“超級(jí)網(wǎng)銀”將收費(fèi) 客戶是否受“牽連”待定
各家商業(yè)銀行從明年起將不再能免費(fèi)享用央行“超級(jí)網(wǎng)銀”。
記者日前獲悉，近日，央行給各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行下發(fā)了《支付結(jié)算司網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)收費(fèi)方案(征求意見(jiàn)稿)》(下稱“意見(jiàn)稿”)，意見(jiàn)稿指出，考慮前期已多次通過(guò)座談會(huì)方式征求商業(yè)銀行意見(jiàn)，央行擬于2013年11月發(fā)布收費(fèi)通知，并于2014年1月1日起向網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)參與者收取費(fèi)用。
“超級(jí)網(wǎng)銀”幫商業(yè)銀行吸引更多客戶
網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)正是俗稱的“超級(jí)網(wǎng)銀”，是人民銀行為適應(yīng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)特點(diǎn)組織建設(shè)運(yùn)行的跨行清算平臺(tái)。從系統(tǒng)管理方面來(lái)講，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是與大、小額支付系統(tǒng)并行的人民幣跨行清算系統(tǒng)，主要處理客戶通過(guò)在線方式提交的零售業(yè)務(wù)，包括支付業(yè)務(wù)和跨行賬戶信息查詢業(yè)務(wù)等。2010年8月30日，“超級(jí)網(wǎng)銀”正式上線。而為防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行對(duì)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理支付業(yè)務(wù)的金額上限暫定為5萬(wàn)元。央行表示，對(duì)于超過(guò)金額5萬(wàn)元的支付業(yè)務(wù)，可以通過(guò)大額支付系統(tǒng)等其他渠道辦理。
此前，根據(jù)央行的有關(guān)規(guī)定，為推動(dòng)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展，在系統(tǒng)上線初期，人民銀行對(duì)各參與者通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)發(fā)起和接收的各類業(yè)務(wù)暫不收取費(fèi)用。
實(shí)際上，與現(xiàn)有的網(wǎng)銀功能相比，超級(jí)網(wǎng)銀最大的突破在于可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀的實(shí)時(shí)跨行轉(zhuǎn)賬和跨行賬戶查詢。一方面，客戶可在線實(shí)時(shí)接收業(yè)務(wù)處理結(jié)果，真正實(shí)現(xiàn)資金實(shí)時(shí)到賬；另一方面，客戶在與開(kāi)戶銀行簽訂賬戶信息查詢協(xié)議后，就可以通過(guò)登錄一家銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)，查詢自己其他銀行賬戶內(nèi)的定期存款、活期存款、基金甚至理財(cái)產(chǎn)品的信息，免去了輾轉(zhuǎn)于各個(gè)銀行賬戶之間的麻煩。
業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于加入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的銀行而言，該系統(tǒng)大大提高了銀行的效率，也幫助各商業(yè)銀行吸引了更多客戶。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前，共有130家商業(yè)銀行法人接入網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，基本覆蓋全國(guó)已開(kāi)辦網(wǎng)上業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。2013年8月，系統(tǒng)日均處理業(yè)務(wù)223.37萬(wàn)筆、304.79億元，同比增長(zhǎng)176.27%、184.08%。
央行稱，總體來(lái)看，免收費(fèi)的政策目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)。
“免費(fèi)午餐”弊端逐漸顯露
不過(guò)，在“免費(fèi)”推廣3年多后，“免費(fèi)午餐”的弊端也逐漸暴露出來(lái)。央行指出，部分客戶甚至將大金額業(yè)務(wù)拆分成多筆小金額業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理以規(guī)避業(yè)務(wù)收費(fèi)，不利于維護(hù)正常的支付服務(wù)市場(chǎng)秩序，造成該系統(tǒng)面臨較大的業(yè)務(wù)處理壓力。另外，由于發(fā)起每筆業(yè)務(wù)都需要對(duì)方銀行的系統(tǒng)配合處理方可完成，系統(tǒng)開(kāi)銷較大，在未建立業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制的情況下，部分銀行辦理業(yè)務(wù)沒(méi)有積極性，有的銀行甚至人為設(shè)置障礙，影響了客戶正常業(yè)務(wù)辦理，對(duì)系統(tǒng)功效的正常發(fā)揮及業(yè)務(wù)推廣形成了負(fù)面影響?！盀榇龠M(jìn)該業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展，引導(dǎo)參與者合理利用該系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)，有必要向參與者收費(fèi)。”央行稱。
“央行運(yùn)行這樣一個(gè)系統(tǒng)是有成本的，而且商業(yè)銀行依靠這個(gè)系統(tǒng)向客戶提供了更加便捷的服務(wù)，通俗點(diǎn)說(shuō)，央行的這個(gè)系統(tǒng)幫助商業(yè)銀行賺錢(qián)了。所以，收取費(fèi)用，從理論上來(lái)講是具有合理性的?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)。
客戶擔(dān)心商業(yè)銀行將收費(fèi)轉(zhuǎn)嫁
事實(shí)上，使用銀行“超級(jí)網(wǎng)銀”的客戶擔(dān)心的是，在央行向商業(yè)銀行收取費(fèi)用后，該筆費(fèi)用是否會(huì)轉(zhuǎn)嫁給客戶本人。
根據(jù)央行此前的規(guī)定，“各商業(yè)銀行向客戶的收費(fèi)，由其根據(jù)有關(guān)規(guī)定確定?！?/font>
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者14日致電一些銀行的客戶服務(wù)中心了解到，目前，各家銀行在“超級(jí)網(wǎng)銀”跨行支付的費(fèi)用收取并不一致，有些免費(fèi)，有些則收費(fèi)。招商銀行、民生銀行等股份制銀行不論轉(zhuǎn)入還是轉(zhuǎn)出都不收取任何費(fèi)用。國(guó)有大型商業(yè)銀行中，建行的超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)跨行支付不收取費(fèi)用；而工行則轉(zhuǎn)入不收取費(fèi)用，但若向他行轉(zhuǎn)出則按規(guī)定收取跨行匯款費(fèi)用。
意見(jiàn)稿指出，目前商業(yè)銀行對(duì)客戶通過(guò)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)免收費(fèi)的，可在2013年底前收費(fèi)；央行開(kāi)始收費(fèi)后2個(gè)月內(nèi)，目前免收費(fèi)的商業(yè)銀行不得調(diào)整向客戶的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
郭田勇對(duì)此表示，若央行只是收取一個(gè)成本維護(hù)的費(fèi)用，則即使央行收費(fèi)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)嫁收費(fèi)的意義也不大。不過(guò)他也指出，央行和商業(yè)銀行的性質(zhì)不同，商業(yè)銀行是盈利機(jī)構(gòu)，本質(zhì)上需要靠中間業(yè)務(wù)收入來(lái)覆蓋成本并賺錢(qián)。“我希望，最終市場(chǎng)能夠達(dá)到一個(gè)均衡的局面，即央行收取較低的成本費(fèi)用來(lái)維持超級(jí)網(wǎng)銀正常運(yùn)營(yíng)，而商業(yè)銀行也不把這部分費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給客戶?！惫镉抡f(shuō)。
但郭田勇也強(qiáng)調(diào)，未來(lái)并不排除一些中小銀行以央行收費(fèi)為理由，向客戶收費(fèi)。實(shí)際上，很多中小銀行現(xiàn)在不收費(fèi)，是因?yàn)槠湎Ｍ璐伺c大銀行競(jìng)爭(zhēng)，而其自身為此也“倒貼”了成本。“但各家銀行不應(yīng)把央行收費(fèi)作為自身收費(fèi)的借口?！彼f(shuō)。
（張莫）
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