互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)金融上了一課
經(jīng)過(guò)前期高調(diào)炒作熱身，百度28日正式推出“百發(fā)”理財(cái)平臺(tái)。截至當(dāng)天14：50，銷售已超過(guò)10億元，參與購(gòu)買用戶超過(guò)12萬(wàn)戶，目前首批創(chuàng)始會(huì)員額度已滿。這是繼阿里巴巴之后，國(guó)內(nèi)又一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍金融領(lǐng)域。
當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)與金融的跨界合作，對(duì)傳統(tǒng)金融的攪動(dòng)正如火如荼。而事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)喊了一段時(shí)間，但始終沒(méi)有熱起來(lái)，真正風(fēng)生水起是6月13日支付寶推出余額寶之后，“現(xiàn)金寶”、“活期寶”等“各種寶”紛紛上線，互聯(lián)網(wǎng)金融刮起了“寶寶風(fēng)”。10月24日，余額寶向公眾報(bào)喜，上線4個(gè)多月，用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)1600萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入金額突破1300億元。截至9月底，余額寶存量資金規(guī)模達(dá)到了556.53億元，今年三季度，總申購(gòu)份額達(dá)到了1028.5億份，累計(jì)為用戶實(shí)現(xiàn)了3.62億元收益。而556.53億元的規(guī)模，也使得天弘增利寶基金從名不見(jiàn)經(jīng)傳的小基金，一躍成為國(guó)內(nèi)最大的公募基金和貨幣基金。
不僅是余額寶贏得了市場(chǎng)和人氣，“各種寶”的效益也都不差。比如東方財(cái)富網(wǎng)旗下活期寶所銷售的南方現(xiàn)金增利基金達(dá)到449.65億份，三季度活期寶的累計(jì)銷售額達(dá)到了98.03億元。華夏基金推出的“活期通”份額也達(dá)到了516.8億份?！艾F(xiàn)金寶”略差，但其銷售的“海富通”現(xiàn)金基金份額也有28.5億元。
細(xì)究市場(chǎng)上的“各種寶”，其實(shí)質(zhì)就是貨幣基金，在傳統(tǒng)的銷售渠道—銀行眼中，早已不是新鮮事物。而之所以火起來(lái)，在于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用自身玩法，突破了傳統(tǒng)金融的局限，抓住了草根群體理財(cái)“時(shí)間碎片化”和“資金碎片化”特點(diǎn)，讓理財(cái)變得輕松簡(jiǎn)單。
5萬(wàn)元與1元，分別是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。5萬(wàn)的門(mén)檻，說(shuō)多不多，說(shuō)少也不少，卻將面廣量大的年輕人擋在了門(mén)外，而1元的起點(diǎn)，兼顧流動(dòng)性和增值效益，使得以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，成為草根群體熱捧的“理財(cái)神器”。10月9日，支付寶的母公司阿里巴巴向天弘基金注入11.8億元人民幣，持有51%的股份，成為其控股股東。原因在于，天弘基金目前管理的基金總規(guī)模為668.29億元，其中“余額寶”所銷售的“天弘增利寶”占了絕大部分，且投資者全是散戶。
眾所周知，傳統(tǒng)金融追求的是“二八理論”，即20%的群體掌握著80%的財(cái)富，銀行想方設(shè)法為20%群體服務(wù)，而面向普通大眾的面廣量大的零售業(yè)務(wù)，向來(lái)不是重點(diǎn)。阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云曾說(shuō)，如果銀行不改變，我們就要改變銀行。而運(yùn)用“長(zhǎng)尾理論”抓住草根群體，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融的突破。“長(zhǎng)尾理論”認(rèn)為，由于成本和效率的因素，當(dāng)商品儲(chǔ)存流通展示的場(chǎng)地和渠道足夠?qū)拸V，商品生產(chǎn)成本急劇下降以至于個(gè)人都可以進(jìn)行生產(chǎn)，并且商品的銷售成本急劇降低時(shí)，幾乎任何以前看似需求極低的產(chǎn)品，只要有人賣，都會(huì)有人買。這些需求和銷量不高的產(chǎn)品所占據(jù)的共同市場(chǎng)份額，可以和主流產(chǎn)品的市場(chǎng)份額比肩，甚至更大?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，是關(guān)注和發(fā)揮“長(zhǎng)尾”效應(yīng)的時(shí)代。
不僅是理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融的攪動(dòng)，還體現(xiàn)在貸款、支付等多個(gè)領(lǐng)域。對(duì)于很多淘寶賣家來(lái)說(shuō)，在淘寶平臺(tái)上可根據(jù)當(dāng)天訂單24小時(shí)申請(qǐng)貸款。支付更是多渠道拓展，早在今年7月，新浪就已發(fā)布“微銀行”，可辦理開(kāi)銷戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)，朝金融行業(yè)邁出了第一步；8月，騰訊發(fā)布微信5.0版，新增的支付功能為其涉足金融行業(yè)鋪平道路；9月6日，騰訊與浦發(fā)銀行正式簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》。市場(chǎng)普遍認(rèn)為，用戶數(shù)或已超6億的微信，將是騰訊“后發(fā)制人”進(jìn)入金融行業(yè)的最好突破口。
互聯(lián)網(wǎng)，用自身的游戲規(guī)則，沖擊了零售、物流、旅游等多個(gè)領(lǐng)域，并取得了勝利。對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊，以微不足道的群體、微不足道的需求為突破口，贏得了市場(chǎng)、人氣、效益的多重豐收。不過(guò)，其沖擊力度、速度遠(yuǎn)沒(méi)有對(duì)其他行業(yè)的那么大、那么快，這一點(diǎn)，從傳言4月份就要推出的支付寶信用支付至今沒(méi)有推出，可得到驗(yàn)證。
傳統(tǒng)金融，利差的壟斷、政府信用的背書(shū)，是其驕傲的資本。然而，隨著利率市場(chǎng)化、民營(yíng)銀行的成立、存款保險(xiǎn)制度的推出等等，其資本逐漸削弱。對(duì)傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，應(yīng)積極面對(duì)包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的方方面面的沖擊，俯身向下，重挖“微領(lǐng)域”，讓金融普惠百姓。
?。ㄓ浾?趙偉莉）
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