然要經(jīng)過(guò)細(xì)心甄選。
銀行托管P2P資金？
P2P網(wǎng)貸發(fā)展中，高收益和簡(jiǎn)易操作一直是吸引投資者的重要因素，而便捷性下?lián)p失的安全性則是投資者的心頭憂慮，P2P平臺(tái)出的風(fēng)險(xiǎn)事件之所以難以追溯，與中間資金賬戶缺乏監(jiān)管不無(wú)關(guān)聯(lián)。
據(jù)京華時(shí)報(bào)記者了解，此前有不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為了增加風(fēng)險(xiǎn)隔離手段，將資金托管在匯付天下等第三方支付平臺(tái)，還有不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)稱(chēng)，如果銀行能夠提供托管，將會(huì)給資金帶來(lái)更好的保障。近日，多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)稱(chēng)與平安銀行簽署了“資金托管協(xié)議”，P2P網(wǎng)貸資金托管似乎出現(xiàn)了新的曙光。
京華時(shí)報(bào)記者從多個(gè)渠道了解到，今年4月以來(lái)，平安銀行已經(jīng)在深圳、廣州與多家P2P平臺(tái)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，成為該行全新的P2P資金托管系統(tǒng)的用戶。
根據(jù)公司官網(wǎng)信息，簽約后，微貸網(wǎng)投資者的資金賬戶將由平安銀行進(jìn)行管理，以切實(shí)行動(dòng)保障投資者的資金安全。
除平安銀行以外，與P2P有托管合作的還有招商銀行，人人貸此前就宣布與招商銀行達(dá)成托管協(xié)議。記者從招行獲悉，招商銀行上海分行對(duì)公司的風(fēng)險(xiǎn)備用金專(zhuān)戶資金進(jìn)行認(rèn)真、獨(dú)立的托管，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)備用金專(zhuān)戶資金的實(shí)際進(jìn)出情況每月出具托管報(bào)告。
美麗的誤會(huì)
P2P網(wǎng)貸資金的托管業(yè)務(wù)一直以來(lái)都是第三方支付占據(jù)多數(shù)。例如推出國(guó)內(nèi)首個(gè)第三方P2P托管賬戶體系的支付企業(yè)就是匯付天下。匯付天下金融機(jī)構(gòu)事業(yè)部助理總經(jīng)理鐘紅波日前在接受媒體采訪時(shí)指出：“建立平臺(tái)資金第三方的托管機(jī)制，可以確保P2P平臺(tái)能夠回歸中介的本質(zhì)。”
相比之下，銀行在為網(wǎng)貸企業(yè)提供資金托管和支付結(jié)算方面，一直較為審慎。在這樣的背景下，平安銀行和招商銀行的舉動(dòng)，似乎讓P2P平臺(tái)資金銀行托管看到了曙光，不過(guò)據(jù)京華時(shí)報(bào)記者了解，銀行在這方面的顧慮仍然較多，并不像P2P企業(yè)宣稱(chēng)的那樣樂(lè)觀。
平安銀行告訴京華時(shí)報(bào)記者，截至目前，平安銀行在該項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍處于資金結(jié)算服務(wù)模式的研發(fā)階段，并未向任何一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供資金結(jié)算和清算服務(wù)，也未與任何一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)平臺(tái)交易系統(tǒng)和銀行結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接。后續(xù)合作方面，平安銀行希望充分發(fā)揮該行在資金托管的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，主要在于隔離平臺(tái)直接操作投融資資金，強(qiáng)調(diào)資金結(jié)算和清算服務(wù)過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)的管控，確保資金流向的清晰和可追蹤。
而根據(jù)招商銀行介紹，“人人貸”的“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶”是以公司名義單獨(dú)開(kāi)設(shè)的一個(gè)專(zhuān)款專(zhuān)用賬戶?！叭巳速J”從平臺(tái)上每筆成交的貸款中收取一定比例的服務(wù)費(fèi)作為風(fēng)險(xiǎn)備用金。其用途是平臺(tái)上一旦發(fā)生壞賬，“人人貸”網(wǎng)站將會(huì)自動(dòng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)備用金進(jìn)行相應(yīng)的墊付，這實(shí)際上形成了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制。
第三方監(jiān)督應(yīng)大于托管
記者在采訪中了解到，目前我國(guó)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)多數(shù)都是與擔(dān)保公司進(jìn)行合作，還有一些網(wǎng)貸平臺(tái)在與擔(dān)保公司合作的基礎(chǔ)上，將資金托管給第三方支付公司，例如積木盒子、銀客網(wǎng)，第三種方式即是與銀行合作，但這種方式并不涉及所有資金托管。
更嚴(yán)格的監(jiān)管無(wú)疑是P2P發(fā)展的未來(lái)方向，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，從保證資金安全角度，平臺(tái)選擇第三方資金托管模式是尤為重要的。銀客網(wǎng)總裁林恩民告訴京華時(shí)報(bào)記者，資金托管的優(yōu)勢(shì)在于資金運(yùn)行在第三方支付托管體系內(nèi)，而不經(jīng)過(guò)平臺(tái)，從而避免平臺(tái)挪用投資資金而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
“作為P2P公司，其實(shí)我們非常希望資金能托管在銀行，但是銀行現(xiàn)在其實(shí)沒(méi)有真正給P2P做托管的業(yè)務(wù)?！币晃籔2P行業(yè)人士告訴京華時(shí)報(bào)記者，而對(duì)于招商銀行對(duì)人人貸的備付金托管業(yè)務(wù)，上述人士表示，“托管備用金噱頭意義大于實(shí)質(zhì)作用，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)備用金只占平臺(tái)資金交易量的很小一部分，出現(xiàn)詐騙的P2P平臺(tái)都是攜交易資金卷款逃走，所以把風(fēng)險(xiǎn)備用金監(jiān)管起來(lái)解決不了真正的問(wèn)題?！?/font>
中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山表示看好銀行監(jiān)管P2P資金。他指出，如果把投資人的資金放在銀行，交由銀行監(jiān)督管理，將促使中國(guó)P2P行業(yè)朝著好的方向發(fā)展?！皯?yīng)該是平臺(tái)加銀行或再加第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，為借貸雙方提供借貸服務(wù)，而不是平臺(tái)加借貸雙方的服務(wù)。”
>>小知識(shí)
資金托管的含義就是資金流運(yùn)行在第三方托管公司，而不經(jīng)過(guò)平臺(tái)的銀行賬戶，從而避免平臺(tái)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致挪用交易資金而給交易雙方帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
京華時(shí)報(bào)記者馬文婷