銀行短信收費爭議再起 成本被指基本為零
高企的經(jīng)營利潤讓銀行成為最賺錢行業(yè)之一的同時，圍繞銀行收費問題所展開的討論也持續(xù)受到社會關(guān)注。其中，銀行短信收費服務(wù)是重要的爭議內(nèi)容，被持卡人多有詬病。
如今，隨著上周農(nóng)行北京分行宣布下月加入收費銀行之列，四大行已經(jīng)全部叫停免費短信提醒業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士透露，銀行在短信通知上的邊際成本基本為零可以忽略不計，所以這項業(yè)務(wù)每年可以給銀行尤其是國有大行帶來不菲的收入。
大行集體叫停短信通知“免費午餐”
上周，農(nóng)行北京分行公告宣布將于下月一號開始在北京地區(qū)收取個人消息通知服務(wù)，包括手機短信和電子郵件服務(wù)，每個賬戶收費2元每月，此舉主要是針對借記卡用戶，信用卡方面暫未接到收費通知。
事實上，不論是借記卡還是信用卡，目前在銀行都可以辦理開通短信通知服務(wù)，通過這項服務(wù)可以為持卡人提供賬戶變動等信息，及時提醒持卡人賬戶發(fā)生的交易，隨時掌握資金的動向。
“早幾年，銀行為了爭搶客戶，對于短信通知服務(wù)是采取的免費措施”，一位國有大行內(nèi)部人士向網(wǎng)易財經(jīng)表示。
然而現(xiàn)在的情況是，在農(nóng)行北京分行宣布加入借記卡短信通知收費行列之后，北京地區(qū)四大行已經(jīng)全部叫停了免費短信通知服務(wù)，這一項目的“免費午餐”也越來越少。
網(wǎng)易財經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工農(nóng)中建四大行針對北京地區(qū)持卡人的收費標(biāo)準(zhǔn)一致，借記卡均是每月2元，并且持該行首張卡首次辦理短信通知服務(wù)有6個月免費試用期，而另一大國有銀行交行針對北京地區(qū)持卡人的短信通知服務(wù)仍然是免費的。
不過，在信用卡方面，這五家大銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)卻有很大差別。其中，中行、農(nóng)行信用卡免費，建行旅行龍卡500元以下變動收取費用每月3元，交行消費資金變動每月4元，而還款提醒要每月3元。
不過，部分股份制銀行和城商行的該項服務(wù)還是繼續(xù)不收取費用。網(wǎng)易財經(jīng)走訪多家中小銀行發(fā)現(xiàn)，目前北京銀行、招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行的借記卡短信通知仍然執(zhí)行免費政策。
但是，盡管上述銀行為持卡人免費提醒服務(wù)，但有銀行在這項服務(wù)上卻打了折扣。如招商銀行普通銀行卡只有ATM取款、POS機刷卡1000 元以上，才會有短信提醒。興業(yè)銀行普通信用卡用戶，如果沒有開通該業(yè)務(wù)，只有賬戶變動1000元以上才有短信通知，如果不是金卡和白金卡用戶，開通則需要每月3元的費用。
銀行和電信運營商共享短信分紅
對于國有大行集體叫停免費短信通知的行為，有業(yè)內(nèi)人士向網(wǎng)易財經(jīng)分析稱，大行有市場的優(yōu)勢，不怕客戶流失，而中小銀行本身就處于擴張過程中，需要經(jīng)營和維護客戶，對于中小行而言，邊際客戶的凈流入影響不是很大 而對于大行而言，收費邊際流出影響不是很大，因此收費對于大行更劃算。
不過，在短信通知給消費者帶來便利的同時，人們對于銀行短信通知收費也有許多質(zhì)疑?！拔移綍r消費很少，一個月最多5條短信，有人一個月消費交易多，可以有數(shù)十條短信，都收取同樣的費用，這樣好像不太公平吧，短信一條也才一毛錢”，在某咨詢公司上班的朱先生告訴網(wǎng)易財經(jīng)。
實際上，近幾年，對于短信通知收費的爭議一直持續(xù)存在。對此，某銀行客戶經(jīng)理向網(wǎng)易財經(jīng)表示，短信通知服務(wù)的開通是客戶根據(jù)自身需求自愿開通的，銀行方面不會強制,并且只是收取了平均成本的基礎(chǔ)費用。
但是對于銀行方面的說法，持卡人卻并不認同,網(wǎng)絡(luò)上有評論表示，“短信提醒的作用是驗證和確保安全，這是銀行與儲戶的共同責(zé)任，費用全部讓儲戶掏，是不是有點不合理？”，“并且銀行卡本身每年都會收取年費，短信服務(wù)也應(yīng)該計入年費服務(wù)的范疇之內(nèi)！”
對于外界的廣泛質(zhì)疑，一家國有大行人士如此向網(wǎng)易財經(jīng)表示，短信通知對于銀行而言是有一定成本的，銀行只是代收費用。不過，東莞地區(qū)一家銀行內(nèi)部人士向網(wǎng)易財經(jīng)透露，銀行跟通信公司會簽訂一個包年的協(xié)議，形成一筆統(tǒng)一的費用，但這個成本是很低廉的。
此前，有媒體援引通信行業(yè)人士報道稱，通常來說，銀行會選擇和運營商協(xié)作的方式，然后再對支出做一定的分紅，不同的銀行跟運營商協(xié)作時分紅比例也有不同，通常會由銀行拿分紅的大頭。
“由于銀行業(yè)務(wù)的特殊性，運營商會提供專門的端口，并保證發(fā)送信息的平安性和可送達性，本錢要比普通用戶的短信收費廉價很多”。
前述東莞銀行業(yè)人士亦指出，銀行短信通知的邊際成本是為零的或者說基本可以忽略不計，從大行的角度而言這部分收入至少可以彌補很大一塊科技投入，“成本很小，并且是固定成本，不是說增加一個人的短信就會增加很多成本，從這個角度而言，銀行這部分收入基本上是純粹的中間業(yè)務(wù)收入?！?/font>
收費問題仍待銀監(jiān)會有效監(jiān)管整頓
當(dāng)然，法律界人士認為，銀行個人消息通知收費不合理，因為根據(jù)合同法第60條規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)該遵循誠實信用原則，根據(jù)性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助和保密的義務(wù)，其中通知就排在合同隨附義務(wù)之首 ，原則上應(yīng)當(dāng)是免費。
但是，東方證券銀行業(yè)分析師金麟向網(wǎng)易財經(jīng)表示，隨著費率逐步市場化，短信通知收費已經(jīng)是一個市場化行為，銀行經(jīng)過內(nèi)部核算，認為客戶能夠愿意采納費用的情況下提供收費服務(wù)是無可厚非的，如果市場也認可，愿意承受幾塊錢每月的套餐，那么說明是合理的，總的來說還是需要依靠市場來檢驗。
央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至第二季度末，全國累計發(fā)行銀行卡38.33億張，同比增長18.86%，增速較上年同期放緩0.2個百分點。其中，借記卡累計發(fā)卡量34.70億張，同比增長18.71%；信用卡累計發(fā)卡量3.64億張，同比增長20.33%。銀行卡人均持卡量為2.82張，信用卡人均持卡量為0.27張。
“銀行幾十億的發(fā)卡量中，上市銀行至少要占據(jù)一半，而在這一半里面國有大行可能又要占據(jù)超過一半的份額，假設(shè)這些卡全部開通短信服務(wù)費用，每月收取2元，全年保守估計都能夠超過百億的收入”，上述業(yè)內(nèi)人士表示。
不過，他同時指出，現(xiàn)在小行基本不收費，或者收完費用再返還給客戶，加上小行的發(fā)卡量很小，這部分的收入很小，因而這個市場到底是否有百億的規(guī)模，也不能一下子定論，“這個市場容量很大，多大規(guī)模都具有合理性?！?/font>
值得注意的是，目前關(guān)于銀行短信通知服務(wù)費該不該收，如何收取目前都未有統(tǒng)一的定論。
近年來，銀監(jiān)會一直致力于銀行收費問題整頓。在2011年就曾聯(lián)合央行、發(fā)改委聯(lián)合出臺通知，要求金融機構(gòu)免除人民幣個人賬戶的十一類三十四項服務(wù)收費。包括要求銀行業(yè)金融機構(gòu)切實履行服務(wù)收費告知義務(wù)，未經(jīng)客戶以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音或者電子簽名方式單獨授權(quán)，不得對客戶強制收取短信服務(wù)費。
而去年三部委共同發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（征求意見稿）》中規(guī)定，與人民生活關(guān)系密切的基本商業(yè)銀行項目服務(wù)，包括銀行匯票、本票、支票、貸記轉(zhuǎn)賬和委托收款服務(wù)等，將實行政府指導(dǎo)價或政府定價。不過，截至目前，尚未看到正式版本推出。（胡雯）
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