近3億元的個(gè)人大額存單到期后，賬戶本息被銀行強(qiáng)制清零？這么聳人聽聞的消息，足以短暫橫跨社會(huì)和財(cái)經(jīng)兩個(gè)版，霸占頭條。

　　前有農(nóng)行因?yàn)楸O(jiān)管對(duì)國(guó)有大行常規(guī)性的周期檢查而被誤冠以“涉及大額飛單“之名，現(xiàn)在又冒出個(gè)中信銀行將多名儲(chǔ)戶到期的大額存單強(qiáng)制扣劃，使得2.93億“陽光”存款“消失”……說實(shí)話最近因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，銀行背的鍋多的甩都甩不過來。

　　遇到一些反常識(shí)的傳聞時(shí)，我們更需要保持清醒。在此，記者將事件一些鮮為人知的的碎片拼接起來，力圖為您呈現(xiàn)億元存款的“消失“真相。

　　六大關(guān)鍵點(diǎn)還原事實(shí)輪廓

　　根據(jù)公開信息和記者的采訪，我們先來回顧一下事件的大概輪廓：一堆儲(chǔ)戶在中信銀行購(gòu)買的個(gè)人大額存單到期后，赫然發(fā)現(xiàn)賬戶存款均被強(qiáng)制扣劃。其中有一位吳女士來自浙江寧波，她分別在昆明和哈爾濱兩個(gè)支行認(rèn)購(gòu)了大額存單，一共存入7000萬元。一年后存單到期，吳女士卻發(fā)現(xiàn)無法支取，兩筆存單分別被“司法強(qiáng)制扣劃”和“ 普通強(qiáng)制扣劃”。

　　目前，吳女士已就此事向黑龍江當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ簩?duì)中信銀行涉事支行提起訴訟。

　　中信銀行為什么要這么做？我們按邏輯來推演事件經(jīng)過：

　　1. 客戶買個(gè)存單，為什么飛兩個(gè)地方？

　　吳女士沒有在自家門前買存單，而是飛往昆明和哈爾濱兩地，分別在中信銀行的當(dāng)?shù)刂姓J(rèn)購(gòu)存單。這兩筆存單，分別為云南路建集團(tuán)實(shí)業(yè)有限公司和哈爾濱林城建筑工程有限公司提供質(zhì)押擔(dān)保。

　　被擔(dān)保的主體在昆明和哈爾濱，這就是為什么儲(chǔ)戶買個(gè)存單，要飛到兩個(gè)地方。

　　2. 為什么存單被強(qiáng)制扣劃？

　　沿著上文邏輯，因?yàn)榇鎲伪粌?chǔ)戶出質(zhì)給了上述兩家公司開立的銀行承兌匯票提供質(zhì)押擔(dān)保（企業(yè)握著真實(shí)有效的銀行承兌匯票，銀行是要見票給錢的。簡(jiǎn)單理解，吳女士的存單就是給兩家公司做擔(dān)保，銀行以此放款），而現(xiàn)在，匯票到期后，這兩家公司的資金鏈似乎出現(xiàn)了問題，還不上銀行款了。中信銀行便按照質(zhì)押合同規(guī)定，將質(zhì)押存單用于兌付上述承兌匯票。

　　記者從可信渠道了解到，位于哈爾濱的公司在中信銀行做的質(zhì)押一共是2.9億元，但是有1.1億元已經(jīng)結(jié)清了，所以事實(shí)上儲(chǔ)戶被扣的存單總額沒有2.93億元。另外，目前這家哈爾濱企業(yè)的法人已經(jīng)被當(dāng)?shù)鼐浇o控制了，一名知情人士的說法是，這家企業(yè)主還給不少儲(chǔ)戶打了電話，求他們“別鬧了“，稱會(huì)想辦法還錢給儲(chǔ)戶。

　　如此看來，銀行強(qiáng)制扣劃存單，天經(jīng)地義啊。

　　3. 那儲(chǔ)戶有什么好告的？

　　如果一切程序都是在儲(chǔ)戶充分知情并且本人親自確認(rèn)的情況下，儲(chǔ)戶是沒什么好鬧到公堂的。但問題就在于，吳女士堅(jiān)稱自己未與任何個(gè)人或單位辦理過任何擔(dān)保、質(zhì)押等手續(xù)。

　　這就奇怪了，吳女士本人否認(rèn)質(zhì)押了大額存單。

　　4. 那么，有可能別人代替吳女士質(zhì)押了存單嗎？

　　有可能。

　　如果本人不能到行進(jìn)行質(zhì)押，那么，經(jīng)過公證授權(quán)他人也是可以的，這需要一份授權(quán)書。吳女士否認(rèn)自己曾經(jīng)委托過他人代辦出質(zhì)事宜，但是，中信銀行方面也堅(jiān)稱自己手握白紙黑字的質(zhì)押合同。

　　如果兩方都沒有說謊，那么，有人偽造了吳女士的授權(quán)書。

　　5. 誰最有可能和可疑去偽造授權(quán)書？

　　現(xiàn)在的公開報(bào)道里面，有一個(gè)怎么都繞不過去的身影——中介，也叫資金中介、過橋中介、中介戶。就是在一個(gè)張姓中介的介紹下，吳女士才飛到昆明和哈爾濱買存單。關(guān)鍵是，中介還跟吳女士簽了協(xié)議，協(xié)議上必然是有吳女士親筆簽名或手印的。

　　所以合理疑問——偽造授權(quán)書的，會(huì)是中介嗎？

　　新浪財(cái)經(jīng)的報(bào)道提供了一個(gè)關(guān)鍵信息，中介要求吳女士 “不提前支取、不掛失、不質(zhì)押、不轉(zhuǎn)讓”。

　　6. 那吳女士圖什么？為什么要跟中介簽“不平等“協(xié)議？

　　又要讓吳女士不辭辛勞的兩地飛，還要讓人家接受中介單方面擬定的”不平等“協(xié)議，是因?yàn)橹薪樵趨f(xié)議里承諾，會(huì)給吳女士“補(bǔ)貼額外的收益”。

　　六個(gè)問題順完以后，或許離事件的真相也不太遠(yuǎn)了。存款“消失”，也許是儲(chǔ)戶被高息誘惑，上了中介的當(dāng)。

　　中介肯定也不是白白貼利息，必然是惦記上了儲(chǔ)戶的本金，要用存單質(zhì)押為開一張銀票，為第三方企業(yè)貸款。誰曾想銀票到期了，企業(yè)卻沒法還款，那銀行當(dāng)然就會(huì)把質(zhì)押的存單劃扣用于歸還貸款。

　　換個(gè)角度跳出來看，借款企業(yè)要支付高額的貼息，再加上本來應(yīng)付給銀行的正常貸款利息和給資金中介的傭金，如此高成本的融資，在生意上要多高的利潤(rùn)率才能覆蓋？風(fēng)險(xiǎn)自然不言而喻。

　　所以這也算是一場(chǎng)生動(dòng)的投資人教育課程，親們啊，面對(duì)任何高收益資產(chǎn)，請(qǐng)擦亮眼。

　　當(dāng)然，再次聲明上述只是記者通過公開報(bào)道和自身采訪還原事件經(jīng)過，最終情況還待司法查明。

　　那些年瘋狂的中介瘋狂的空手套白狼

　　中介，又見中介。江湖曾經(jīng)流傳一句話，80%以上的中介都在江浙，而其中，又有80%在溫州、杭州等地。富庶之地，總是熱錢橫流，自然也給了中介廣闊的生存空間。

　　幾個(gè)銀行同業(yè)人士，直言中信銀行這次遇到的事件，其實(shí)已經(jīng)有點(diǎn)升級(jí)了。傳統(tǒng)的中介勾連銀行玩法，我們?cè)賻貞浺淮危?/font>

　　中介從企業(yè)收了銀行承兌匯票，但不當(dāng)日把錢打給企業(yè)。這幫中介通常都會(huì)有關(guān)系好的銀行小伙伴，通常是一些激進(jìn)的、小型城農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行，其中村鎮(zhèn)銀行居多。

　　然后中介就找到自己的村鎮(zhèn)行好伙伴，把銀行給它。村鎮(zhèn)行畢竟是個(gè)銀行，是有銀行信用的，所以呢，他們可以再去找其他銀行轉(zhuǎn)貼。當(dāng)然，他們一定會(huì)說清楚這票是由國(guó)股（國(guó)有行股份行）承兌的，那么最終的收票方，會(huì)比較放心。

　　收票方拿了幾經(jīng)轉(zhuǎn)手的票，打款給上家（也就是村鎮(zhèn)行），村鎮(zhèn)行再扣下自己賺的點(diǎn)差，把錢打給企業(yè)。

　　簡(jiǎn)而言之，就是中介免費(fèi)預(yù)支銀行的錢，去買票；再合伙賣給下一家行，一起賺點(diǎn)差。一場(chǎng)空手套白狼。

　　那么為什么票據(jù)案會(huì)頻發(fā)呢？因?yàn)榧倨?。為什么?huì)有假票呢？是因?yàn)橹薪楦彐?zhèn)行太好了，甚至控制了內(nèi)部人，成為“同業(yè)戶“。同業(yè)戶們拿了很多蘿卜章，偽造由國(guó)股行承兌的匯票。

　　當(dāng)然，扯遠(yuǎn)了，跟上文所述中信的案子不一樣，現(xiàn)在玩法升級(jí)了。但性質(zhì)一樣惡劣，中介從中過橋，空手套點(diǎn)差。

　　我們希望警鐘敲響一點(diǎn)，市場(chǎng)純粹陽光一點(diǎn)。