央行“磁舊迎芯”時間表出臺
日前，央行印發(fā)《關于逐步關閉金融IC卡降級交易有關事項的通知》（簡稱《通知》 ），決定在全國范圍內統(tǒng)一部署逐步關閉金融IC卡降級交易工作，以全面提升銀行卡安全交易水平。因涉及人群廣，外界對此事頗為關注。
據(jù)了解，ATM、POS機等終端的改造工作基本完成。央行數(shù)據(jù)顯示， 截至2014年一季度末，銀行系統(tǒng)共布放1030萬臺POS及57萬臺ATM，其中99%的終端已可受理金融IC卡。因此，關閉降級交易對銀行而言難度并不大。
一位國有銀行的相關負責人向時代周報記者表示，關閉ATM和POS終端的降級交易可通過系統(tǒng)調整自動完成，不需要客戶進行任何操作，也不會額外增加成本。一位股份制銀行人士則表示，終端改造主要是軟件部分的升級改造，成本很低，幾乎可以忽略不計。
遵照央行的降級交易關閉工作時間表，6月份起，上海、廣州、成都、北京、貴陽、寧波等城市將率先成為ATM關閉金融IC卡降級交易試點；今年年底前，其他線下渠道終端的金融IC卡降級交易也將全部完成。
時代周報記者了解到，已有銀行將試點地區(qū)的ATM機金融IC的降級交易關閉。平安銀行向時代周報記者表示，該行已于6月5日完成試點地區(qū)的ATM金融IC卡降級交易關閉，對于ATM降級交易關閉工作和POS降級交易關閉改造工作也將按照央行的時間表進行。
“過渡”時期的復合卡
為了提高銀行卡的安全性，早在2011年，央行就開始實施銀行卡從磁條卡向金融IC卡遷移的戰(zhàn)略。
所謂金融IC卡，是以芯片作為介質的銀行卡，也叫做芯片卡。芯片卡的優(yōu)點在于，采用了大容量的CPU芯片，可以存儲密鑰、數(shù)字證書、指紋的信息，多重密鑰保障持卡人的資金安全。而傳統(tǒng)的磁條卡存在“天生”的缺陷，由于技術含量低，磁條信息能夠輕易被復制，“復制卡”、盜刷等事件屢屢見報。
2011年3月，央行發(fā)布《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》，宣布將在全國范圍內正式啟動IC卡芯片遷移工作。央行與中國銀聯(lián)在2012年7月開始力推金融IC卡，即符合銀聯(lián)標準的PBOC 2.0芯片卡；從2013年1月1日起，全國性商業(yè)銀行均應開始發(fā)行金融IC卡；2015年1月1日起在經濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領域，銀行卡均應為金融IC卡。
但是，“磁”舊迎“芯”的過程并不順利。由于包括ATM、POS機等在內的刷卡終端設備的改造尚未完成，芯片卡無法廣泛使用。另外，由于芯片卡的制卡成本是磁條卡2-4倍，加上終端改造、密鑰設置等，銀行及持卡人的換卡動力不足，芯片卡的發(fā)卡量較低。所以，短期內銀行只能采取折中辦法，即采用“磁條+芯片”的雙介質模式，這種卡也稱為磁條芯片復合卡。
作為過渡時期的產物，復合卡對于金融IC卡的推廣起到一定作用，但降級交易產生一系列問題，也備受外界詬病。什么是金融IC卡降級交易，央行給出的解釋是，持卡人可使用IC介質在可受理金融IC卡的終端上完成支付，也可使用磁條介質在尚未完成金融IC卡受理改造的終端上完成支付；同時，為避免由于產品成熟度不高，出現(xiàn)金融IC卡與其受理終端的技術兼容問題，導致持卡人不能完成交易的情況，明確在此種情況下受理卡片時仍可降級使用磁條介質完成交易，這被稱之為金融IC卡降級交易。
所以，復合卡變?yōu)橐粋€“矛盾體”，它既具備芯片卡安全性高的優(yōu)點，又繼承了磁條卡安全性低的“先天不足”。在降級交易過程中，當銀行卡被通過磁條介質完成交易時，在防盜刷功能上與磁條卡并無差別。
MasterCard和VISA等國際銀行卡組織早就開始了金融IC卡的推廣工作。公開資料顯示，早在1999年，MasterCard和VISA等就聯(lián)合制定了銀行IC卡技術標準(EMV標準)，旨在推動各國進行“EMV遷移”，即把銀行卡磁條卡換成金融IC卡。而在亞太地區(qū)，曾有數(shù)據(jù)顯示，在實施IC卡遷移后銀行卡欺詐率下降了90%以上。另外，美國也將步入“芯”時代，根據(jù)《華爾街日報》2月份消息稱，到2015年10月，美國所有信用卡都將換成采用“芯片密碼”（chip-and-PIN）技術的新卡，從而以PIN碼輸入取代老式磁條卡的“刷卡簽名”。
“現(xiàn)階段逐步關閉金融IC卡降級交易，可充分發(fā)揮金融IC卡所具有的安全優(yōu)勢，避免由于金融IC卡降級交易可能產生的偽卡欺詐風險?！毖胄薪忉尫Q。
或為移動支付鋪路
除了能夠有效降低偽卡欺詐風險之外，在外界看來，金融IC的推廣或為移動支付鋪路。據(jù)了解，目前發(fā)行的金融IC不僅支持最基本的貸記功能，還支持電子現(xiàn)金、電子錢包、快速支付等應用。
“推動金融IC卡與公共服務應用的結合，促進金融IC卡應用與國際支付體系的融合，實現(xiàn)金融IC卡應用與互聯(lián)網支付、移動支付等創(chuàng)新型應用的整合?！毖胄性?011年發(fā)布的《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》中明確指出。
目前，在移動支付市場中，商業(yè)銀行等金融機構、第三方支付、通信運營商呈“三分天下”之勢，其中，商業(yè)銀行扮演移動支付業(yè)務“老大哥”的角色。根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告（2014）》顯示，2013年，國內銀行共處理移動支付業(yè)務16.74億筆，金額9.64萬億元，筆均業(yè)務金額為5758.66元；而支付機構共處理的移動支付業(yè)務總金額僅為1.19萬億元，筆均業(yè)務金額僅為315.06元。
而在今年4月中國移動支付產業(yè)論壇上，中國人民銀行金融IC卡領導小組辦公室主任、金融信息中心主任李曉楓認為，“我國的移動支付發(fā)展目標方向應該是，促進移動金融服務與金融IC卡融合，商業(yè)銀行、通信運營商、中國銀聯(lián)的NFC移動支付電子化路線為主導，第三方支付機構、地方性區(qū)域性移動支付電子化路線為補充，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、多方共贏”。實際上，早在2012年，李曉楓就提出“金融IC卡是移動支付業(yè)務推廣的重要基礎”的觀點。
自2011年金融IC卡推廣工作啟動至今，從金融IC卡的發(fā)卡量和ATM、POS終端的改造情況來看，金融IC卡的全面推廣已逐漸成熟。
數(shù)據(jù)顯示，2012年，國內有658萬臺POS和40多萬臺ATM機已基本完成金融IC卡的改造；而截至2014年一季度末，銀行系統(tǒng)共布放1030萬臺POS及57萬臺ATM，其中99%的終端已可受理金融IC卡。
另外，根據(jù)中國銀聯(lián)發(fā)布的金融IC卡累計發(fā)卡數(shù)據(jù)顯示，2010年、2011年和2012年的累計發(fā)卡量分別為900萬張、2300萬張和1.26億張；到了2013年，累計發(fā)卡量全年凈增4.7億張，總量攀升至5.93億張，當年凈增4.7億張；截至2014年一季度末，商業(yè)銀行累計發(fā)行金融IC卡達7.2億張，全國新增金融IC卡占新增銀行卡的比例為72.2%，當季末金融IC卡卡均存款余額是磁條卡的1.22倍。
央行方面認為，根據(jù)在全國金融IC卡使用情況的調研表明，目前金融IC卡受理情況穩(wěn)定，技術已基本成熟。另外，前期央行在寧波地區(qū)試點關閉金融IC卡降級交易，數(shù)據(jù)顯示：試點前由于商戶收銀員操作習慣等原因，寧波降級交易月均達4萬多筆，試點開始兩月來，四月份降級交易已降為39筆。說明我國當前關閉金融IC卡降級交易的時機已成熟。
根據(jù)《通知》，央行為此次關閉銀行卡降級交易列出了明確的時間表。6月份起，上海、廣州、成都、北京、貴陽、寧波等城市將率先成為ATM關閉金融IC卡降級交易試點；8月份起，在湖北省、山西省、重慶市、福建省、安徽省、湖南省等省市啟動POS終端關閉金融IC卡降級交易試點；8月底前全國ATM關閉金融IC卡降級交易；10月底前全國POS終端關閉金融IC卡降級交易。今年年底前，各商業(yè)銀行將根據(jù)自身實際關閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級交易。
掘金“芯”時代
在關閉降級交易后，現(xiàn)有的復合卡實際上已等同于芯片卡。這“為2015年我國銀行停止新發(fā)行磁條卡奠定基礎”，央行表示。
但一位銀聯(lián)內部人士表示，由于目前磁條卡的存量大、持卡人使用金融IC卡的習慣還未養(yǎng)成、金融IC卡的使用場景還需培養(yǎng)，短期內，磁條卡還不會消失，何時能全面步入“芯”時代還沒有時間表。
不過，隨著金融IC卡陣營逐步壯大，從金融IC卡的應用拓展到新型POS機等終端研制，銀行、第三方支付公司、廠家等都已未雨綢繆。
在給時代周報記者的郵件回復中，工商銀行表示，2013年，中國工商銀行持續(xù)加大芯片銀行卡的發(fā)卡力度，不斷拓展芯片卡行業(yè)應用，優(yōu)化受理環(huán)境，有力地促進了芯片卡的推廣和普及。根據(jù)工行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，工行已發(fā)行各類芯片卡近1.3億張，較上年末增加了7300多萬張，增加了134%；去年全年客戶持工行芯片卡實現(xiàn)的消費額超過了1.85萬億元，較上年增加近1萬億元，增幅達113%，在工行全部銀行卡消費中所占的比重已超過三成。
目前工行芯片卡的行業(yè)應用已拓展到交通、航空、能源、醫(yī)療、商業(yè)、旅游、電信、學校、企業(yè)、社保、城市一卡通等多個領域。如工行推出的廣深鐵路金融IC卡，持卡客戶無需到窗口排隊買票即可直接刷卡乘車，方便了乘客出行。
同時，工行還自主研發(fā)推出了多款支持脫機支付的芯片卡產品，并在百貨、超市、餐飲、影院、娛樂和高速公路等多個領域開通非接觸式支付的商戶使用，可實現(xiàn)免簽單揮卡消費。例如，工行推出的異型芯片卡產品—工銀閃酷卡支持脫機小額快速支付，客戶持卡進行小額消費時，只需將卡片在感應器前輕輕觸碰，即可完成交易，不輸密、免簽單，十分便利。
而在新型POS機的研制、推廣方面，今年3月，第三方支付企業(yè)拉卡拉發(fā)布一款新型智能POS—手機收款寶。在拉卡拉給時代周報記者的采訪回復中，拉卡拉介紹，手機收款寶特設金融IC卡槽，支持金融IC卡消費，有效擴大金融IC卡的支付面，也成為金融IC卡POS機的新選擇。
另外，除了支持金融IC卡外，手機收款寶本身也支持傳統(tǒng)的有磁銀行卡消費，一機支持“雙卡”，極大地滿足了市場上不同銀行卡持有者的消費需求。相比傳統(tǒng)POS機高額的終端改造費，拉卡拉手機收款寶的售價低，能夠節(jié)省辦理者的改造成本。簡化了POS機辦理所需的資質材料，方便商戶辦理POS機。
不過，對于當前在市場上流行的手機刷卡設備，由于大部分僅僅支持磁條刷卡，而不支持IC卡。針對這個問題，一家設備廠家相關人士表示，“磁條卡還是可以用，所以即使是刷磁條卡的POS機，依然有市場。其次，即使像拉卡拉，其所占得市場份額不大，不具代表性。而央行的政策是逐步推廣，所以，對第三方支付公司、銀行以及這類設備廠家而言，也在逐步適應。”
IC卡優(yōu)勢
安全性大增
據(jù)了解，芯片卡能夠提供脫機交易、非接觸式交易，所以支付效率將大大提高，這是磁條卡所不具備的。一家商業(yè)銀行銀行卡部的工作人員介紹，磁條卡技術自身存在缺陷，犯罪分子可以利用盜 取磁條資料的機器，把客戶磁條信息復制到新的卡片上。因此，用更為安全的芯片卡替代磁條卡，成為迫在眉睫的事情。
據(jù)介紹，推廣金融IC卡，可以很大程度地 避免客戶信息被復制的風險，例如馬來西亞以及我國臺灣地區(qū)在實施IC卡遷移后，偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平。
便捷性更強
另外，IC卡獨具的電子現(xiàn)金功能，就相當于在銀行卡中另設立一個電子錢包。在小額支付時，可以提供脫機交易，無需插卡刷卡、輸密碼、簽名等過程，只要在POS機上輕輕“一拍”，便能完成1000元以下的支付，便捷簡單。
據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，日常消費中，除買房、購車等大宗商品消費外，80%以上消費是1000元以下的小額消費，隨著金融IC卡的不斷普及，將 大大減少市民在購物、消費時排隊刷卡的時間，從而讓消費更加安全、更快捷、更方便、更舒心。同時，通過電子現(xiàn)金替代現(xiàn)金交易，對減少現(xiàn)金攜帶和管理 成本，避免客戶與商家直接收付假幣以及由此所帶來的經濟損失，促進經濟健康發(fā)展等具有重大意義。未來，商場、超市、飯店等將是“閃付”功能的主要推廣領域。
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