未婚情侶：長遠規(guī)劃注重積累
一年一度的中國情人節(jié)如期而至，各地縈繞在一片浪漫氣息之中。除了感受鮮花電影、燭光晚餐、定情信物的交互等情意綿綿的方式帶來的幸福外，對于大多數(shù)情侶來說，在與心儀的人享受“羅曼蒂克”的同時，錢包也成為不得不面對的現(xiàn)實問題。
攜手一生是每對情侶的心愿，而處于不同人生階段的薪酬水平、家庭狀況、風險承受能力不同，因而也有不同的理財重心。那么，情侶們?nèi)绾卧诶寺耐瑫r，合理把握重點，規(guī)避理財風險呢？
未婚情侶：長遠規(guī)劃注重積累
小林今年大學剛畢業(yè)，除了日常的必需消費外，和女友的戀愛消費成了一筆很大的開支，常讓小林“囊中羞澀”。采訪中小林說道：“今年七夕，想給女朋友一個驚喜，但是經(jīng)濟條件不寬裕的我們，如何過好這個節(jié)日？我們又該怎樣理財，為未來的生活做好準備呢？”
理財師分析，此階段的情侶尚未構(gòu)建家庭，事業(yè)剛剛起步，收入不高，處于財務(wù)累積階段，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，而消費水平較高。應(yīng)做好理財規(guī)劃，養(yǎng)成良好理財習慣，同時提高儲蓄率，注重財富的積累。首先要有合理的預算，提前計劃好伙食費、房租、電話費等基本預算，再適當考慮“浪漫”消費；理財計劃要有彈性，留出足夠的空間以備意外開支；要開源節(jié)流，謹慎消費，“把錢用在刀刃上”；努力提高收入水平，打下資金基礎(chǔ)。
情侶理財首先要明確理財目標，如未來的結(jié)婚、買房、買車等的支出，準確估算需要積累的資金總量；建立量入為出的理財觀念，按照工資收入，規(guī)劃好階段性的存款金額。如每年存款2000元，將月工資的10%用來做基金定投等；另外，七夕前后是結(jié)婚高峰期，通常準新人們的婚前準備花費較高，不妨利用信用卡分期付款的方式緩解資金壓力，但要注意，依照自己的經(jīng)濟償還能力，量力而行?；榍斑€需做好個人財產(chǎn)的劃定，進行必要的財產(chǎn)分割和公證；還可根據(jù)客觀市場行情靈活調(diào)整理財計劃，例如年初至今車價持續(xù)下降，可考慮在資金允許的范圍內(nèi)購車。
理財案例：
26歲的小金在機關(guān)單位工作，每月工資1500元，500元公積金。前期小金投資股市，現(xiàn)有約4萬元股票資產(chǎn)。
他的未婚妻小玲是私立學校教師，雖然每月工資有2600元，也有失業(yè)及養(yǎng)老保險，但工作畢竟不太穩(wěn)定。在雙方父母的幫助下，兩人現(xiàn)在已經(jīng)買了房子，每月還貸1300元。小金想攢夠一筆錢，三五年后讓小玲做些小生意。
理財困惑：收入不高，理財意識嚴重缺乏，沒有理財規(guī)劃，長期理財預期也不明確。
理財分析：兩人月收入為4100元，根據(jù)兩人的工資水平和還款壓力，建議最好將每月日常生活支出控制在800元以內(nèi)。這樣再加上房屋還貸本息支出1300元，月支出將可以控制在2100元，因此月節(jié)余2500元(公積金每月500元用于房屋還貸支出)。家庭資產(chǎn)為房產(chǎn)和股票4萬元，負債為按揭房貸部分。通過對家庭日常生活費用的控制可以實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的不斷累積，從而為家庭其他目標的實現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。
現(xiàn)金規(guī)劃：按照正常的流動性比率，家庭應(yīng)留有8000元的現(xiàn)金儲備，可以采取活期存款或部分活期部分定期的方式持有。建議小金、小玲各辦一張信用卡，額度為2萬元和1萬元。
保險規(guī)劃：家庭應(yīng)加強風險的保障，除了小玲單位的失業(yè)保險及養(yǎng)老保險外，建議兩人每年拿出年結(jié)余的1/10，即3000元的保費購買一定額度和種類的保險，具體可以分配為：小玲1800元(壽險900元，意外險500元和醫(yī)療險400元)，小金1200元(壽險600元，意外險300元和醫(yī)療健康險300元)。
投資規(guī)劃：建議兩人將4萬元股票出售，提取8000元的現(xiàn)金儲備后，剩余的流動性資產(chǎn)為32000元。通過保險規(guī)劃后，剩余的月結(jié)余為2250元。考慮到小玲3至5年后的創(chuàng)業(yè)計劃，建議兩人將家庭流動性資產(chǎn)用于購買債券型基金，每年可實現(xiàn)4%的收益率，與此同時，將每月的月結(jié)余中的2000元采用基金定期定投的方式，投資于債券型基金或平衡型基金，或二者的投資組合。
通過合理的安排，基本可以實現(xiàn)每年5%左右的收益率，這樣3至5年后，除了增強了保障外，可以累積超過10萬元，應(yīng)該可以實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)前期的投入，同時也可以滿足家庭教育或者消費支出的目標。
當然，家庭資產(chǎn)的累積是以控制家庭支出的方式來實現(xiàn)的，這大大降低了家庭的生活質(zhì)量。因此，每月結(jié)余中的250元，可以作為日常生活開支或者其他開支的補充。
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