2013-12-02 09:25:00 來源:天津網(wǎng)
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本來，以短信通知的方式告知持卡人賬戶資金變動(dòng)信息是一項(xiàng)令人稱道的銀行服務(wù)，畢竟對(duì)于持卡人來說，再?zèng)]有什么比實(shí)時(shí)掌握交易信息，確保資金安全來得重要。然而，銀行要對(duì)此收費(fèi)，持卡人又將作何感想？
以成本之名拒絕“買單”
前不久，農(nóng)業(yè)銀行北京市分行發(fā)布了關(guān)于個(gè)人消息通知服務(wù)收費(fèi)的公告，稱個(gè)人消息通知服務(wù)費(fèi)將從12月1日起開始收取，主要包括通過手機(jī)短信、電子郵件等對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行通知服務(wù)，價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)為2元/賬戶/月。
消息一出，議論紛紛。2元錢看似不多，影響力卻著實(shí)不小。
很重要的一點(diǎn)在于，它招致了客戶的不滿情緒。這種心情可以理解，因?yàn)榇蠹伊?xí)慣地認(rèn)為，作為提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，保障資金安全、告知客戶賬戶交易信息是銀行的責(zé)任。現(xiàn)在，這件“分內(nèi)事”要收費(fèi)了，客戶似乎很難認(rèn)可。
盡管如此，一切卻已成定局。對(duì)于客戶而言，沒有“討價(jià)還價(jià)”的余地，只有選擇與否的權(quán)利——在前述公告中，農(nóng)業(yè)銀行方面寫道：“需要取消服務(wù)，可通過我行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、掌上銀行和自助服務(wù)終端辦理?！焙芎唵危绻悴辉敢鉃榇酥Ц顿M(fèi)用，大可選擇取消該項(xiàng)服務(wù)。
“從消費(fèi)者的角度來說，是很難接受的，因?yàn)楝F(xiàn)在銀行各種收費(fèi)名目已經(jīng)很多了，他們不認(rèn)可銀行用強(qiáng)勢的地位作出‘硬性’規(guī)定?！鄙虾Ｉ旰坡蓭熓聞?wù)所合伙人李自力律師表示，“從法律的角度來看，提供服務(wù)的商家和購買此項(xiàng)服務(wù)的消費(fèi)者雙方都應(yīng)遵從自愿、公平、等價(jià)有償、誠實(shí)信用的原則。一方面，自愿購買此項(xiàng)服務(wù)的消費(fèi)者確需支付一定費(fèi)用；另一方面，商家的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該公平合理。現(xiàn)在的焦點(diǎn)在于，該收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否公平合理，如何制定？依據(jù)何在？”
就“依據(jù)”這一點(diǎn)，銀行方面似乎有著足夠的說辭——成本?！耙环矫媸侵Ц督o運(yùn)營商的費(fèi)用，一方面是系統(tǒng)開發(fā)和維護(hù)的費(fèi)用，現(xiàn)在很多銀行都有自己的短信業(yè)務(wù)平臺(tái)，整個(gè)運(yùn)營成本是比較高的?！惫獯筱y行零售業(yè)務(wù)人士表示。
也就是說，銀行用“成本”的名義拒絕為短信通知“買單”。而如果假設(shè)這樣的“成本論”成立，需要討論的就演變成收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否合理。
據(jù)了解，多數(shù)銀行的短信通知服務(wù)采取的是與運(yùn)營商合作的方式，即運(yùn)營商提供專門的端口，通過短信發(fā)送平臺(tái)向外發(fā)出，相對(duì)于普通的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)發(fā)送方式，每條信息的成本會(huì)低一些。
然而，按照目前農(nóng)業(yè)銀行給出的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，2元/月，若按照點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的單價(jià)來計(jì)算，客戶每月至少要產(chǎn)生20筆進(jìn)出賬交易才“劃算”。其他銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也大致趨同，其中，建設(shè)銀行的短信提醒費(fèi)為3元/月，27元/年；工商銀行和中國銀行均為2元/月。
對(duì)此，李自力認(rèn)為按月收費(fèi)的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)有待商榷，“部分持卡人可能并沒有太多的進(jìn)出賬交易，就此而言，如果客戶可以自主選擇交費(fèi)方式（按月、按筆），會(huì)比較合理”。
“覆蓋成本可以，雖然每月收取2元或3元的費(fèi)用看似不多，很多消費(fèi)者也不會(huì)太計(jì)較，但對(duì)于每月只有一兩次短信通知服務(wù)，使用頻率不高的用戶來說其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)顯然不公平合理。因此，銀行不能憑借其強(qiáng)勢地位變相謀取這種‘暴利’?！崩钭粤ρa(bǔ)充道。
那些“被忽略”的費(fèi)用
事實(shí)上，暫不論如何界定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)合理與否，短信通知費(fèi)引發(fā)的熱議至少有一個(gè)正面作用，客戶明確知曉了該項(xiàng)服務(wù)需要付費(fèi)。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)2011年曾對(duì)各銀行稱謂不同而內(nèi)容實(shí)質(zhì)相同的項(xiàng)目合并同類項(xiàng)，統(tǒng)計(jì)得出服務(wù)項(xiàng)目總計(jì)達(dá)1076項(xiàng)，其中僅226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目為276項(xiàng)，收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目達(dá)196項(xiàng)，占比71%，免費(fèi)的項(xiàng)目僅80項(xiàng)，占比29%。而在名目繁多的銀行服務(wù)收費(fèi)中，有很多是經(jīng)常被忽略掉的。
比如小額賬戶管理費(fèi)。據(jù)了解，銀行會(huì)針對(duì)日均余額低于一定數(shù)額的賬戶每月收取一定的賬戶管理費(fèi)，絕大多數(shù)銀行都有該收費(fèi)項(xiàng)目，只是針對(duì)日均余額的限定不同，具體的收費(fèi)數(shù)額也不同。例如農(nóng)業(yè)銀行方面，日均存款若低于500元，按每季度收取3元的小額管理費(fèi)；工商銀行方面，每3個(gè)月若日均存款低于300元，每季度收取3元的小額管理費(fèi)。
又如同行異地存（?。┛钍掷m(xù)費(fèi)、年費(fèi)、掛失費(fèi)等等。諸多收費(fèi)項(xiàng)目雖然銀行方面曾給出不同形式的公示，但在日常交易和辦理業(yè)務(wù)期間，“被忽略”的情況時(shí)有發(fā)生。例如儲(chǔ)蓄卡方面，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行的普卡年費(fèi)均為10元/年（通常對(duì)于代發(fā)工資的借記卡銀行都會(huì)免收年費(fèi)），補(bǔ)卡工本費(fèi)方面，不同銀行的標(biāo)準(zhǔn)不同，從幾元至幾十元不等。
“現(xiàn)在的收費(fèi)都是公開化的，比如辦理存折，我們首先會(huì)與客戶溝通用途，是否為代發(fā)工資、保險(xiǎn)等，如果不是，會(huì)告知客戶關(guān)于管理費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)，但很多時(shí)候還是容易被客戶忽略?！币晃恢芯W(wǎng)點(diǎn)綜合柜員介紹說。
此外，在信用卡方面，“被忽略”的問題還體現(xiàn)在準(zhǔn)確計(jì)算方面?！氨热缛‖F(xiàn)利息、滯納金等等，客戶需要知曉計(jì)息方式，哪些是單利，哪些是復(fù)利，以免產(chǎn)生不必要的高額費(fèi)用?！惫獯筱y行零售人士介紹說，“還有一個(gè)常被忽略的是分期手續(xù)費(fèi)，該項(xiàng)費(fèi)用是從分期業(yè)務(wù)辦理成功之時(shí)一次性收取，無論未來是否全額還款。”
總體看來，為了減少“被忽略”的情況發(fā)生，在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，大家首先應(yīng)把自己的“利益”放在首位，比如簽署業(yè)務(wù)合約之前仔細(xì)閱讀每一項(xiàng)條款，對(duì)于銀行的告知、提醒與公示提高重視，如有不明確之處，可通過銀行網(wǎng)點(diǎn)、客服的方式進(jìn)行咨詢，不能只關(guān)注到“眼前”的，還應(yīng)注重長期的、持續(xù)的“利益”保護(hù)，避免各類不必要的“麻煩”。（張晨曲）
