圖/王偉賓

　　截至2016年底，我省77個縣級政府設立了扶貧小額信貸風險補償金，金額總計達7.79億元，縣均1000萬元左右；小額扶貧信貸貸款余額為19億元，貸款涉及貧困戶94650戶，貧困戶獲貸率僅為8.85%。

　　盧氏縣在新一輪國家扶貧開發(fā)工作戰(zhàn)略中，被確定為國家連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)工作重點縣和河南省“三山一灘”扶貧工作重點縣。2016年以來，盧氏縣大力推進脫貧攻堅，全縣貧困發(fā)生率由18.9%下降到15.3%。但貧困面依然較廣、貧困程度依然很深，脫貧工程是一塊“難啃的硬骨頭”。

　　萬物復蘇的春天，隨著蘭考脫貧摘帽，其他貧困縣也加緊了脫貧步伐。盧氏縣更是迎來了省級金融助推脫貧的“大禮包”：一項為盧氏縣脫貧攻堅量身打造的工作方案日前出臺，圍繞貧困戶和帶貧農業(yè)龍頭企業(yè)為主要扶持對象的金融聯(lián)合體共同行動，和盧氏縣一起創(chuàng)建省級金融扶貧試驗區(qū)，破解貧困地區(qū)“融資難、融資貴”難題，推進盧氏縣如期脫貧。

　　來看看這項由省財政廳、省扶貧辦、省金融辦、人行鄭州中心支行等6部門聯(lián)合推出的《金融助推盧氏縣脫貧攻堅試驗區(qū)工作方案》（以下簡稱方案），為盧氏縣帶來了哪些金融扶貧利好。

　　1 劃重點！盧氏能得到哪些金融脫貧政策？

　　目標：扶貧小額信貸全覆蓋

　　在貧困地區(qū)，出于金融機構的條件限制，貧困戶貸款非常困難。方案提出，以貧困戶和帶貧農業(yè)龍頭企業(yè)為扶持對象，以參與金融扶貧的銀行為貸款主體，通過建設和完善信用體系，建立金融助推扶貧機制。實現對符合條件建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸全覆蓋，確保2017年對盧氏縣扶貧小額信貸規(guī)模有較大增長。

　　貸款對象有兩類

　　方案明確提出，貸款對象有兩類：一是貧困戶。條件是有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質、有一定技能素質和有較強信用意識的建檔立卡貧困戶。

　　二是帶貧農業(yè)龍頭企業(yè)。即符合貸款條件、簽訂帶貧協(xié)議、帶動貧困戶達到一定規(guī)模的農業(yè)龍頭企業(yè)。對帶貧農業(yè)龍頭企業(yè)的貸款，對農民合作社（帶動一定數量貧困戶的農民合作社、貧困戶參與新組建的農民合作社）比照帶貧農業(yè)龍頭企業(yè)扶持政策執(zhí)行。

　　扶持模式：直接扶持+間接帶動

　　直接扶持。對有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質和一定技能素質，有意愿發(fā)展脫貧產業(yè)的貧困戶，通過扶貧小額信貸支持貧困戶創(chuàng)業(yè)脫貧。

　　間接帶動。通過龍頭企業(yè)+貧困戶、龍頭企業(yè)+農民合作社+貧困戶等扶貧模式，帶動一定數量貧困戶參與特色優(yōu)勢產業(yè)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，實現增收脫貧。

　　融資成本降低

　　對貧困地區(qū)的創(chuàng)業(yè)者和企業(yè)來說，融資貴是個大問題，《方案》對此提出了解決辦法。

　　在銀行貸款利率方面，對符合貸款條件的建檔立卡貧困戶的貸款，參照貸款基準利率執(zhí)行；對帶貧農業(yè)龍頭企業(yè)的貸款，原則上按照貸款基準利率上浮不超過10%。貸款期限不超過3年。

　　在這項金融扶貧系統(tǒng)工程中，引入了擔保、再擔保增信，分擔防控風險。在擔保和再擔保費用方面，省農信擔保公司對建檔立卡貧困戶免收擔保費，對帶貧龍頭企業(yè)按1%/年收取擔保費；省擔保集團為省農信擔保公司提供一定比例的連帶責任再擔保，并按照在保額的0.2%/年收取再擔保費。

　　落實貼息政策?？h級政府統(tǒng)籌相關資金對扶貧小額信貸借款給予貼息支持，對符合條件建檔立卡貧困戶的扶貧小額信用貸款，給予全額貼息；對符合條件的帶貧農業(yè)龍頭企業(yè)的擔保貸款，按照年貼息率3%進行貼息。

　　2

　　政策解讀：金融扶貧紅利如何真正落地？

　　政策頻出，貧困戶獲貸率依然低

　　解決貧困村、貧困戶貸款困難，是扶貧對象脫貧致富的關鍵。

　　據了解，長期以來，從國家到地方政府都先后出臺了一系列金融扶貧政策，在定點幫扶、金融扶貧合作等方面加大了幫扶力度，發(fā)揮了重要作用。

　　2014年11月，國務院扶貧辦、財政部和人民銀行等5部門下發(fā)了《關于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導意見》，明確了小額信貸扶持范圍、重點和方式。2015年1月，省扶貧辦等6部門下發(fā)了《關于深入推進扶貧小額信貸的實施意見》；人行鄭州中心支行為加大扶貧再貸款投放規(guī)模，2017年起在蘭考、宜陽、汝陽等12個縣開展試點，對試點縣中投放規(guī)模較大、扶持和帶動建檔立卡貧困戶較多的地方法人金融機構，允許其投放的貸款利率在原定基準利率的基礎上適度上浮。

　　我省扶貧小額貸款運行情況如何？據有關部門調查顯示，截至2016年底，我省77個縣級政府設立了扶貧小額信貸風險補償金，金額總計達7.79億元，縣均1000萬元左右；在風險分擔上，銀行與政府的分擔比例為2∶8至4∶6不等。小額扶貧信貸貸款余額為19億元，貸款涉及貧困戶94650戶，貧困戶獲貸率僅為8.85%。

　　從調查數據不難發(fā)現，貧困戶獲貸率低，銀行風險防控心理較強?！敖鹑诜鲐毾嚓P配套措施有待改進?！比诵朽嵵葜行闹姓{查統(tǒng)計處處長高玉成分析認為，出現這種情況一是扶貧風險緩釋機制不健全。盡管多數貧困縣建立了扶貧信貸風險補償基金，但存在風險補償方式和比例不明確或者比例不當等問題，金融機構顧慮較大。二是貧困地區(qū)金融需求信息不明確，金融機構對接難度較大。

　　抓“牛鼻子”，創(chuàng)新風險分擔機制

　　顯而易見，扶貧風險緩釋機制不健全，是導致金融機構扶貧小額信貸推進不積極的主要原因。6部門聯(lián)合為盧氏定制的金融扶貧模式力圖改變這一狀況。

　　《方案》提出建立風險補償金和風險補償機制，按市場規(guī)則推動扶貧小額信貸持續(xù)健康發(fā)展。

　　在這一框架中，貸款風險被分散。一是對貧困戶扶貧貸款實際發(fā)生的風險，盧氏縣政府、盧氏農商行、省農信擔保公司和省擔保集團分別按照30%、10%、40%和20%的比例分擔風險；二是對農業(yè)龍頭企業(yè)扶貧貸款實際發(fā)生的風險，盧氏縣政府、盧氏農商行、省農信擔保和省擔保集團分別按照20%、20%、40%和20%的比例分擔風險。

　　“這就是政銀風險分擔機制，各方按比例承擔風險?！笔∞r信擔保公司總經理刁玉新說，“政策性擔保公司介入其中并成為關鍵一環(huán)，目的就是為了降低合作銀行的貸款風險，提高其開展扶貧小額貸款的積極性?！?/p>

　　另一方面，營造良好的金融扶貧環(huán)境是一項系統(tǒng)工程。《方案》提出建立政府增信機制，對政府、銀行、擔保、保險等相關機構的風險同樣給予了適當的補償，使這一金融扶貧鏈條上的各方利益相互得到相應保證，形成良性循環(huán)。

　　政府增信機制包括的內容具體來說，一是設立縣級風險補償基金。盧氏縣政府設立5000萬元縣級風險補償基金，對扶貧貸款實際發(fā)生的風險按比例進行補償。

　　二是建立風險補償機制。統(tǒng)籌省級財政扶貧資金，安排擔保風險補償金，對省農信擔保公司和省擔保集團所發(fā)生的代償給予合理補償，并建立省級風險補償資金的持續(xù)注入機制。

　　三是發(fā)揮農險增信保障作用。中原農險積極跟進開展小額貸款保證保險，農保產品要提供最優(yōu)惠保險費率。通過開展人身和財產安全等保險業(yè)務，緩解貧困群眾因病致貧、因災返貧問題?！霸诜鲐氹U種上絕不盈利?！敝性r險董事長畢治軍說。

　　梳理以上具體措施記者發(fā)現，《方案》力圖實現扶貧開發(fā)政策與財政金融政策的有機結合?！爸贫壬系耐黄?，可以更好推動金融扶貧產品的創(chuàng)新?！眹曳鲐氜k主任劉永富表示。

　　抓保障，“輸血”更要“造血”

　　金融機構發(fā)放貸款有著嚴格的條件限制和審批程序，而對于貧困戶來說，先天條件缺失，這讓金融扶貧政策在實際操作中很難落實。

　　怎樣解決這一難題？“必須要建立貧困地區(qū)的信用評價體系?！眳⑴c《方案》設計的刁玉新說，沒有信用評價體系，之后的一系列金融扶貧措施都無法跟進實施。

　　最新消息是，按照方案要求，目前盧氏縣已經建立起了縣金融扶貧服務三級組織，正在加快推進農村“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評級工作，與合作參與銀行等金融機構共同建立農村信用體系，預計6月底前實現全縣信息采集任務。

　　值得注意的是，《方案》提出把有能力、有意愿貸款發(fā)展小規(guī)模經濟的貧困戶作為直接扶持對象；把無生產經營能力、無貸款意愿的貧困戶納入新型農業(yè)經營主體產業(yè)帶動扶貧。除此之外，《方案》特意強調，省農業(yè)綜合開發(fā)公司要以股權、基金等投資方式，支持參與產業(yè)扶貧的農業(yè)龍頭企業(yè)。

　　這樣的設計無疑是為了讓金融扶貧政策更具有連貫性?！胺桨覆粌H考慮如何強力幫助貧困戶盡快脫貧，更多的是在做一些長遠規(guī)劃，鼓勵扶持產業(yè)脫貧?！比诵朽嵵葜行闹薪鹑谘芯克L李天忠說。

　　授之以魚不如授之以漁，外部支持必不可少，但是貧困地區(qū)和貧困人口必須要有內生動力和活力?！皫椭毨У貐^(qū)提高素質、發(fā)展產業(yè)，變輸血為造血，是這個方案更想表達的意義?！币晃粯I(yè)內人士表示。（記者 樊霞）