2013-12-03 09:07:00 來(lái)源:《理財(cái)周刊》
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由于原先供職的企業(yè)效益不佳，李先生在五年前開(kāi)始了自己的中年創(chuàng)業(yè)。雖說(shuō)接手的文具店生意還一直不錯(cuò)，但年近半百的李先生夫婦還是想盡早規(guī)劃好兒子未來(lái)的結(jié)婚需求及自己未來(lái)的養(yǎng)老計(jì)劃。
照李先生的話來(lái)說(shuō)：“現(xiàn)在年輕人的生活壓力不小，我們想早點(diǎn)為孩子做好婚禮的準(zhǔn)備。至于今后，我們也不想給子女添太多麻煩，不指望養(yǎng)兒防老，但也不可能全部依靠國(guó)家的社?；鸾鉀Q，大部分還得靠自己早做規(guī)劃，如何在現(xiàn)有條件下更好地養(yǎng)家養(yǎng)老是我考慮最多的一個(gè)問(wèn)題?！?/font>
不惑之年辭職經(jīng)商
李先生原是一家私營(yíng)外貿(mào)公司的員工，由于管理及市場(chǎng)因素，其所在公司一直處于虧損的邊緣，員工待遇也始終不盡人意。2008年，李先生的一位朋友因?yàn)樯眢w原因轉(zhuǎn)讓自己的文具店，一直想找機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)行的李先生便接手了這家開(kāi)在學(xué)校旁的店鋪。
“辭職后，我經(jīng)營(yíng)文具店也有5年多了，去除各種成本，目前的年收入穩(wěn)定在14萬(wàn)元左右。我太太與我同歲，目前在一家工程公司擔(dān)任出納，月收入5000元，每年另有1萬(wàn)元的年終紅包，整個(gè)家庭的年收入大概維持在20萬(wàn)元左右?！?/font>
日常支出方面，李先生夫婦的花費(fèi)比較簡(jiǎn)單，基本生活開(kāi)銷大約2000元，外出就餐、購(gòu)物大約800元，每年的人情往來(lái)及孝親費(fèi)用大概在2萬(wàn)元左右。此外，夫婦倆的兒子目前在法國(guó)的一所公立大學(xué)念研究生，李先生每年為兒子匯去的注冊(cè)費(fèi)及生活費(fèi)用大概為12萬(wàn)元左右，孩子比較懂事，有時(shí)間還是會(huì)去做一些兼職來(lái)補(bǔ)貼自己的留學(xué)生活費(fèi)。
家庭資產(chǎn)方面，李先生夫婦擁有2套住宅，一套為上海市區(qū)的自住房，一套為蘇州昆山花橋地區(qū)的出租房，每月租金收入1500元，沒(méi)有房貸。此外，李先生在股市中的投資約在25萬(wàn)元上下，貨幣基金方面的投入為15萬(wàn)元，另有12萬(wàn)元銀行定存以及10萬(wàn)元的流動(dòng)資金。
家庭資產(chǎn)亟待規(guī)劃
“考慮到兒子還有不到一年就要畢業(yè)回國(guó)了，因?yàn)槭袇^(qū)的房子比較小，上海的好房源也比較緊張，我們想用兒子的名義提前開(kāi)始籌劃置換或是購(gòu)買一套婚房，減輕今后的一部分壓力?！?/font>
對(duì)于婚房的準(zhǔn)備，李先生有兩個(gè)設(shè)想：“第一就是賣掉花橋的房子加一部分存款作為首付，在上海市區(qū)購(gòu)入一套兩房；另一個(gè)就是保留花橋的房子，賣掉我們現(xiàn)在住的市中心老房子，加小部分資金置換一套外環(huán)附近的二室一廳，以后兒子成婚后我們就住到花橋。不知道這兩個(gè)方案哪個(gè)更合適一些？”
另一方面，由于感覺(jué)自己精力、體力都不如從前，李先生也先提前規(guī)劃好自己的養(yǎng)老問(wèn)題。“近幾年股市震蕩沒(méi)有大的起色，今后也不想再參與風(fēng)險(xiǎn)比較高的投資，所以我想把這部分資金抽出來(lái)做新的規(guī)劃，不知道怎么處理比較合適？另外，因?yàn)槲易约菏莻€(gè)體經(jīng)商，今后實(shí)體的文具銷售其實(shí)也不是特別樂(lè)觀。我這樣的情況，是否應(yīng)該選擇購(gòu)買一些社會(huì)保險(xiǎn)？”
可憐父母心 兒子多自立
文 本刊金融工作室 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師 LOMA壽險(xiǎn)管理師 陳婷
可憐天下父母心。年近半百的李先生夫婦心里最擔(dān)心的還是孩子的學(xué)業(yè)，孩子的工作，甚至孩子的婚房問(wèn)題，將來(lái)自己和太太的養(yǎng)老其實(shí)也會(huì)是一個(gè)不小的問(wèn)題。
養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)優(yōu)先于兒子置業(yè)
我們?cè)谧隼碡?cái)規(guī)劃時(shí)會(huì)建議大家在設(shè)定理財(cái)目標(biāo)時(shí)要將個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃、家庭成員的人生階段性變化等因素“聯(lián)合”起來(lái)考慮，但不可忽略的是，一個(gè)家庭大都會(huì)有N個(gè)理財(cái)目標(biāo)，這些目標(biāo)之間是有輕重緩解的，是要安排先后順序的。
根據(jù)李先生提供的家庭情況介紹來(lái)看，他們的兒子已經(jīng)在法國(guó)念研究生，明年就要畢業(yè)回國(guó)工作，如此算起來(lái)孩子至少也該有24歲了，即將邁入社會(huì)，兒子今后怎么發(fā)展，更應(yīng)該“放手”讓他自己去拼搏一番。
另一方面，李先生夫婦都已經(jīng)年近半百，李先生還是沒(méi)有社會(huì)保障的自雇小業(yè)主，李太太的收入也比較一般，夫妻倆未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題反而是更優(yōu)先考慮和規(guī)劃的。
正如李先生所言，將來(lái)養(yǎng)兒防老基本不可能，靠國(guó)家也不能完全解決養(yǎng)老問(wèn)題，還是得自己及早做好規(guī)劃。
婚房壓力也該讓兒子分擔(dān)
至于李先生夫婦擔(dān)心的兒子婚房問(wèn)題，我們并不覺(jué)得會(huì)有太大煩惱。
我們的建議是，兩套房產(chǎn)目前均可保留。為什么？我們一起測(cè)算一下。等兒子明年回國(guó)工作后，考慮到文具店的生意，以及李太太大約還要工作五年(所以說(shuō)近五年內(nèi)李先生夫婦其實(shí)也不可能很快搬到花橋居住)，李先生老夫妻可以讓兒子先在工作單位附近租房。等到李先生三五年后中斷文具店工作，李太太也差不多退休了，那么可以把目前這套一室戶轉(zhuǎn)讓給兒子居住，老夫妻住到花橋養(yǎng)老。到時(shí)候可以采用過(guò)戶方式，給兒子更多自主權(quán)。兒子拿到父母饋贈(zèng)的這套老房子后，可以將房產(chǎn)出售然后購(gòu)置新房(這套房產(chǎn)的價(jià)格幾年后已足夠兒子作為新房首付款)，也可以自己居住一陣子然后待處理，甚至可以選擇將此房出租自己在外居住，兒子個(gè)人的租金上也可以有所補(bǔ)貼。
之所以建議到三五年后再安排，一方面考慮到李先生的文具店生意和李太太還要在市區(qū)上班，另一方面也是建議李先生夫婦不要為兒子將來(lái)的人生路做好百分之百的“替代性”安排。
兒孫自有兒孫福。做父母的，已經(jīng)為兒子考慮到那么多了，已經(jīng)很不錯(cuò)了。不需要將自己的房產(chǎn)和存款等資金再通盤“押”到兒子身上。也相信李先生的兒子本身是可以創(chuàng)出一番事業(yè)來(lái)的，父母辛苦幾十年了，兒子未來(lái)也是可以自己去勇敢地承擔(dān)一部分生活壓力的。
應(yīng)及時(shí)參加基本醫(yī)保和養(yǎng)老險(xiǎn)
理順了夫妻倆養(yǎng)老和兒子置業(yè)這兩大理財(cái)目標(biāo)的輕重關(guān)系后，李先生就該仔細(xì)地為自己養(yǎng)老考慮。
李先生的社保可能是比較缺乏的(原來(lái)在私營(yíng)外貿(mào)公司工作，后來(lái)自己經(jīng)營(yíng)一家小的文具店)，估計(jì)已經(jīng)中斷了好多年的社保繳費(fèi)了。考慮到社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)非常實(shí)惠、實(shí)用的，李先生本人的年紀(jì)也不太適合再購(gòu)買商業(yè)健康和養(yǎng)老類保險(xiǎn)，建議李先生務(wù)必盡快參與到社保中去。如果他有個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，可以以“個(gè)體工商戶”身份參與上?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，甚至是失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)。由于他等于是自雇人士，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例為繳費(fèi)基數(shù)的29%，醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)比例為13%，工傷、失業(yè)和生育保險(xiǎn)金繳費(fèi)比例分別為1%、2%和0.5%。
如果沒(méi)有自雇證明，那么李先生以城鎮(zhèn)居民身份參加當(dāng)?shù)厣绫?。上海城?zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有多個(gè)等級(jí)，他可以自主選擇相應(yīng)的一個(gè)繳費(fèi)檔次。區(qū)縣政府還會(huì)對(duì)參保人繳費(fèi)給予補(bǔ)貼，對(duì)應(yīng)上述繳費(fèi)檔次，每年補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)有所不同。
同時(shí)，李先生可參加上海城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，2014年度個(gè)人繳費(fèi)680元(18～60周歲居民)，享受相應(yīng)的居民醫(yī)保待遇。至于資產(chǎn)配置方面，李先生的股票可以逐步減倉(cāng)退出，活期資金、定期存款和股票退出后的資金，今后可以買些理財(cái)產(chǎn)品或國(guó)債等，主要是積累未來(lái)的養(yǎng)老金，獲取穩(wěn)健收益即可。
（文/ 張瑾）
