銀行理財(cái)產(chǎn)品有“潛規(guī)則”
對(duì)于許多人來說，“全民存錢時(shí)代”已成過去時(shí)。如今，隨著大眾投資意識(shí)日益強(qiáng)烈和CPI節(jié)節(jié)攀升，人們更多地將手中的閑錢投到理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中去。但近日，不少投資者卻向記者抱怨，自己的理財(cái)產(chǎn)品到期后還莫名其妙多了幾天清算期。在清算期間，資金依然被凍結(jié)，但零收益。
記者了解到，清算期不付息已成銀行業(yè)內(nèi)“潛規(guī)則”，不少理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益因此被攤薄，還損失了其他的投資機(jī)會(huì)。專家昨日在接受記者采訪時(shí)表示，因?yàn)閲?guó)內(nèi)目前尚未有相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)此做出明確的要求，投資者在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要細(xì)問本金和收益的回賬日期。如果遇到銀行刻意隱瞞或蒙騙到期日的情況，則可向銀監(jiān)會(huì)投訴。
理財(cái)產(chǎn)品到期資金取不出來
理財(cái)產(chǎn)品到期了卻取不出來，這是記者近日聽到投資者抱怨最多的事情。
“我前陣子通過興業(yè)銀行的網(wǎng)銀買了一款限售深圳、名為‘萬利寶’的理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果到期后資金還被多凍結(jié)了一天，說要清算，到了第二天下午4點(diǎn)左右資金才到賬。損失一兩天的收益還是小事情，但資金被凍結(jié)，還會(huì)耽誤其他投資機(jī)會(huì)。比如說，股市某天突然大漲了，錢取不出來我也只能干看著它漲，從而錯(cuò)過了最佳的投資機(jī)會(huì)，這是多少收益都不能彌補(bǔ)的?！笔忻駰钕壬f。他還表示，“A股投資賣出股票的資金第二天早上就可以解凍轉(zhuǎn)出，為何銀行的理財(cái)產(chǎn)品清算期要這么長(zhǎng)？”
記者查閱了一下該理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品合同，上面寫著“結(jié)息期間為以每3個(gè)月為計(jì)算的本產(chǎn)品起息日至結(jié)息日之間的實(shí)際天數(shù)”，但“當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品到期終止時(shí)，投資管理人在理財(cái)產(chǎn)品終止后第3個(gè)工作日內(nèi)向所有投資者分配屆時(shí)存量理財(cái)資金本金及投資收益”。記者粗略計(jì)算了一下，這款號(hào)稱收益率4.9%的三個(gè)月期的理財(cái)產(chǎn)品，若加上3天清算期后，實(shí)際上收益率僅為4.6%左右，實(shí)際收益被攤薄了不少。
但楊先生告訴記者，在購(gòu)買該理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，該銀行和有關(guān)工作人員并沒有告知他這一點(diǎn)。而記者昨日致電興業(yè)銀行華僑城支行時(shí)，工作人員表示，理財(cái)產(chǎn)品到期當(dāng)日便可到賬，并不需要額外的清算期。
“T+N”成銀行業(yè)內(nèi)“潛規(guī)則”
記者昨日分別走訪了深圳多家銀行發(fā)現(xiàn)，原來“T+N” 在銀行業(yè)內(nèi)早已是一條不成文的“潛規(guī)則”?！癟”指的是產(chǎn)品到期日，但產(chǎn)品到期后并不意味著投資者的本金和收益能當(dāng)天到賬，而是進(jìn)入還本清算期，即是“N”， 在這個(gè)期限里，投資資金沒有任何利息。
事實(shí)上，各大銀行普遍都存在著“T+N”的現(xiàn)象，一般清算期1~3個(gè)工作日。此外，若是銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，則一般在3~5個(gè)工作日。若代銷的理財(cái)產(chǎn)品在海外，這個(gè)清算期就更長(zhǎng)了，至少需要7~9天的工作日。如此下來，許多號(hào)稱高收益的理財(cái)產(chǎn)品，特別是短期的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上收益都不高。
對(duì)此，一位不愿具名的銀行理財(cái)師向記者透露，一般銀行的理財(cái)產(chǎn)品按照機(jī)構(gòu)分，大致可分為兩類：一類是總行出售的理財(cái)產(chǎn)品；一類則是分行出售的理財(cái)產(chǎn)品?！耙话闱闆r下，產(chǎn)品到期日中午銀行就會(huì)開始清算資金，所以分行出售的理財(cái)產(chǎn)品一般當(dāng)天晚上便可到賬。但理財(cái)產(chǎn)品若是在總行購(gòu)買的，就必須先通過總行批量清算數(shù)據(jù)，在總行清算完畢后再傳給各地支行，而各地支行在收到數(shù)據(jù)后再進(jìn)行二次清算。另外，若購(gòu)買總行的理財(cái)產(chǎn)品，一般還會(huì)多出1至2個(gè)工作日的清算時(shí)間?！彼赋觯羰谴N其他公司的產(chǎn)品，如保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品，資金到期后還必須先去到保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)處再回到銀行，那么這個(gè)過程需要清算的時(shí)間就更長(zhǎng)了。
此外，他還表示，雖然關(guān)于清算期的期限，每家銀行都會(huì)在產(chǎn)品合同里明確說明，但是投資者在購(gòu)買時(shí)，理財(cái)師并不會(huì)主動(dòng)說明。“也就是說，如果投資者不夠細(xì)心的話，往往容易忽略了這一隱性的‘霸王條款’。”
但仍有投資者提出質(zhì)疑，“既然銀行真的需要這么久的清算期的話，那么當(dāng)初在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)就已經(jīng)約定好了贖回的期限，為什么銀行就不能提前清算，保證到期日資金能及時(shí)贖回，而是讓投資者白白損失了收益和投資機(jī)會(huì)？”
投資者勿忘細(xì)問資金到賬日
那么，該做法是否違反了我國(guó)相關(guān)法律？記者昨日仔細(xì)查閱了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》和國(guó)內(nèi)相關(guān)法律條款，未能找到針對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品到期日和到賬日及計(jì)息的強(qiáng)制性規(guī)定或指導(dǎo)性意見，也就是說，這方面在國(guó)內(nèi)目前仍屬于空白。
廣東晟典律師事務(wù)所律師甘毅在接受記者采訪時(shí)表示，目前，各大銀行在發(fā)布的每一款理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都有將該事項(xiàng)公告寫入產(chǎn)品協(xié)議中。因此，從法律角度來看，銀行的做法并無不妥。但從公平角度來看，即使有事先合同約定，也不能改變理財(cái)產(chǎn)品在清算期間，投資資金仍被銀行占有的事實(shí)。因此，他指出，銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)盡量避開節(jié)假日，盡量縮短無償占有客戶資金的時(shí)間，以減少客戶利息損失，方能使之符合公平原則。“因此，還有人提出‘實(shí)際收益率’一說，即要求銀行將清算期的時(shí)間也計(jì)算入理財(cái)產(chǎn)品的存續(xù)期限內(nèi)，攤薄收益率，令投資者更清楚明白自己實(shí)際收益多少?！备室闳缡钦f。
就部分銀行未在投資者購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)告知清算期的事情，甚至刻意隱瞞或蒙騙投資者的行為，甘毅表示，若遇到此類情況，可向銀監(jiān)會(huì)投訴。他告訴記者，按照銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，必須向客戶解釋闡明相關(guān)條款內(nèi)容，如實(shí)告知原則，否則就是違規(guī)。而且，《辦法》中的第六條也明確指出，商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，必須充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶合法權(quán)益，不得對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)銷售。
甘毅建議投資者們，在簽訂合同時(shí)一定要細(xì)心，必須詳細(xì)詢問本金和收益的回賬日期，以便合理安排資金的使用計(jì)劃。如果產(chǎn)品合同中沒有注明資金回賬的具體日期或者這個(gè)日期過長(zhǎng)，則需慎重考慮。
此外，如果投資者發(fā)現(xiàn)需要簽署的理財(cái)協(xié)議上相關(guān)內(nèi)容與銷售人員闡述解釋的不一致時(shí)，投資者應(yīng)當(dāng)及時(shí)提出，作出備注，盡可能做好自我保護(hù)措施。否則，一旦簽署合同后發(fā)生糾紛發(fā)生時(shí)，雙方各執(zhí)一詞，審查機(jī)關(guān)還是以白紙黑字的合同為準(zhǔn)確認(rèn)雙方的真實(shí)意思表示的，投資者難免會(huì)吃虧。
(記者 謝惠茜)
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