利率市場化改革不斷深入 銀行差異定價已經(jīng)顯現(xiàn)
導(dǎo)讀：近日，新京報記者專訪北京銀行董事長閆冰竹，對于存款的競爭他認(rèn)為將更加激烈，而貸款利率由于整體資金偏緊，短期內(nèi)不會出現(xiàn)價格競爭，保持多年高速增長的銀行業(yè)也將迎來業(yè)績拐點。
利率市場化改革不斷深入，銀行差異定價已經(jīng)顯現(xiàn)。近期包括北京銀行在內(nèi)的多家銀行開展了一些存款優(yōu)惠活動，上調(diào)了中長期存款利率。作為中小銀行的代表，北京銀行的舉動反映出中小銀行在應(yīng)對利率市場化的戰(zhàn)略和思路。
近日，新京報記者專訪北京銀行董事長閆冰竹，對于存款的競爭他認(rèn)為將更加激烈，而貸款利率由于整體資金偏緊，短期內(nèi)不會出現(xiàn)價格競爭，保持多年高速增長的銀行業(yè)也將迎來業(yè)績拐點。
除了利率市場化的挑戰(zhàn)，閆冰竹也關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊。閆冰竹認(rèn)為，雖然互聯(lián)網(wǎng)的跨界入侵還不足以顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)將是未來銀行業(yè)變革的著力點之一。
利率市場化短期內(nèi)沖擊不大
新京報：目前看，利率市場化在存款方面的競爭已經(jīng)逐步展開，北京銀行近期也對5年期的存款利率有條件的上浮到頂，主要是什么原因？
閆冰竹：隨著利率市場化進(jìn)一步推進(jìn)，商業(yè)銀行同業(yè)競爭日趨激烈。從2012年四季度開始，部分銀行出于擴(kuò)大存款規(guī)模、營銷優(yōu)質(zhì)客戶等目的，對中長期儲蓄存款利率進(jìn)行了上調(diào)。近期，央行進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，存款利率上浮將會更加普遍。
為應(yīng)對同業(yè)競爭的挑戰(zhàn)，同時為增加中長期資金、優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，北京銀行在近期也對一些符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行了5年期的存款利率上浮到頂?shù)恼摺ｋS著利率市場化的深入推進(jìn)，預(yù)計這種存款方面的競爭將更加激烈。
新京報：7月20日央行還取消了對貸款利率的限制，對中小銀行的定價會有很大影響嗎？
閆冰竹：利率市場化是對銀行業(yè)風(fēng)險、收入、成本管理能力的綜合考驗。從國際經(jīng)驗看，中小銀行將受到更大沖擊。
短期來看，由于市場資金仍舊偏緊，且考慮到資金成本和盈利空間，此次放開貸款利率下限不會立刻導(dǎo)致利率競爭，對商業(yè)銀行貸款利率定價不會帶來太大沖擊。
新京報：利率市場化一旦完全實現(xiàn)，對普通百姓有怎樣的影響？
閆冰竹：利率市場化一旦完全實現(xiàn)，普通百姓選擇銀行存錢的思維和行為必將發(fā)生較大的改變。
對于大眾客戶，會更關(guān)注銀行基礎(chǔ)儲蓄產(chǎn)品的穩(wěn)定性和收益性，以及銀行金融服務(wù)的便利性和快捷性；對于有一定資金實力的客戶，會在確保存款安全性、金融便捷性的同時，更加關(guān)注銀行投資類產(chǎn)品的服務(wù)；對于富裕階層的客戶，會更關(guān)注資產(chǎn)的保值增值以及個性化的金融服務(wù)體驗。
未來銀行理財產(chǎn)品會繼續(xù)在形式和內(nèi)容上進(jìn)行創(chuàng)新和規(guī)范，但銀行理財市場的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收益率、發(fā)行方式會隨著利率市場化而進(jìn)行深刻的調(diào)整。
利率市場化促轉(zhuǎn)型升級
新京報：大型銀行和中小銀行對于利率市場化會采取哪些不同的應(yīng)對措施？隨著利率市場化不斷提速，你認(rèn)為會對銀行產(chǎn)生哪些影響？
閆冰竹：目前來看，商業(yè)銀行受利率市場化的影響正在逐漸顯現(xiàn)。今年一季報顯示，上市銀行的凈利潤增速普遍有所下降。隨著利率市場化進(jìn)程不斷加快，將對銀行業(yè)、特別是中小銀行帶來變革性的影響。
中長期看，商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。一是貸款價格會因競爭加劇而下降，特別是大客戶議價會明顯回落。二是銀行利差進(jìn)一步收窄，特別是存款利率會持續(xù)上升，進(jìn)一步擠壓銀行利潤空間。三是挑戰(zhàn)銀行風(fēng)險管理能力、資產(chǎn)負(fù)債管理能力、自主定價能力。
同時，利率市場化也將帶來新的機(jī)遇。例如，將促使銀行清晰戰(zhàn)略定位、提升經(jīng)營能力、加大創(chuàng)新力度等等。
新京報：你剛才說到銀行的凈利潤增速普遍下降，這種趨勢會持續(xù)多久？
閆冰竹：根據(jù)國外經(jīng)驗，隨著利率市場化改革帶來存貸款利率放開，存貸利差往往會收窄。從我國情況來看，2012年以來，銀行存貸利差下降明顯，2013年銀行業(yè)凈利潤整體增速放緩。但是，利率市場化是個循序漸進(jìn)的長期過程，前期對銀行息差有一定壓力，影響銀行業(yè)利潤增長，長期而言會促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，鼓勵創(chuàng)新并提高經(jīng)營效率。
應(yīng)防控城鎮(zhèn)化業(yè)務(wù)風(fēng)險
新京報：不少觀點認(rèn)為，在銀行整體業(yè)績增速放緩背景下，城鎮(zhèn)化改革中釋放的金融需求可能成為銀行業(yè)新的利潤助推器，你認(rèn)為呢？
閆冰竹：不可否認(rèn)，新型城鎮(zhèn)化將是推動銀行業(yè)務(wù)規(guī)模與業(yè)績增長的重要動力之一。一方面城鎮(zhèn)化意味著大量基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；另一方面城鎮(zhèn)化推進(jìn)將吸納更多農(nóng)村剩余勞動力，而與城鎮(zhèn)化息息相關(guān)的服務(wù)業(yè)的發(fā)展，將衍生大量小額信貸的需求。因此，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)將在一定程度上成為銀行業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點。
同時，面對城鎮(zhèn)化改革中釋放的巨大金融需求，應(yīng)未雨綢繆，防控城鎮(zhèn)化過程中銀行業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險。比如在城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中，一些新興信貸需求可能急劇增長，這些新興業(yè)務(wù)的不確定性較大，需要關(guān)注為適應(yīng)這些需求創(chuàng)新推出的各種新型金融產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險。
新京報：由于城鎮(zhèn)化多數(shù)與房地產(chǎn)、地方政府掛鉤，但目前我國正在控制地方政府融資平臺的風(fēng)險，如何在參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的同時，把控好風(fēng)險？
閆冰竹：商業(yè)銀行在積極支持城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，應(yīng)找準(zhǔn)切入點。城鎮(zhèn)化不是城市的擴(kuò)張，不能簡單地理解為蓋大樓、修馬路，核心是人的城鎮(zhèn)化。
城鎮(zhèn)化建設(shè)是一個長期的過程，需要持續(xù)的資金投入。長期依賴土地出讓金和財政補(bǔ)貼不具有可持續(xù)性。銀行參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的關(guān)鍵在于培育自身的“造血”功能。一是積極支持以“三農(nóng)”及小微企業(yè)為主的實體經(jīng)濟(jì)。二是根據(jù)城鎮(zhèn)實際發(fā)展支持以提升居民公共服務(wù)水平為主的基礎(chǔ)設(shè)施等民生工程建設(shè)。三是圍繞城鎮(zhèn)化建設(shè)需求加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)“入侵”帶來思考
新京報：近期，不少互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛推出一些金融類產(chǎn)品，比如支付寶的余額寶、騰訊的微信支付，你怎么看？
閆冰竹：目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來全方位影響。
與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息收集、信息處理、產(chǎn)品交付以及風(fēng)險防范等方面都具有優(yōu)勢，其提供的金融服務(wù)已經(jīng)從簡單支付滲透到了轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險代銷等領(lǐng)域。
互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合生長，對銀行服務(wù)模式帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。
新京報：有種說法說這些新銳產(chǎn)品會革傳統(tǒng)銀行的命，你有感到威脅嗎？
閆冰竹：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在采集客戶信息方面有著先天的優(yōu)勢，通過對客戶在社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上消費支付等方面的使用習(xí)慣的分析，可以有針對性地為客戶提供服務(wù)，這些服務(wù)適合零售客戶或小微企業(yè)客戶，但對于銀行服務(wù)的大中型客戶及高凈值資產(chǎn)客戶不具備優(yōu)勢。
盡管互聯(lián)網(wǎng)的跨界入侵不足以顛覆整個傳統(tǒng)銀行業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在收集客戶數(shù)據(jù)、優(yōu)化客戶體驗、提高客戶黏性方面的卓越實踐確實值得銀行業(yè)思考、學(xué)習(xí)和借鑒。
新京報：面對這些新鮮事物的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該如何面對？
閆冰竹：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)變革帶來的影響，并積極通過各種業(yè)務(wù)創(chuàng)新迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。
一是打造“平臺+數(shù)據(jù)+科技”的新型金融生態(tài)鏈。搭建滿足客戶需求的“大平臺”確保更好地黏著客戶；有效收集資金流、貿(mào)易流和信息流等關(guān)鍵數(shù)據(jù)并形成“大數(shù)據(jù)”體系，為客戶分析、流程再造和模式創(chuàng)新創(chuàng)造條件，提升客戶體驗。
二是以小微客戶和中低端零售客戶為主要服務(wù)對象。小微客戶和中低端零售客戶不僅是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最為活躍的群體，同時數(shù)量龐大、群體穩(wěn)定、可進(jìn)行批量化營銷，完成客戶黏著，以網(wǎng)絡(luò)平臺和網(wǎng)絡(luò)的聚合效應(yīng)，可以迅速降低交易成本。
三是從注重互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展逐步向互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)并重發(fā)展趨勢轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，以移動支付為代表的移動互聯(lián)網(wǎng)比重逐步提升。移動互聯(lián)網(wǎng)能給予客戶更好的使用體驗，具有更廣闊的發(fā)展前景。
原標(biāo)題：“利率市場化對銀行的影響正在顯現(xiàn)”
(蘇曼麗)
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