李明順：互聯(lián)網(wǎng)金融將重新定義“金融信任”
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李明順：互聯(lián)網(wǎng)金融將重新定義“金融信任”
近日好貸網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁李明順(微博)在復旦商業(yè)知識網(wǎng)撰文談論互聯(lián)網(wǎng)金融，他認為未來消費者對于金融機構(gòu)的信任，將建立在用戶體驗和市場競爭的結(jié)果之上?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)將成為“鯰魚”，攪動傳統(tǒng)金融行業(yè)。
以下是文章全文：
如果說金融機構(gòu)是一種“信任中介”，那么，我認為未來互聯(lián)網(wǎng)有機會去重新定義這種“信任”。
互聯(lián)網(wǎng)既是一個技術(shù)手段，更是一種思維模式。從技術(shù)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)有更強的覆蓋用戶的能力，無地域限制，成本更低；從思維的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)公司更強調(diào)用戶體驗，通過體驗去留住用戶，哪怕是免費用戶，互聯(lián)網(wǎng)公司也會全心全意服務好。在傳統(tǒng)金融行業(yè)，消費者的信任基于相關(guān)部門對金融機構(gòu)的授權(quán)。相反，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來看，消費者的信任是基于自然的用戶體驗選擇，通過市場競爭的結(jié)果決定，這是自下而上的選擇。
同在其他領(lǐng)域一樣，今天的消費者越來越愿意自主選擇所需的金融服務，以自己的體驗來決定信任的取舍，效率更高、體驗更好的金融企業(yè)才更受歡迎。然而，目前而言，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)如銀行還沒完全從過去的“以自身為中心”變成“以用戶為中心”，接觸客戶的效率還比較低，服務體驗還不夠好，如果這方面改變不大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會對傳統(tǒng)的銀行形成沖擊。
除了被授權(quán)所建立的金融信任之外，用戶過去對銀行等金融機構(gòu)的信任還來自于一個個線下的接觸點。在傳統(tǒng)的商業(yè)生態(tài)下，大多數(shù)銀行往往都是在城市中心或鬧市區(qū)建立網(wǎng)點，有敞亮的大廳和專業(yè)的工作人員，幫助用戶加強對銀行的信任度。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達，大多數(shù)用戶已不再去銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務，取而代之的是“網(wǎng)上銀行”等在線平臺的興起，銀行的前端能力在短期內(nèi)受到?jīng)_擊，原本的網(wǎng)點優(yōu)勢正逐漸消失，互聯(lián)網(wǎng)將成為用戶與金融機構(gòu)更為重要的對接平臺。
由于互聯(lián)網(wǎng)的介入，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的產(chǎn)品體驗競爭將變得更加激烈。在電子網(wǎng)銀和支付方面，大多數(shù)單一銀行的產(chǎn)品體驗與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比存在明顯的差距。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以整合上百家銀行和信貸機構(gòu)提供的數(shù)千種信貸產(chǎn)品，通過“透明競爭”來吸引用戶。同時，那些有競爭力的金融機構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺接觸客戶的成本更低，也許只有傳統(tǒng)渠道成本的十分之一。
總體而言，我認為互聯(lián)網(wǎng)是一個開放且薄利的行業(yè)，傳統(tǒng)金融是一個壟斷且暴利的行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的效率更高，競爭更為激烈和充分；而傳統(tǒng)銀行的效率則相對較低，且受牌照保護。今天，互聯(lián)網(wǎng)金融將讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融有機會在一個新的業(yè)態(tài)下展開競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)將成為“鯰魚”，攪動傳統(tǒng)金融行業(yè)，幫助銀行等金融機構(gòu)提高競爭力、提升用戶體驗，最終，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也會在這個市場中找到自身的價值，探索到一條全新的金融服務之路。
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