遠(yuǎn)程開戶開閘,直銷銀行站上風(fēng)口 等等!前面還有好多坎

　　直銷銀行不依賴物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺，打破了時間、空間、網(wǎng)點(diǎn)的限制，可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費(fèi)率，成為了互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展方向。近日，一份《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)在網(wǎng)上流傳，使得直銷銀行再次引起關(guān)注，而近日直銷銀行可以成為獨(dú)立法人的消息也甚囂塵上。不過，雖然目前國內(nèi)已經(jīng)有20余家銀行都上線了直銷銀行，然而，直銷銀行成為下一個風(fēng)口，除了監(jiān)管因素，還面臨產(chǎn)品同質(zhì)化、用戶體驗(yàn)差、獲客難等問題。

　　■新快報(bào)記者 黎華聯(lián)

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　　遠(yuǎn)程開戶，仍是紙上談兵

　　根據(jù)上述《征求意見稿》，其中規(guī)定遠(yuǎn)程開戶的原則包括堅(jiān)持銀行賬戶實(shí)名制；堅(jiān)持以柜臺開戶為主，遠(yuǎn)程開戶為輔；實(shí)施客戶身份識別機(jī)制的自證等。根據(jù)《征求意見稿》的規(guī)定，遠(yuǎn)程開立銀行賬戶的業(yè)務(wù)范圍包括，單位定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶，以及個人結(jié)算和非結(jié)算賬戶。

　　目前，面簽是給銀行設(shè)立的監(jiān)管紅線，然而“面簽”對傳統(tǒng)銀行發(fā)展的束縛越來越明顯，線下業(yè)務(wù)總難擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的限制，甚至連從組織架構(gòu)到營銷策略全面“觸網(wǎng)”的直銷銀行也很難實(shí)現(xiàn)與網(wǎng)點(diǎn)真正脫離。

　　然而，一旦可以實(shí)施遠(yuǎn)程開戶，可以打破地域和時空的限制，對銀行互聯(lián)網(wǎng)化形成重大利好。事實(shí)上，目前電子化程度比較高的銀行，絕大部分業(yè)務(wù)都可通過電子化、網(wǎng)絡(luò)化的方式來解決，遠(yuǎn)程開戶的放開相當(dāng)于讓銀行業(yè)務(wù)開展將不再受限于網(wǎng)點(diǎn)。

　　不過，此后有央行人士澄清，這份征求意見稿是今年1月下發(fā)的一份內(nèi)部討論文件，目前遠(yuǎn)程開戶仍未有新的突破。事實(shí)上，征求意見稿也只是對銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出了框架性意見，距離實(shí)際操作，尤其是理財(cái)和貸款業(yè)務(wù)面簽如何突破，目前仍有難度。