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　　銀保銷(xiāo)售一直與誤導(dǎo)緊密相連，規(guī)范銀保市場(chǎng)不斷趨緊。今年3月醞釀推出的監(jiān)管措施還未落地，而新版的征求意見(jiàn)稿近日又開(kāi)始在銀行、險(xiǎn)企間傳開(kāi)。依據(jù)新規(guī)，此前險(xiǎn)企人員駐點(diǎn)銷(xiāo)售的禁令有望松動(dòng)，但對(duì)所賣(mài)理財(cái)型保險(xiǎn)由此前的積極引導(dǎo)轉(zhuǎn)入強(qiáng)制執(zhí)行，不得超過(guò)80%上限。

　　理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品助推保費(fèi)驟增

　　監(jiān)管設(shè)硬指標(biāo)降溫

　　盡管目前禁止保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銷(xiāo)售，但是由于銀行具有天然的渠道優(yōu)勢(shì)和豐富的客戶(hù)資源，銀行業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)還是令人咋舌，但理財(cái)型產(chǎn)品獨(dú)撐天下引來(lái)業(yè)內(nèi)對(duì)銀保業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的擔(dān)憂。

　　從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部統(tǒng)計(jì)的銀保市場(chǎng)數(shù)據(jù)來(lái)看，前10月銀保新單保費(fèi)同比增長(zhǎng)29.3%。其中，華夏人壽以及天安人壽都已超兩倍的速度增長(zhǎng)。而銀行系險(xiǎn)企更是依靠獨(dú)有的股東優(yōu)勢(shì)，凸顯銀保地位，如工銀安盛同比增幅最高，達(dá)到了334.4%，招商信諾增長(zhǎng)273.5%，交銀康聯(lián)人壽增長(zhǎng)114.3%，農(nóng)銀人壽和建信人壽分別增長(zhǎng)84.6%和76.2%。

　　從壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)來(lái)看，部分中小型險(xiǎn)企以及銀行系險(xiǎn)企的拳頭產(chǎn)品多為理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品。

　　北京商報(bào)記者查閱相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，東吳人壽和招商信諾銀保渠道銷(xiāo)售位居前三位的均為理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，如東吳人壽依靠的是欣享恒安（萬(wàn)能型）、欣享鴻運(yùn)（萬(wàn)能型）以及欣享宏康（分紅型），招商信諾銀保渠道銷(xiāo)售前三名分別是招商信諾穩(wěn)得利五年期兩全保險(xiǎn)（分紅型）以及招商信諾悠享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）和招商信諾尊貴版珍愛(ài)一生兩全保險(xiǎn)（分紅型）。

　　而華夏人壽理財(cái)產(chǎn)品一支獨(dú)大表現(xiàn)得更為明顯，前三季度，銀保渠道新單保費(fèi)合計(jì)206.1億元，其中分紅型產(chǎn)品新單保費(fèi)為15.1億元，萬(wàn)能型產(chǎn)品為190.9億元。銷(xiāo)售產(chǎn)品最為靠前的是華夏財(cái)富一號(hào)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型），新單保費(fèi)達(dá)到129.1億元；其次是華夏一號(hào)兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）61.89億元以及鴻利兩全保險(xiǎn)（分紅型）9.9億元。

　　與此同時(shí)，正在尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的大險(xiǎn)企銀保業(yè)務(wù)出現(xiàn)了明顯負(fù)增長(zhǎng)，其中，平安人壽同比回落最高達(dá)到33.6%，太平洋人壽為11.3%，新華保險(xiǎn)與中國(guó)人壽分別為3.1%和2.9%。

　　從產(chǎn)品分配來(lái)看，過(guò)度依靠銀保渠道發(fā)展的險(xiǎn)企保障功能不斷被弱化，距離發(fā)揮保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)、加強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)本質(zhì)越來(lái)越遠(yuǎn)。目前，保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)手起草了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行、郵政保險(xiǎn)代理渠道銷(xiāo)售行為的通知》向銀行業(yè)、保險(xiǎn)公司征求意見(jiàn)，擬設(shè)定硬指標(biāo)來(lái)限制投資理財(cái)型保險(xiǎn)的增長(zhǎng)，此類(lèi)產(chǎn)品占比將不得超過(guò)80%，讓銀保產(chǎn)品適當(dāng)回歸保障本質(zhì)。

　　承保繁瑣限制太嚴(yán)

　　新規(guī)操作性引質(zhì)疑

　　盡管新規(guī)對(duì)銀保銷(xiāo)售行為進(jìn)行更細(xì)的規(guī)范，但其中諸多監(jiān)管措施能否落實(shí)引來(lái)不少的質(zhì)疑。

　　有保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，新規(guī)當(dāng)中的承保流程較為復(fù)雜，這將為銷(xiāo)售帶來(lái)很大的難度，與到銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)的特點(diǎn)并不相符。依據(jù)新規(guī)，投保人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)家庭收入提出要求，如躉繳型保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入4倍。

　　對(duì)于新版意見(jiàn)稿中要求銀郵保險(xiǎn)代理渠道把握客戶(hù)的真實(shí)需求和承受能力，期繳產(chǎn)品年繳保費(fèi)原則上不超過(guò)客戶(hù)年收入的20%等規(guī)定。上述險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對(duì)于大中型城市的客戶(hù)，或許會(huì)滿足這個(gè)條件，繳費(fèi)能力大多都能在1萬(wàn)元以上，但對(duì)于小城市而言，這條限制有些嚴(yán)格，比如十年期繳費(fèi)的，每年可能不能達(dá)到1萬(wàn)元，這樣投保人就不能購(gòu)買(mǎi)年繳超過(guò)2000元的期繳產(chǎn)品。

　　“如何鑒定這一家庭收入，是否還需要提供收入證明。”一位險(xiǎn)企銀保負(fù)責(zé)人指出，銀行客戶(hù)辦業(yè)務(wù)來(lái)去匆匆，沒(méi)有更多時(shí)間去卡在填寫(xiě)保單上，更何況對(duì)于陌生銷(xiāo)售人員，客戶(hù)能否輕易就告知自己的收入狀況。一旦這一規(guī)定實(shí)施，銀保業(yè)務(wù)發(fā)展將受到極大的沖擊，但執(zhí)行不嚴(yán)格，很可能會(huì)流于形式。

　　其次，為了引導(dǎo)銀保產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，與銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、信托等形成互補(bǔ)，新規(guī)要求銷(xiāo)售包括終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，并設(shè)定20%銷(xiāo)售下線。但是沒(méi)有明確如何鑒定養(yǎng)老年金類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。有保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人士解釋?zhuān)壳氨ｋU(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，各類(lèi)保險(xiǎn)計(jì)劃完全是由單個(gè)不同的產(chǎn)品組合而成，完全可以將萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)進(jìn)行組合搭配，變成一款年金型產(chǎn)品。如此一來(lái)，此類(lèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售占比20%就很容易達(dá)標(biāo)，而這樣的監(jiān)管限制很容易形同虛設(shè)。

　　新規(guī)現(xiàn)四大看點(diǎn)

　　看點(diǎn)1 向老人賣(mài)保險(xiǎn)設(shè)條件

　　今年3月發(fā)布的征求意見(jiàn)稿規(guī)定，要求銀保銷(xiāo)售人員不得向70歲以上老年人推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得向60歲以上老年人推薦期交保險(xiǎn)產(chǎn)品。而此次起草的新規(guī)也進(jìn)行了細(xì)化，不得對(duì)老人銷(xiāo)售利益不確定的銀保產(chǎn)品。也就是說(shuō)，新規(guī)將對(duì)保障功能較強(qiáng)、保單利益確定的銀保產(chǎn)品放閘，不過(guò)對(duì)投保人的年齡范圍進(jìn)行了調(diào)整，且對(duì)核保提出了明確的要求，如投保人年齡超過(guò)65周歲或期繳產(chǎn)品投保人年齡超過(guò)60周歲，保險(xiǎn)合同不得通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng)出單，而應(yīng)該經(jīng)核保人員核保后出單承保。

　　看點(diǎn)2 猶豫期延長(zhǎng)為15天

　　猶豫期的設(shè)置旨在為投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后留下再考慮、進(jìn)一步了解產(chǎn)品的時(shí)間，看購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是否真的適合自己的保險(xiǎn)需求。在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司只收取10元保單工本費(fèi)，保費(fèi)不受損失。目前執(zhí)行的猶豫期一直為10天。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有復(fù)雜性，有不少業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)該延長(zhǎng)猶豫期，讓投保人有更充足的時(shí)間了解所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。今年3月發(fā)布的征求意見(jiàn)稿將猶豫期延長(zhǎng)至20天，而此次又改為15天。與之前意見(jiàn)稿另一不同之處便是新版意外險(xiǎn)在承保流程里加入了投保人收入核實(shí)這一大前提。

　　看點(diǎn)3 保障類(lèi)產(chǎn)品占比設(shè)20%下線

　　此前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直積極引導(dǎo)銀保產(chǎn)品調(diào)整結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品，為客戶(hù)提供全面的金融服務(wù)，然而并沒(méi)有硬性要求。

　　此次擬出新規(guī)明確提出銀保產(chǎn)品應(yīng)更注重保障性要求，規(guī)定保險(xiǎn)公司需加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于銀郵代理保費(fèi)總收入的20%。

　　看點(diǎn)4 駐點(diǎn)銷(xiāo)售禁令有望松動(dòng)

　　時(shí)隔三年，銀監(jiān)會(huì)單方面叫停險(xiǎn)企人員在銀行駐點(diǎn)銷(xiāo)售的禁令將有所松動(dòng)。如新規(guī)表示，“在代理合作期內(nèi)，連續(xù)兩個(gè)季度銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)省級(jí)機(jī)構(gòu)代理同一保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，期交保費(fèi)達(dá)到或超過(guò)該省級(jí)機(jī)構(gòu)代理該保險(xiǎn)公司全部保費(fèi)收入30%的，該保險(xiǎn)公司人員可以在該省級(jí)機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔助咨詢(xún)。工作內(nèi)容為：培訓(xùn)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員，幫助銀行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售人員解答客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的疑問(wèn)”。

　?。ㄓ浾?陳婷婷/文 胡瀟/漫畫(huà)）

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