投入不足 外資行信用卡業(yè)務(wù)漸成“雞肋”
為了進(jìn)一步豐富產(chǎn)品線，掘金消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，近年來(lái)外資銀行中國(guó)業(yè)務(wù)版圖中又多了信用卡業(yè)務(wù)。但在長(zhǎng)期戰(zhàn)略和當(dāng)前投入的博弈中，這一業(yè)務(wù)卻在實(shí)際操作中漸成“雞肋”。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查獲悉，相比中資銀行動(dòng)輒數(shù)千萬(wàn)張的信用卡發(fā)卡量，外資行在國(guó)內(nèi)的信用卡發(fā)卡量雖然每年以40％～50%的速度高速增長(zhǎng)，但從總量看，發(fā)卡量最多的銀行仍不到100萬(wàn)張，目前仍處于“賠本賺吆喝”階段。
由于網(wǎng)點(diǎn)和客戶基礎(chǔ)有限，加之中國(guó)獨(dú)特的市場(chǎng)環(huán)境，外資行在其海外市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)無(wú)法成功復(fù)制到國(guó)內(nèi)，其信用卡業(yè)務(wù)只得獨(dú)辟蹊徑，主打高端客戶，從粗放增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)營(yíng)銷。
但在實(shí)際操作中，由于市場(chǎng)投入等原因，外資行信用卡服務(wù)仍存在諸多問(wèn)題，如ATM機(jī)無(wú)法存款、還款渠道有限、未執(zhí)行靈活的容時(shí)容差制度等。
信用卡業(yè)務(wù)成“雞肋”/
近日，花旗銀行中國(guó)公布的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，該行信用卡貸款余額5億元人民幣，占其個(gè)人貸款總額121.1億元的4%，占貸款及墊款總額634.5億的0.7%。
而同期東亞銀行中國(guó)信用卡貸款余額6.06億人民幣，較2011年1.93億元增長(zhǎng)213%，占其個(gè)人貸款總額199.9億元的3%，占貸款總額1040億的0.5%。
值得注意的是，花旗銀行中國(guó)于2012年2月獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)獨(dú)立發(fā)行信用卡，9月該行信用卡正式亮相，短短幾個(gè)月，該行信用卡貸款余額就接近2008年開(kāi)始發(fā)卡的東亞銀行，信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力可見(jiàn)一斑。
在華外資法人銀行中，除東亞、花旗銀行外，2013年1月南洋商業(yè)銀行也獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中國(guó)發(fā)行獨(dú)立品牌信用卡，但該行目前并未披露具體發(fā)卡的數(shù)據(jù)。
“信用卡發(fā)卡量上不去，這類業(yè)務(wù)就如同雞肋。”一位外資行信用卡部門負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，外資行信用卡發(fā)卡量目前以每年40％～50%的速度高速增長(zhǎng)，但發(fā)卡量最多的銀行總量仍不到100萬(wàn)張，目前外資行此項(xiàng)業(yè)務(wù)仍處于投入階段。
上述人士表示，信用卡業(yè)務(wù)收入包括年費(fèi)收入、逾期產(chǎn)生的利息收入、從商戶收取的傭金收入，由于年費(fèi)有減免政策，信用卡盈利主要依賴消費(fèi)額和透支余額增加，一般發(fā)卡量達(dá)到200萬(wàn)張至500萬(wàn)張才有望盈利。
對(duì)比中資行的數(shù)據(jù)，截至2012年底，五大行發(fā)卡量都超過(guò)2500萬(wàn)張，中信、民生等銀行的發(fā)卡量都在1000萬(wàn)張以上。
值得注意的是，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，在獨(dú)立發(fā)行人民幣卡之前，外資行必須把銀行卡數(shù)據(jù)中心遷到中國(guó)，以便從功能、接口和安全性上滿足國(guó)內(nèi)客戶需求。由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)投資巨大，獨(dú)立信息系統(tǒng)的缺失成為外資行發(fā)卡的“攔路虎”。
此外，外資零售銀行目前普遍虧損，信用卡業(yè)務(wù)前期投入高達(dá)數(shù)億元，這無(wú)疑是雪上加霜。因此，渣打銀行等外資行雖然表示會(huì)發(fā)行信用卡，但一直沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。
主要服務(wù)中高端客戶/
雖然外資行的零售銀行業(yè)務(wù)不盈利，但部分銀行仍逆市投入，苦心經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士指出，外資行發(fā)行信用卡不追求量，而是定位于服務(wù)中高端客戶，進(jìn)而能把他們發(fā)展成理財(cái)、存款客戶。
據(jù)悉，獲批發(fā)行信用卡的3家銀行都在上海張江高科技園區(qū)設(shè)有數(shù)據(jù)處理中心。其中東亞銀行中國(guó)已經(jīng)把全部56個(gè)系統(tǒng)搬到中國(guó)。有的外資行只是把核心的7～8個(gè)系統(tǒng)搬到中國(guó)，更多外資行數(shù)據(jù)都直接匯總到新加坡等亞太數(shù)據(jù)處理中心處理。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前外資行在加大發(fā)卡力度，在發(fā)展分期業(yè)務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品方面做足功夫。如東亞銀行中國(guó)信用卡主打大額信用分期業(yè)務(wù)，掘金消費(fèi)金融市場(chǎng)，信用卡目標(biāo)客戶定位在中高端。
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